КБМ в ОСАГО
ОСАГО — аббревиатура, которая знакома каждому автолюбителю. В отличие от добровольного страхования, этот полис обязательный. Тарифы по нему устанавливает и контролирует Центробанк. Для расчета окончательной стоимости полиса используется несколько параметров, и КБМ — один из них. Его ввели специально для того, чтобы поощрить добросовестных водителей и наказать тех, по чьей вине произошло ДТП. От этого коэффициента зависит, будет ли окончательная цена полиса выше или ниже.
Что такое КБМ и как он применяется
Страховщики заинтересованы в том, чтобы их клиенты несли минимальные риски. Ведь если у них не возникнет необходимости покрывать страховку, стоимость полиса станет для компании чистой прибылью. КБМ является способом поощрить добросовестных водителей за внимание и ответственность на дорогах и наказать тех, кто ведет себя за рулем не особо осмотрительно, что стало причиной ДТП.
По системе ОСАГО каждому водителю присваивается класс. Всего этих классов пятнадцать: М, 0 и далее — от 1 до 13. Каждому соответствует свой коэффициент.
Например, М — самый низкий класс, который присваивается водителям, в предыдущий период неоднократно участвовавшим в ДТП, по которым страховщику приходилось выплачивать компенсации. Если класс изначально невысок, в категорию М можно перейти даже после одной аварии. Коэффициент по классу М составляет 2,45. Водители, получившие его, при переоформлении договора страхования на следующий период будут платить в 2,45 раз дороже.
Если же за год у водителя не было ни одной аварии, его класс, наоборот, становится выше, а коэффициент снижается на 0,5 — это означает, что водителя ожидает скидка в размере 5%.
В полисе КБМ может указываться либо рядом с фамилией страхователя, либо в отдельном поле, специально для этого предназначенном. Правил размещения КБМ в документе не существует. Поэтому каждая страховая компания определяет это для себя самостоятельно, правила оформления ОСАГО устанавливаются внутренними актами.
Принцип расчета КБМ
Для вычисления КБМ нужно предварительно выяснить его значение на момент приобретения полиса. Если автовладелец до этого не заключал страховых договоров, изначально он получает 3-й класс, и значение КБМ тогда равно 1. Это значит, что для него не предусмотрены ни скидки, ни штрафы, ведь у него нет истории вождения.
Опытные водители могут узнать КБМ и ознакомиться с информацией страхового полиса на портале Российского союза автостраховщиков (РСА). Для этого нужно ввести персональные данные: ФИО, дату рождения, сведения из паспорта, а также серию и номер водительского удостоверения. Для расчетов используется специальная таблица на сайте РГС, содержащая данные о классе водителя на начало годового срока страхования и класс на его окончание, после энного числа страховых выплат.
Предположим, водитель впервые оформил ОСАГО и получил класс 3, КБМ 1. При осторожной езде без аварий в течение всего срока действия страхового договора на момент перезаключения договора его класс повысится до 4, КБМ станет 0,95. Стоимость полиса для него снизится на 5%.
Если же в его истории будет зафиксирована, предположим, 1 авария, то класс понизится до 1, КБМ повысится до 1,55. Договор обойдется ему более чем вполовину дороже (повышение составит 55%). Несколько ДТП на счету водителя приведут его к низшей ступеньке — классу М с КБМ 2,45. Именно на это значение увеличится цена полиса при последующем заключении.
Максимальный КБМ
Каждый период, прошедший без аварий, дает водителю скиду в размере 5% от стоимости полиса. Однако снижение не может превышать 50%. Половинное снижение доступно водителям 13 класса, это десять лет без аварий. При этом учитываются только те происшествия, которые привели к страховым выплатам. Если страховщик к разрешению конфликтной ситуации не привлекался, ДТП никак не отразится на значении коэффициента.