Интервью Спикер: Андрей Протопопов, CEO платежного сегмента группы QIWI
CEO платежного сегмента группы QIWI Андрей Протопопов дал интервью #ВсеЗаймыОнлайн. Поговорили о цифровом рубле и сервисах для самозанятых, а также обсудили влияние пандемии на компанию, пользователей электронных кошельков и банковский сектор в целом.
— Во время пандемии люди стали чаще совершать покупки в интернете. Увеличилось ли количество QIWI кошельков? Стали ли действующие пользователи активнее?
Пандемия стала катализатором роста безналичных транзакций. Людям пришлось максимально отказаться от наличных, делать покупки и оплачивать их онлайн, перейти на мобильный банкинг.
До пандемии ситуация с онлайн-платежами в России была двойственной. С одной стороны, более 80% взрослых россиян владели банковскими картами. При этом многие предпочитали снимать наличные и расплачиваться ими вместо мобильного и интернет-банкинга. Фактически пандемия заставила людей научиться пользоваться цифровыми приложениями и их возможностями.
В частности, выросла и доля бесконтактных платежей в офлайн-точках. Мы провели собственное исследование, по итогам которого выяснили, что резкий рост безналичных операций пришелся именно на второй квартал, т.е. “первую волну” пандемии. По нашим данным, оборот по виртуальным картам вырос на 44%, то есть почти вполовину. Люди оценили цифровые сервисы и привыкли к ним, и, очевидно, будут пользоваться ими и после пандемии. Так сократится число underbanked категорий.
Изменилось и распределение категорий трат. Несмотря на пандемию, мы не заметили экономии на онлайн-развлечениях. Оборот бесконтактных платежей в этой категории вырос на 32% во втором квартале 2020 г. в сравнении с первым (и в восемь раз превысил оборот аналогичного периода прошлого года). Наибольший спрос был зафиксирован в мае в сравнении с апрелем 2020 г. (+48%), когда регионы начали смягчать ограничения, и россияне начали готовиться к летнему отдыху.
Продолжилась тенденция роста спроса на образовательные онлайн-услуги. Рост закономерен, поскольку этот период пришелся на окончание учебного года и время экзаменов. В апреле-июне оборот вырос на 12% к первому кварталу и в четыре раза превысил оборот за аналогичный период прошлого года. Пик пришелся на майские праздники: количество транзакций выросло в 2,5 раза в сравнении с аналогичным периодом прошлого года.
— Произошли ли изменения в бизнес-модели вашей компании в ответ на ухудшение экономической ситуации в стране?
Безусловно, в пандемию мы скорректировали нашу бизнес-модель, в том числе с целью помочь нашим клиентам пережить пики экономических потрясений с наименьшими потерями. Так, мы сделали несколько очевидных шагов:
1. Летом мы снижали тарифы для наиболее пострадавших отраслей и партнеров, особенно в сегменте малого и среднего бизнеса. Например, чтобы помочь рынку такси восстановиться, QIWI заморозила для таксопарков комиссии на выплаты таксистам, обеспечив более комфортные условия в кризисный период.
2. Мы предложили новые продукты и услуги в рамках удаленного обслуживания. Это денежные переводы внутри приложения QIWI Кошелька, без посещения офиса, снятие наличных с виртуальных карт.
3. Мы понимали, что отдельные направления бизнесов, с которыми мы работаем, пострадали сильнее других. Поэтому мы отслеживали динамику и перераспределяли ресурсы клиентского сопровождения для тех категорий партнеров, которые требовали дополнительного внимания и более быстрой реакции с нашей стороны.
Кроме того, все наши внутренние процессы перешли в онлайн – и в целом на удаленку мы перешли оперативно, до официальной рекомендации мэрии Москвы. Для нас это не в новинку, поскольку удаленный формат мы практиковали ранее и все инструменты для эффективной работы в удаленном режиме не просто были и отменно функционировали, но сами рабочие процессы формировались изначально под подобный формат.
Соответственно, к формату home office мы были готовы и в части обеспечения безопасности и сохранности данных – еще до пандемии мы озаботились мобильностью рабочих мест и удаленными доступами к сети компании. Для работы мы пользуемся программами и приложениями с надежным и простым доступом – поэтому в целом переход произошел бесшовно: мы не остановили процесс создания и доработки как наших продуктов, так и остальных процессов компании.
В этом смысле «подготовленными» к пандемии действительно оказались компании, которые еще до него перевели ключевые процессы в онлайн и умели работать удаленно. Технологические компании и стартапы способны легче перестроиться. Это касается и финтеха, чья гибкая бизнес-модель помогает быстро адаптироваться к новым условиям.
— Как, по вашему мнению, пандемия изменит российский банковский сектор?
Пандемия ускорила процесс трансформации, который идет уже несколько лет. При этом влияние на финсектор разнонаправленное: какие-то направления показали спад, другие – наоборот, подъем. В целом «просели» кредитование и страхование. В то же время в плюсе оказались компании, которые занимаются внедрением цифровых решений и продуктов, а также комплаенсом, риск-менеджментом, информационной безопасностью и цифровой идентификацией. В ближайшей перспективе KYC-системы, особенно продукты для удаленной проверки контрагентов, будут динамично расти.
В это время открылись новые возможности для нишевых финтех-решений. Они покрывают запросы клиентов, в том числе недообслуженных, в финансовых сервисах, которые не могут дать универсальные банки. Поэтому уже сейчас нишевые решения пользуются популярностью. «Нишевизация» станет драйвером конкуренции на рынке и улучшит клиентский опыт. Придет новый тип конкуренции – не на основе продуктов, а на основе более совершенного и удобного UX.
После пандемии банки и финтех-компании начнут предлагать все больше сервисов и дополнительных возможностей клиентам. Назад в офлайн никто возвращаться не будет. Если бизнес существует только офлайн, для него не найдется места в новом мире.
— В этом году появились определенные ограничения для пополнения электронных кошельков. Это как-то отразилось на работе вашей компании?
В QIWI по Кошелькам идентифицированных пользователей происходит большая часть оборота. Неидентифицированные кошельки занимают незначительную часть в структуре продукта, поэтому поправки не оказывают какого-либо существенного влияния на бизнес.
Впрочем, мы считаем, что в параллели с запретительными инициативами законодателю необходимо повышать доступность и эффективность упрощенной идентификации электронных кошельков – например, выработать регулирование и механизмы для упрощенной идентификации нерезидентов и расширить список возможных документов, с которыми можно пройти идентификацию (например, включить в список документов для УПРИД, наряду с ИНН, СНИЛС и медстраховкой, данные водительского удостоверения – этот документ чаще под рукой у пользователей).
— Одно из стратегических направлений развития компании - это сервис выплат самозанятым. Как работает этот сервис? В чем ваше преимущество перед аналогичными продуктами конкурентов? Планируется ли внедрение новых продуктов в сфере работы с самозанятыми?
Прежде всего стоит сказать, что QIWI давно работает с сегментом самозанятых и стала одной из первых не только на рынке финтеха, но и финансовом рынке в целом, кто предложил для них решения. Одна из наших сильных сторон – находить узкоспециализированные ниши, понимать их потребности и разрабатывать сервисы под ключ. Когда мы увидели, что сегмент самозанятых активно пользуется QIWI Кошельком, мы начали кастомизировать этот продукт под запрос пользователей.
За последние два года мы разработали и вывели на рынок ряд успешных решений для самозанятых (не только сервис выплат): к ним относятся сервис для компаний-участниц ассоциации “Руслом”, который позволил перевести расчеты с ломозаготовителями в безналичную форму; “Безопасная сделка” для P2P-площадок (среди наших партнеров, например, Avito и Freelance.ru); “Таксиагрегатор”, лидер рынка безналичных платежей гонораров водителям такси; и “Выплаты самозанятым” для бизнеса, который сотрудничает с самозанятыми и автоматизирует выплаты им гонораров.
Основное наше преимущество в работе с B2B-клиентами – возможность кастомизации сервисов под нишевых партнеров, ведь, как я уже отмечал, наша сильная сторона именно в умении создавать решения для узкоспециализированных клиентов.Среди других преимуществ – низкие затраты при высокой скорости создания комплексных решений для бизнеса (мини-экосистем). К тому же, мы предлагаем компаниями выгодные условия с минимальными комиссиями и индивидуальный подход с вниманием к специфике конкретной отрасли. Нас воспринимают как надежного партнера в силу наличия портфеля крупных клиентов. Самозанятые же ценят нас за уникальную гибридную систему в платежном сегменте, включающую онлайн- и офлайн-каналы, а также наличие комплексного решения: платформы, платежного решения и сервиса для самозанятых в контуре QIWI.
Сегмент остается нашим приоритетом, и в наших планах как улучшать существующие решения, так и разрабатывать новые. Рынок динамичен – с развитием самозанятости появляются новые вызовы, задачи, с которыми сталкиваются те, кто выбрал работу на себя. Это все шире, чем точечные кейсы.
— Центральный банк планирует запуск цифрового рубля. Как относитесь к этой инициативе?
Мы видим ряд перспективных направлений для развития этой валюты: во-первых, цифровой рубль может приобрести особое значение как надежный способ хранения денежных средств – в таком случае ключевым станет обеспечение безопасности новой формы денег. Во-вторых, цифровой рубль может использоваться для быстрого и прозрачного совершения платежей в бюджет, в том числе налоговых платежей, а также платежей за ЖКХ, их автоматизации – в особенности если предусмотреть интеграцию с государственными информационными системами, содержащими данные о платежах. Также цифровой рубль может использоваться юридическими лицами и ИП для расчетов в офлайн-режиме без лимитов, применяемых для наличных расчетов, что может стать преимуществом цифрового рубля относительно существующих форм расчетов.
С нашей точки зрения, наиболее перспективной для развития рынка является двухуровневая модель реализации цифрового рубля, в рамках которой с физическими и юридическими лицами взаимодействие (открытие кошелька, проведение переводов, процедуры ПОД/ФТ) осуществляют банки, которые смогут реализовывать собственные решения.
Также, по нашему мнению, для успешного функционирования цифрового рубля должны быть учтены следующие аспекты его внедрения: возможность удаленной идентификации как существующими средствами – через Госуслуги, так и с помощью последних разработок – видеоидентификации; удобство конверсии (простота, скорость перевода цифрового рубля в наличные и средства и наличных денежных средств в цифровой рубль, высокая доступность точек для совершения такого перевода), а также сохранение доступа кредитных организаций к информации о совершаемых клиентами/в адрес клиентов транзакциях.