Как рассчитывается полная гибель автомобиля по ОСАГО
Один из рисков, который покрывает полис ОСАГО - это полная гибель автомобиля в ДТП, возникшем по вине застрахованного. Порядок ее определения и расчета выплаты компенсации схож с действующим для КАСКО, но для него действует несколько отдельных условий. Далее мы расскажем подробнее о том, как возмещается тотал по ОСАГО и с какими проблемами можно столкнуться при нем.
Когда возникает тотал (конструктивная гибель) автомобиля
Полная гибель автомобиля (тотал) признается, когда автомобиль поврежден настолько сильно, что его восстановление экономически нецелесообразно. Это происходит, когда стоимость ремонта превышает определенный процент от рыночной стоимости автомобиля до аварии. В большинстве случаев этот порог составляет 70-80%, страховые компании могут немного уменьшать или увеличивать эту цифру - все зависит от внутренних правил страховщика. В такой ситуации восстанавливать его будет невыгодно - лучше отправить его на утилизацию или разобрать на запчасти.
Возмещается ли тотал по ОСАГО
Закон об ОСАГО (ФЗ-№40 “Об ОСАГО”) включает полную гибель автомобиля в перечень страховых случаев. Порядок оформления страхового случая в данном случае не отличается от стандартного. После того, как страхователь передаст в страховую компанию документы о ДТП, страховщик назначит экспертизу. Она изучит автомобиль пострадавшего и определит целесообразность ремонта. Результаты экспертизы нужно будет передать в страховую компанию.
Если по результатам будет подтверждена полная гибель автомобиля, то страховая компания выплатит пострадавшему компенсацию. Деньги должны быть перечислены в течение 20 дней. За просрочку платежа положена неустойка - 1% от суммы выплаты за каждый день просрочки.
Как рассчитывается размер выплаты
Порядок расчета выплат по тоталу автомобиля по ОСАГО определяет закон. Для определения размера компенсации используют среднерыночную стоимость автомобиля данной марки в регионе проживания пострадавшего. Из нее вычитается стоимость годных остатков автомобиля - она определяется в ходе экспертизы.
Согласно закону, при расчете тотала по ОСАГО износ автомобиля на дату происшествия не должен учитываться. Тем не менее, многие страховщики вычитают его из стоимости полиса. Степень износа также может быть определена в ходе экспертизы.
Максимальная выплата компенсации полной стоимости по полису ОСАГО ограничена законом и составляет 400 000 рублей. Сумму сверх этого ограничения вам придется требовать с виновника аварии через суд.
Рассмотрим процесс расчета размера выплаты по ОСАГО при полной гибели автомобиля с учетом различных факторов:
- Рыночная стоимость вашего автомобиля составляет 2 500 000 рублей
- По оценкам эксперта её износ составил 30% (5 лет использования)
- Страховая компания демонтировала целые запчасти общей стоимостью на 700 000 рублей
Стоимость с учетом износа будет равна 2 500 000 * 30% = 1 750 000 рублей, вычтем стоимость неповрежденные запчастей, которые вернут владельцу автомобиля 1 750 000 - 700 000 = 1 050 000 рублей.
Итоговая стоимость к возврату составит 1 050 000 рублей, но с учетом органичения максимальной суммы выплаты по ОСАГО, вам вернут 400 000 рублей. 650 000 рублей придется взыскивать с виновника ДТП.
Кто проводит экспертизу
При аварии страхователь обязан заявить о наступлении страхового случая по ОСАГО в страховую компанию в течении пяти дней. Страховщик назначает проведение экспертизы по установлению фактического ущерба и наличия годных остатков. У каждой страховой компании есть свои оценщики и эксперты, с которыми они работают.
При этом пострадавший имеет право заказать независимую экспертизу - для этого он должен будет обратиться в специализированную компанию. Для этого требуется оплатить услуги экспертов и предоставить автомобиль для оценки. На независимую экспертизу, проводимую по инициативе страхователя, приглашается виновник ДТП - для этого необходимо направить ему соответствующую телеграмму.
Результатом экспертизы является заключение о состоянии автомобиля. В зависимости от соотношения поврежденных деталей, узлов, механизмов и прочего к уцелевшим, транспортное средство признается полностью погибшим либо подлежащим восстановлению.
Собственнику авто выгоднее заказать независимую экспертизу и сравнить данные с результатами оценки страховщика. Эксперты от страховой компании могут занизить размер выплаты - например, включить в нее износ или слишком дорого оценить годные остатки.
Что делать, если страховщик занижает выплату
В первую очередь, проведите независимую экспертизу поврежденного автомобиля и сравните ее результаты с полученными от страховщика. Если вы обнаружите расхождения - подайте письменную претензию в страховую компанию и приложите к ней результаты экспертизы. Иногда этого достаточно для того, чтобы получить компенсацию в справедливом размере.
Если страховщик продолжает занижать выплату по тоталу или отказывает в ней - обратитесь в суд. Вам потребуется предоставить результаты обеих экспертиз и потребовать у страховой компании письменного обоснования ее решения.
Заберут ли автомобиль у владельца после наступления тотала
Когда страховая компания признает автомобиль тотальным, она обычно предлагает два варианта: оставить автомобиль владельцу либо забрать его для утилизации или продажи на запчасти. Если вы решите оставить автомобиль себе, страховая выплата может быть уменьшена на сумму остаточной стоимости автомобиля. Это значит, что вы получите компенсацию за вычетом стоимости того, что осталось от автомобиля.
Вопрос-ответ
Кому будет принадлежать автомобиль после признания тотала по ОСАГО?
Автомобиль, признанный полностью уничтоженным, остается в собственности потерпевшего. Заключить договор абандона для него, как в случае с КАСКО, нельзя, так как между потерпевшим и страховщиком нет никаких обязательств.
Можно ли получить компенсацию тотала одновременно по ОСАГО и по КАСКО?
Нет - одновременно можно воспользоваться только одним видом страховки. В противном случае действия потерпевшего могут расценить как попытку мошенничества. Поэтому перед получением компенсации определите, по какому полису - КАСКО или ОСАГО - ее будет выгоднее оформить.
Если виновный в аварии не присутствовал на независимой экспертизе, будут ли ее результаты учитываться?
При проведении собственной независимой экспертизы необходимо письменно уведомить виновного в ДТП о предстоящем событии, времени и месте. В случае отсутствия виновника ДТП после уведомления результаты проведения могут быть признаны недействительными.