Чтобы вернуть проценты, взять деньги под проценты
Тенденцию "перекредитования" с целью погашения ранее оформленных кредитов комментирует Екатерина Пестерева (компания Еман Групп).
- Когда Клиенты обращаются к нам за займом, стараемся узнать реальную цель, на которую на самом деле нужны деньги, если конечно это не покрытие долгов, оплата действующих кредитов. Если цель соответствует реальности, тогда с большей долей вероятности клиент получит положительное решение. Оценку закредитованности в нашей компании мы проводим с помощью запроса кредитной истории НБКИ и других сервисов, которые помогают узнать о заемщике больше информации. Выдача займа зависит в первую очередь от кредитной истории и цели обращения. Необходимость получить информацию о цели выдачи продиктована желанием определить степень риска невозврата займа.
Если говорить о невозвратах по займам, то причина роста просрочки вполне понятна. Чтобы расплатиться с предыдущим займом некоторые люди берут все новые кредиты, не задумываясь о том, что их долговая нагрузка растет. Основной причиной считаю низкую финансовую грамотность граждан. На фоне бурного роста рынка потребительского кредитования происходят совсем незначительные изменения макроэкономических показателей, таких как инфляция, доход населения и прочее.
Все это приводит к закредитованности населения. Кроме этого, банки, МФО ведущие активную политику на рынке необеспеченного кредитования, наращивают объем займов, несущих в себе повышенные риски, не уделяя должного внимания оценке заемщиков, в результате чего происходит довольно быстрое ухудшение качества кредитного портфеля.
Некоторые заемщики, ищущие варианты того, как вылезти из кредитной ямы, идут в банк и просят объединить ряд долгов в один большой займ с тем, чтобы увеличить срок их погашения и снизить сумму ежемесячного платежа. В принципе, подход разумный. Но есть проблема. Такая схема отлажена в странах Западной Европы, нам же доступно только рефинансирование кредитов, то есть получение нового займа для погашения старых, при этом всяческие преференции и скидки отсутствуют.
Но главное – процесс рефинансирования подразумевает уплату различных сборов и комиссий, поэтому в конечном итоге старания могут оказаться бесполезными, и сумма долга только увеличится. Выгодным такое решение может оказаться только в отношении долгосрочных кредитов, к примеру, ипотеки, и лишь в случае, когда займ вы брали по очень высоким ставкам.
На сегодня много разговоров о законе банкротства физических лиц, который разрабатывался несколько лет. Уже ясно, что поблажек для закредитовавшихся жителей в нем не предусмотрено. Прощения всех долгов не будет, с кредиторами все-таки придется рассчитываться, причем за счет продажи всего имеющегося имущества. Если кто-то считает, что если его признают банкротом, то ему простят все долги и он продолжит жить в трехкомнатной квартире и ездить на Porsche, этого не будет!
По суду будут описывать все имущество, имеющееся у должника, включая залоговые квартиры и машины, которые затем будут продаваться. Должнику оставят только то имущество, которое гарантировано законодательством, — единственное жилье, за исключением находящегося в ипотеке, единственный земельный участок, который используется для сельскохозяйственных нужд, личные бытовые вещи, и доходы, носящие социальный характер, например, пенсия по инвалидности.
Все остальное: транспорт, гаражи, земельные участки, любые денежные средства на вкладах, счетах, в том числе зарплата, доля в совместном имуществе супругов — идет на расчеты с кредиторами. То есть не стоит уповать на данный механизм, как на возможность просто "списать" долги. Для людей, попавших в трудную финансовую репутацию - лучше всего будет договориться со своим кредитором о реструктуризации займа. При оформлении займов нужно более ответственно оценивать уже имеющуюся долговую нагрузку.