Ломбарды назвали проверки бесплатным аудитом
В Москве 30 марта 2018 года прошел форум ломбардов России. Одной из главных тем для обсуждения стали проверки регулятора.
Наиболее распространенные ошибки ломбардов, которые вызывают нарекания ревизоров, сервисы, помогающие сделать «работу над ошибками» еще до проведения проверки, советы коллег, которые успешно прошли выездные проверки. Форум ломбардов – возможность обменяться опытом и помочь друг другу построить прозрачный и эффективный бизнес.
Не нарушай – не искушай
Козлов Иван, заместитель руководителя Главной инспекции Банка России в своем выступлении перечислил наиболее распространенные нарушения, которые выявляются в ходе проверок регулятора. Среди них: ведение деятельности, которая не разрешена по закону, обращение взыскания на предмет залога до истечения льготного периода, «рисованная» отчетность, доступ к залогам у посторонних лиц, отсутствие проверки клиентов по списку Росфинмониторинга, необычные операции, отсутствие проверок таких операций в ломбарде.
Кроме этого встречаются и превышения предельной ПСК, не раскрытие в договоре полной стоимости кредита, не соблюдение табличной формы индивидуальных условий, полное отсутствие таких условий, отсутствие информации о ломбарде в местах оказания услуг.
Случаи, когда ломбард использовался для введения в легальный оборот контрабандного золота, тоже есть, но это - большая редкость. Есть некрасивые истории с введением потребителей в заблуждение. Например, проведение акций по обмену старых ювелирных изделий на новые.
При этом старые изделия принимаются у людей хорошего качества, а предлагаемые на обмен – низкого. Но в основном проблемы ломбардов в том что они не верно поняли, как выполнять требования Центробанка, просто «не услышали» регулятора.
Представитель Банка России пообещал, что с рынка будут выводиться компании, которые не хотят работать по правилам, вовлеченные в недобросовестные практики, обманывающие своих клиентов. При этом инспектор похвалил рынок за повышение прозрачности деятельности, автоматизацию бизнес-процессов, качество отчетности.
Он также подчеркнул, что приходят с проверками далеко не в каждый ломбард. Если нет нареканий со стороны потребителей, если удаленные «замеры» не позволяют заподозрить ломбард в недобросовестных схемах, то проверки можно избежать.
Все в реестр! Мертвецов - вычеркиваем
Илья Новиков, начальник Аналитического центра по ломбардам, отделение – Национальный банк республика Татарстан Волговятского ГУ Банка России предупредил участников рынка о грядущих переменах в их судьбе. В том числе о том, что грядет переход на ЕПС, новой редакции указаний предоставления отчетностей через личный кабинет, введение порядка добавления в реестр ломбардов и исключения из него по аналогии с МФО.
Сегодня госреестр формируется на основе информации от Федеральной налоговой службы, туда попадают все компании, где фигурирует в названии слово ломбард, и где эта деятельность основная.
Сегодня в реестре 5532 ломбарда. Из списка будут удаляться «мертвые», не работающие, не сдающие отчетность. При этом компании, которые норовят уйти из-под надзора, притворяющиеся, тоже выявляются и ликвидируются. В дальнейшем, чтобы стать ломбардом, необходимо будет получить номер в реестре Банка России. Процедура включения и исключения будет похожа на ту, что применяется по отношению к МФО.
Из изменений, которые рынок давно и с трепетом ждет: изменение режима работы ломбардов, снятие ограничений по времени обслуживания клиентов, сведение в один документ залогового билета договора потребкредитования., возможность сдавать в аренду и субаренду помещения, а также становиться платежными партнерами банков. При этом будет установлен прямой запрет на прием инвестиций от физлиц и ИП, исключение – учредители ломбарда.
Претензий от клиентов можно избежать
Традиционно на ломбарды поступает не так много жалоб, как на участников других секторов, например, страховщиков или МФО. Но, тем не менее, нарушения по жалобам выявляются.
Алексей Чирков, начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению финансовой доступности финансовых услуг Банка России отметил, что для предотвращения жалоб лучше предоставлять клиентам информацию обо всех этапах сотрудничества.
Как и что случится, если возникла задолженность, до какого срока ломбард хранит залог, в какой момент может его продать. Он привел пример из опыта МФО.
После того, как компания стала раздавать клиентам памятку на тему: что делать, если произошла просрочка, как себя вести и как минимизировать риски роста задолженности, обращение к раздолжнителям сократилось вдвое.
Для составления своих памяток, призванных повысить финансовую грамотность клиентов он порекомендовал использовать проект Банка России «Финкульт», где есть информация в помощь заемщикам и самим участникам рынка.
Из обоснованных жалоб в адрес ломбардов Алексей Чирков назвал взимание денег за хранение залогового автомобиля на стоянке компании. Это явное нарушение, по закону хранение залога – забота ломбарда. А также превышение ПСК по договорам. Последнее нарушение встречается не только у мелких игроков, но и у сетевых ломбардов.
Проверяют от «А» до «Я»
Людмила Грибок председатель правления «РАЛ» отметила, что проверка чаще касается крупных игроков. Необходимо предоставить отдельное помещение, средства связи, компьютерную технику и так далее. Документы лучше иметь под рукой, список документов внушительный, предоставить их нужно в тот же день. Иначе может быть составлен акт о противодействии проведения проверки, а это грозит штрафами до 700 тысяч рублей. Взвешивают залоги, проверяют залоговые билеты, личные дела сотрудников.
Перед тем, как проверка приходит в офис, собирается предварительная информация. Уже на этом этапе необходимо быть готовым встретить ревизоров. Ассоциации ломбардов помогают своим членам привести в порядок документацию, предоставив, типовые документы, которые ломбард может адаптировать под свою конкретную деятельность.
Людмила Грибок поделилась опытом прохождения проверки и призналась, что это было не просто, проверяли месяц, проверяли всё. Но в итоге проверка принесла большую пользу – по сути, это был глобальный бесплатный аудит. Бояться проверки вряд ли стоит, по мнению эксперта, но лучше уже сегодня быть к ней готовыми. Самоаудит – один из способов не тревожиться по поводу визита представителей регулятора.
Предъяви свой билет, что я мог сказать в ответ?
Анастасия Андрюшенко, начальник отдела контроля деятельности управления надзора за рынком микрофинансирования ГУ Банка России по Центральному Федеральному округу рассказала о том, что ломбарды зачастую допускают ошибки по невнимательности, по незнанию.
Особенно это касается оформления залоговых билетов. Она презентовала HELPCARDS -сервис в помощь ломбардам. Интерактивное методическое пособие для ломбардов по оформлению залогового билета и договора потребительского займа, иллюстрированное примерами «правильного» и «неправильного» оформления. Карточки помощи помогают ломбардам осуществлять самоконтроль.
Сервис HELPCARDS разработан по итогам анализа типовых нарушений, допускаемых ломбардами. Сервис прошел согласование с Департаментов микрофинансового рынка Банка России. Методичка разослана по СРО рынка, там ее можно затребовать. По мнению спикера этот сервис способствует повышению правовой культуры ломбардов, снижения количества нарушений, снижение административной нагрузки на ломбарды.
В рамках форума директора ломбардов могли задать вопросы регулятору, озвучить свои чаяния. Все представители Банка России отмечали активность рынка, участие в обсуждении и принятии норм и законов, возросшую прозрачность.
Правда, сами ломбардисты считают это следствием сокращения числа игроков, ведь за последний год реестр сократился. В реестре ломбардов до недавнего времени было почти 8 000 компаний, а сегодня чуть больше 5000 ломбардов. Высокая регуляторная нагрузка, наступление технологий, развитие сетевых ломбардов – все это выдавливает с рынка мелкие региональные ломбарды, которые привыкли работать по старинке и не смогли перестроиться. Оставшиеся игроки – наиболее устойчивые и прозрачные, конкурентоспособные.