Сколько мы переплачиваем за страховку
Страховой полис можно приобрести на специальных сайтах-агрегаторах, у страховых брокеров и страховых компаний, в интернете и в офисах продаж. Существуют выгодные и невыгодные способы покупки полисов страхования. Ассоциация профессиональных страховых брокеров, ссылаясь на данные Центрального банка России, узнала, кто больше всех зарабатывает на продаже страховых продуктов.
В первом полугодии текущего года самую низкую комиссию за продажу полисов просили страховые брокеры. Она составляла 14,1 %. Агенты-физлица брали комиссию в размере 16,2 % от стоимости полиса. Агенты-юрлица брали среднюю комиссию в размере 23,3 %, а автодилеры — 35,6 %. Оказалось, что больше всех на полисах зарабатывали банки. Они брали в качестве комиссионного вознаграждения 36,2 %.
Более того, комиссии от банков стабильно растут. Особенно по популярным видам страхования. Например, от несчастных случаев и болезней. Рост составляет примерно по 10 % в год. То, что комиссия растет, означает и рост стоимости самих страховых полисов. Но на росте доходности и страховых покрытиях это никак не отражается. Эти показатели, наоборот, урезаются.
То, что идет максимизация комиссий от банков, означает постоянные потери выгоды от страхования со стороны клиентов. Как показывает практика, рост комиссий опережает рост продаж страховых продуктов. Даже тех, которые имеют потенциал и интерес для россиян. Но полисы не могут быть конкурентными, когда они перестают быть выгодными для людей. Чтобы привлекательность продуктов росла, нужно сокращать традиционно высокие комиссионные вознаграждения.
Но страховщики пока не могут отказаться от банковского канала. У него много плюсов. Например, в том, что для страховых компаний при сотрудничестве с банками открывается широкая клиентская база. Им продают кредитные страховки и полисы страхования жизни. Страховщики оптимизируют расходы на развитие своих региональных сетей.
Есть и минусы. Они заключаются в недовольстве потребителей. Клиенты с подозрением относятся к рекомендациям менеджеров банков. Существует и сложность для налаживания сотрудничества с банками. Те, кто не входят в одну финансовую группу с банками, испытывают трудности с выходом на банковские прилавки.
Банки рассчитывают получить дополнительный комиссионный доход, обеспечить защитой залоговое имущество и сократить до минимума риски кредитных операций. Страховщикам же нужно получить дополнительный канал продаж. Они поэтому ориентируются не на потребителей, а на интересы банка.
Потребителю выгоднее купить страховой полис онлайн. Но этот канал не пользуется популярностью. Рынок онлайн-продаж страховых полисов пока не находится в стадии активного развития. Люди не ходят за страховками самостоятельно и просто так, без дополнительной мотивации.
Страховщикам трудно мотивировать потенциальных покупателей полисов, и им очень дорого давать рекламу, чтобы привлекать посетителей на свои сайты. Делать это нужно постоянно, а приток клиентов будет небольшим. Поэтому страховщикам так нужны посредники, которые торгуют страховками как сопутствующим товаром к чему-либо.
Страховые компании смогут получить больше выгоды от сотрудничества с сайтами-агрегаторами. Клиенты смогут сравнивать цены на разные виды страхования, получать выгодные предложения. Кроме того, люди не будут беспокоиться о порядочности продавца страховок за счет авторитетности агрегатора.
Эксперты полагают, что не всем маркетплейсам будет под силу притянуть к себе страховщиков и их потенциальных клиентов. Взрывного роста продаж на таких площадках ждать не стоит.
Есть высокая вероятность, что цифровизация не отменит посредников в работе со страховыми компаниями. Как показывает практика, россияне не доверяют страховщикам. Они считают сотрудничество со страховыми компаниями принуждением. Поэтому приходится включать стоимость полиса в цену товара или услуги.