На стоимость полиса ОСАГО влияет большое количество факторов и коэффициентов. При оформлении страховки водитель обязан учитывать их все, чтобы оформить наиболее выгодный полис. В этой статье вы узнаете подробнее о том, как считается полис, и от чего зависит страховая сумма.
От чего зависит стоимость страховки
Порядок расчета полиса и базовые тарифы устанавливает Центробанк. Эти условия примерно одинаковы для всех страховых компаний. Стоимость полиса складывается из следующих факторов:
- Мощность автомобиля. Чем она выше, тем больше коэффициент мощности (КМ). Значение составляет от 0,6 для автомобилей с двигателем на 50 л.с. и до 1,6 при мощности от 150 л.с.
- Территория использования полиса. Для удаленных регионов территориальный коэффициент ниже, чем для крупных городов. Например, для Москвы он составляет 2, а для Якутска — 1,2
- Возраст и стаж водителя. Они считаются в совокупности при подсчете коэффициента. Для водителя младше 21 года со стажем менее трех лет он будет составлять 1,84.
- Число водителей, вписанных в полис. Всего в ОСАГО можно вписать до пяти человек, либо неограниченное число водителей. Во втором случае применяется коэффициент 2,32
- Число аварий и страховых выплат. Этот показатель отражает коэффициент бонус-малус (КБМ). При первом оформлении полиса он равен единице. При отсутствии аварий в течение срока действия полиса КБМ снижается, при наличии — увеличивается
- Срок действия полиса. Чем он больше, тем дороже будет полис. Минимальный срок составляет 3 месяца, для него установлен коэффициент 0,5
Таблица базовых тарифов
Базовый тариф ОСАГО зависит от категории транспортного средства и его назначения. Они утверждаются указанием Банка России и действуют для всех страховых компаний. Действующие на 2019 год базовые тарифы представлены в таблице:
| Категория и назначение транспортного средства | Минимальный тариф, ₽ | Максимальный тариф, ₽ |
| Мотоциклы и мопеды (ТС категории A и M) | 324 | 2 536 |
| Легковые автомобили (ТС категории B и BE): | ||
| - зарегистрированные на ЮЛ | 852 | 5 722 |
| - зарегистрированные на физлица и ИП | 1 646 | 7 535 |
| - используемые в качестве такси | 1 490 | 15 756 |
| Грузовые автомобили (ТС категории C и CE): | ||
| - с разрешенной максимальной массой до 16 тонн | 1 163 | 9 934 |
| - с разрешенной максимальной массой от 16 тонн | 1 752 | 14 957 |
| Автобусы (ТС категории D и DE): | ||
| - с числом пассажирских мест до 16 включительно | 1 106 | 6 823 |
| - с числом пассажирских мест более 16 | 1 382 | 8 526 |
| - используемые в общественном транспорте | 3 053 | 9 144 |
| Троллейбусы (ТС категории Tb) | 1 668 | 4 997 |
| Трамваи (ТС категории Tm) | 1 041 | 3 116 |
| Тракторы и спецтехника, кроме средств, не имеющих колесных движителей | 451 | 3 198 |
Формула расчета
Чтобы самостоятельно рассчитать итоговую стоимость полиса, следует базовый тариф умножить на переменные. Основная формула выглядит следующим образом:
Полис=ТБ×КТ×КБМ×КВС×КО×КМ×КС×КП×КН, где:
- ТБ — базовый тариф
- КТ — территориальный коэффициент
- КБМ — коэффициент бонус-малус
- КВС — коэффициент возраста и стажа
- КО — коэффициент допущенных водителей
- КМ — коэффициент мощности
- КС — коэффициент периода использования транспорта
- КП — коэффициент срока оформления полиса
- КН — коэффициент нарушений ОСАГО (применяется при грубых нарушениях условий страховки)
Как рассчитать полис на сайте РСА
РСА (Российский Союз Автостраховщиков) — это профессиональная некоммерческая организация, которая регулирует взаимоотношения между страховыми компаниями, которые вошли в его союз. Эти организации моментально решают проблемы, возникающие в связи возмещением ущерба, поэтому часто к услугам ГИБДД не обращаются.
На сайте РСА есть собственный калькулятор расчета стоимости полиса. Чтобы воспользоваться им, достаточно заполнить небольшую анкету. После этого сервис рассчитает примерную сумму страховой премии для оформления ОСАГО.
Скидки и коэффициенты
Если водитель ездит осторожно и не попадает в ДТП, то для него будет предоставлена скидка по коэффициенту бонус-малус. Максимальный размер понижающего КБМ составляет 0,5 — он присваивается при отсутствии страховых выплат в течение 13 лет. Также стоимость полиса будет ниже для опытного водителя в возрасте от 35 лет со стажем более трех лет.
Если водитель является инвалидом, для которого необходимо наличие транспорта, то он имеет право на компенсацию в размере до 50% от стоимости полиса. Для ее получения необходимо подготовить документы, подтверждающие инвалидность и необходимость использования автомобили.
Примеры расчета
Рассмотрим несколько примеров расчета стоимости ОСАГО:
- Сергей Петров из Москвы приобрел автомобиль, чтобы использовать его в качестве такси. Права он получил в возрасте 20 лет, а сейчас ему 35 лет. По КБМ ему был присвоен пятый класс. Мощность двигателя — 75 л.с. Автомобиль будет использоваться в течение всего срока действия полиса.
Стоимость полиса будет составлять 1490×2×0,9×0,93×1×1,1×1×1×1=2 743,7 рублей
- Екатерина Быкова из Саратова в возрасте 28 лет недавно получила права и купила автомобиль с мощностью 100 л.с. При оформлении ОСАГО ей был присвоен третий класс КБМ. Автомобиль используется в личных целях три месяца в году.
Стоимость полиса будет составлять 1646×1,48×1×1,72×1×1,2×0,5×1×1=2 514 рублей
- Алексей Кузнецов из Казани в возрасте 32 лет п со стажем 5 лет. пользуется автомобилем 6 месяцев в году. За время оформления ОСАГО он часто попадал в аварии (по КБМ ему присвоен класс М) и несколько раз был замечен за грубыми нарушениями. Мощность автомобиля — 120 лошадиных сил. Транспорт используется в личных целях. В полис планируется включить неограниченное число водителей.
Стоимость полиса будет составлять 1646×1,8×2,45×1,04×2,32×1,4×0,7×1×1,5=25 745 рублей
Как рассчитать размер страховой премии
Порядок расчета компенсаций по ОСАГО также определяет закон. Выплаты полагаются потерпевшим при аварии, виновником которой признан владелец полиса. Рассчитывать на компенсацию могут как физические (другие водители, пассажиры, пешеходы) так и юридические лица.
Компенсационные расходы подразделяются на 3 группы:
- На ремонт авто чужого водителя
- На компенсацию вреда пассажирам и водителю другой машины
- На оплаты вреда здоровью и жизни пешеходов и юридических лиц
Сам владелец полиса останется без компенсации, даже если с его здоровьем или автомобилем не всё в порядке. Этот вопрос решают полис КАСКО и медицинская страховка.
Максимальная сумма, которая выделяется на восстановление машины составляет 400 000 рублей, а компенсация за ущерб здоровью и физическому состоянию всего на 100 000 рублей больше.
Онлайн-калькулятор для расчета ОСАГО
Для более простого подсчета полиса можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Это специальный сервис, который рассчитывает примерную стоимость полиса на основании указанных вами данных. Калькулятор поможет более точно определить стоимость ОСАГО, поэтому лучше использовать его вместо самостоятельного расчета.
Многие страховые компании имеют собственные калькуляторы расчета полиса. Они позволят вам не только определить стоимость ОСАГО, но и сразу же подать заявку на полис с желаемыми условиями. Также такие сервисы есть у компаний-посредников и агрегаторов страховых услуг. Здесь калькулятор помогает выбрать компанию, которая предложит наиболее выгодные условия.
Вопрос-ответ
Какой фактор позволит снизить стоимость страховки?
Нужно уменьшить количество вписанных в ОСАГО людей. Когда в договоре записано неограниченное число человек, то ограничивающий коэффициент будет равен 1,8. Учитывайте мощность ТС — у мощных авто ОСАГО имеет большую сумму. Обращайте внимание на КБМ, водительский стаж и отсутствие серьезных нарушений.
Можно ли восстановить КБМ, если он упал из-за аварии?
Да, вы можете вернуть прежние позиции, если в течение нескольких лет не будете попадать в аварии. Однако, класс КБМ повышается очень медленно, поэтому старайтесь соблюдать безаварийную езду в любой ситуации.
Как считаются КБМ и КВС, если в полис вписано несколько водителей?
Если водителей в полисе несколько, то коэффициент возраста и стажа считается по самому младшему и неопытному из них. Если их число не ограничено, то КВС будет равен единице. КБМ в любом случае считается по водителю с самым низким классом.