Эксперты ВТБ рассказали, как сэкономить на ипотеке в 2022 году
Как сэкономить на жилищном кредитовании в 2022 году и какие при этом способы можно использовать, — рассказали аналитики ВТБ. Каждый, кто планирует приобрести жилье в кредит, сможет выбрать для себя оптимальный вариант.
Онлайн-подача заявки на кредит. Кредитные организации переводят процедуру оформления жилищного кредита в цифровой формат. Это позволяет сэкономить на ресурсах и предлагать клиентам более привлекательные ставки по ипотеке. К примеру, при подаче заявки на портале ВТБ или партнера предлагается скидка по жилищному кредиту в размере 0,3 процентного пункта от базовой ставки.
Дисконты по партнерским программам. Сейчас практически все ведущие компании предлагают возможность субсидирования процентной ставки. Жилищный кредит под 0% в течение первого года доступен у крупных застройщиков, среди которых: ГК «Самолет», «Ингард», «ПИК» А101, «Донстрой». Девелоперам это позволяет активнее продавать свои проекты, а клиентам уменьшить ипотечные платежи в первые месяцы действия кредита. При использовании субсидии основные расходы по ипотеке покупатель несет со второго или третьего года обслуживания. Экономию можно использовать для проведения ремонта и обустройства квартиры.
Сегодня заемщики ВТБ до 40% жилищных кредитов на новостройки оформляют по партнерским программам. Для получения скидки к процентной ставке покупатель должен обратиться к девелоперу. Кроме того, ВТБ предусмотрел партнерские скидки и на вторичном рынке жилой недвижимости. К примеру, скидку по процентной ставке могут получить клиенты при взаимодействии с компанией «Этажи» и с иными посредниками.
Скидки по госпрограммам. Условия в рамках госпрограмм по-прежнему являются более привлекательными в сравнении с базовыми предложениями кредитных организаций. Клиенты могут получить процентную ставку на 3-8 процентных пунктов ниже. Государство установило процентную ставку 6% по семейной ипотеке. В свою очередь, кредитные организации предусмотрели более привлекательные условия. К примеру, в ВТБ можно оформить ипотеку со ставкой от 4,7%, а в Дальневосточном федеральном округе — от 4,3%. В рамках жилищного кредитования с господдержкой процентная ставка достигает 7%, а в ВТБ она составляет от 5,75%. По условиям сельской ипотеки можно приобрести в сельской местности готовое жилье, квартиру или участок под ИЖС. Процентная ставка при этом составит до 3%. Жители Дальнего Востока могут оформить сельскую ипотеку под 2%, а для заемщиков ВТБ действует ставка до 0,1%. Кредитная организация допускает совмещение условий госпрограмм с субсидированными скидками партнеров. В результате заемщик может оформить ипотеку на еще более выгодных условиях.
Стать зарплатным клиентом банка. Банку выгодно, если клиент будет получать заработную плату на его карту, там же, где оформлял депозит, пользовался онлайн-банком и совершал иные операции. Для таких заемщиков кредитные организации предлагают более привлекательные условия по жилищному кредитованию. В ВТБ для таких клиентов или для тех, кто планирует ими стать, предусмотрена дополнительная скидка к ставке в размере 0,3 процентного пункта.
Электронный формат расчетов и регистрации сделки. Сервис безопасных расчетов представляет собой бесконтактную альтернативу банковской ячейке и аккредитиву для проведения сделок купли-продажи объектов недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке. Применение digital-сервисов помогает кредитным организациям экономить ресурсы, обеспечивать дополнительную безопасность сделки и предлагать более привлекательные ставки. Для клиентов ВТБ, которые используют СБР и электронную регистрацию, предусмотрена скидка 0,3 процентного пункта. Она может быть применена одновременно с другими скидками кредитной организации.
Использование материнского капитала. Средства маткапитала можно использовать для погашения первого взноса или ипотеки. В 2022 году при появлении первого ребенка ожидается, что родители будут получать выплату в размере свыше 500 000 рублей. Сумма равнозначна 30% первоначального взноса при приобретении двухкомнатной квартиры в спальном районе Москвы. При рождении второго ребенка планируется выплата 665 000 рублей, это почти 40% от аналогичного первого взноса. В последующих 2023-2024 годах маткапитал планируют проиндексировать.
Большой первый взнос. Кредитные организации расценивают внесение крупной суммы по жилищному кредиту как подтверждение финансовой состоятельности клиента, так же как и его занятость и уровень дохода. Для заемщиков с невысоким первым взносом в кредитной организации может действовать надбавка к ставке. В ВТБ такая составляет 0,7 процентного пункта при первом взносе менее 20% от стоимости жилья (на действует в госпрограммах).
Оформление налогового вычета. Налоговый вычет компенсирует часть потраченных на приобретение жилья денег и выплату процентов по кредиту. Максимально она может составлять до 260 000 рублей за приобретение объекта и до 390 000 рублей по процентам в текущем году. Вычет можно направить на досрочное погашение ипотеки и уменьшить срок кредита или размер ежемесячного платежа по кредиту.
Рефинансирование. Эксперты ВТБ выделяют цикличность политики Центробанка РФ в отношении ключевой ставки. Сегодня она имеет пиковое значение, но при достижении определенного уровня инфляции Центробанк РФ снова примет меры по снижению стоимости денег. В итоге заемщики, оформляющие ипотеку сейчас, смогут рефинансировать свой кредит на более привлекательных условиях. К примеру, в 2020 и в первом полугодии 2021 года, когда ставки по жилищному кредитованию были минимальными, на рефинансирование приходилось до 30% от всех ипотечных сделок ведущих банков.
Эксперты группы ВТБ подчеркнули, что с помощью рефинансирования кредита и с учетом возврата НДФЛ по уплаченным процентам использование жилищного кредита в качестве инструмента для покупки жилья даже по ставке на уровне 10 в ближайшие 9-10 лет не привлечет для заемщика дополнительных затрат по сравнению с накоплением и покупкой недвижимости за собственные средства. Жилищный кредит фиксирует стоимость объектов недвижимости для покупателя. В итоге увеличение стоимости жилья работает не против него, как в ситуации при попытке накопить деньги на покупку жилья. С помощью ипотечного кредита заемщик сможет сразу же улучшить свои жилищные условия, а не ждать в течение многих лет. Такой вывод актуален для ипотеки сроком 15 и более лет, что помогает значительно уменьшить размер ежемесячного платежа по кредитам.