Имидж МФО влияет на число регуляторных новаций
Каковы причины повышенного внимания Банка России к деятельности МФО и как улучшить репутацию целого сектора – в интервью Ольги Михеенко, директора компании "Аудит Проф", руководителя Центра обслуживания некредитных финансовых компаний.
- Участники рынка микрофинансирования не первый год жалуются на то, что регулятор плотно "закручивает гайки", вводя все новые ограничения. МФО сетуют на излишнюю зарегулированность деятельности, на слишком частые и резкие изменения "сверху", которые приводят к сокращению количества игроков. Действительно условия ведения микрофинансового бизнеса жесткие?
- Такого большого количества предписаний и законодательных новаций сегодня, наверное, не наблюдается ни на одном "участке" финансового рынка. Если перечислить все запреты, все указания ЦБ, стандарты, которые касаются МФО, то нам придется с вами задержаться на несколько часов. Озвучу только некоторые моменты. Чтобы выдавать займы недостаточно зарегистрировать ООО и встать на учет в ФНС, необходимо также войти в реестр Банка России, выполнив ряд условий.
Затем нужно стать членом СРО – для микрофинансистов это обязательное условие ведения деятельности. Со стороны СРО приняты стандарты деятельности, в мельчайших деталях прописаны правила взаимодействия с клиентами, вопросы взыскания просроченной задолженности, хранения информации и так далее. Любой "шаг в сторону" может привести к штрафам. СРО проводит проверки. Но это не так страшно для компании, так как саморегулируемая организация призвана помогать вести бизнес в рамках установленных правил. Наказывают злостных нарушителей, не желающих исправляться.
А вот со стороны Банка России любой запрос, любой визит – это настоящая проверка на прочность. Не редкость, когда компания за свои прегрешения теряет номер в реестре, что автоматически означает потерю права работать дальше. Можно сказать, что сегодня деятельность МФО оценивается по лекалам банковского рынка. В частности, МФО переведены на единый план счетов и готовы к внедрению единого электронного формата для отчетности XBRL. МФО обязаны подавать сведения в БКИ, сверять информацию о клиентах со списком Рофинмониторинга, компании обязаны выстроить свою работу в соответствии с соблюдением антиотмывочного закона. В общем, правда, очень большая нагрузка на МФО, не все ее выдерживают. Рынок сокращается последние три года стремительно.
- Такие строгости оправданы? Причины такого пристального внимания регулятора к МФО?
- На мой взгляд, МФО не генерируют больших рисков, не заслуживают такого пристального внимания. Весь рынок микрофинансов, по сравнению с банковским сектором – это капля в море. Но такое контролирование «с пристрастием» рынок сам спровоцировал. В прежние времена, когда регулирования не было, микрофинансисты показали себя не с лучшей стороны. Общественное мнение сложилось однозначное, что это ростовщики, которые готовы душу вытрясти за копейку, они нарушают права граждан и накручивают проценты, применяют криминальные методы взыскания долгов. Собственно, тень прошлого до сих пор "накрывает" отрасль. Хотя большинство игроков сегодня – это высокотехнологичные, добросовестные компании, которые работают по жестким правилам.
Но тут тоже имеется одно «но» – на рынке ведь далеко не все вошли в реестр, или кто-то из него уже успел "вылететь" за нарушения, но продолжает работать. Получается параллельно с МФО работают "черные кредиторы". А люди, когда берут займы, крайне редко уточняют, является ли компания действительно микрофинансовой, имеет ли она этот статус. Для простых заемщиков это кажется несущественным. И когда происходит очередной скандал, то все СМИ говорят о том, как МФО продолжают кошмарить людей. Хотя на деле речь идет о нелегальных игроках. Если бы врач – самозванец без медицинского диплома "залечил" больного, а стали бы говорить, что медики России злодеи, наносят вред людям, это было бы несправедливо и странно.
А вот с МФО такая история повторяется из раза в раз. Виноваты "черные кредиторы", а репутация страдает у целой отрасли. И можно понять законотворцев, депутатов, они этот фон воспринимают и стремятся защитить граждан от произвола кредиторов. И принимают все новые законы. Правда, нелегалам это все равно, они же и так никаких правил и рамок не соблюдают, после новых ужесточений соблюдать не будут, они могут даже о них не узнать.
Много было разговоров об ужесточении законодательства в отношении компаний, которые не входят в реестр и работают "в темную", но ощущение, что разговорами все и закончилось. Банк России сегодня выявляет псевдо-МФО, создан даже специальный департамент, который между собой профессионалы называют «люди в черном». Они пытаются бороться с нарушителями, передают сведения в правоохранительные органы, блокируют сайты лже-МФО, но реальных судебных дел, штрафов не так уж много.
- Как быть рынку в этой ситуации? Можно ли улучшить имидж отрасли?
- Добиваться более четкого разделения рынка, введения более жестких мер в отношении нелегалов. И проводить ликбез для народа. Вода камень точит. Каждой компании нужно заниматься просвещением, рассказывать о том, как работают МФО, чем они отличаются от нелегалов, сотрудничать с журналистами, а не отмахиваться от их запросов. Все, что мы говорили выше касается сегмента "до зарплаты", а ведь многие МФО выдают и товарные кредиты, и потребительские займы, и бизнес-займы на развитие предпринимательства. Иногда в МФО займы для ИП и малых предприятий оказываются даже выгоднее банковских. Все это важно для имиджа. Для крупных МФО могу посоветовать проводить для СМИ обучающие семинары, именно журналисты несут информацию в массы.
- Как вы оцениваете уровень СМИ, транслирующих информацию о рынке микрофинансов?
- В целом фон немного поменялся за последние два года в лучшую сторону. Все чаще стали упоминать, что гражданам нужно быть бдительными и на берегу проверять, действительно ли они обратились в МФО, или им встретились самозванцы. Больше стало журналистов, которые, как говорится, в теме. Деловые издания более профессиональны, особенно профильные, финансовые. Здесь редко сведения проходят без проверки, информационные агентства тоже на высоте. Они стремятся разобраться в вопросе досконально.
Особая группа – телевизионщики. Специфика ТВ такова, что все нужно сделать быстро, один журналист готовит и материалы про наводнение, и про микрозаймы. Конечно, нет возможности разобраться за 30 минут во всех нюансах темы микрофинансов. Поэтому зачастую именно телевидение множит мифы прошлого об МФО, тиражирует стереотипы. А аудитория у телевидения огромная, потому иногда один громкий сюжет может нивелировать все усилия по улучшению имиджа отрасли. Банк России, насколько я знаю, проводит в настоящее время специальные курсы для журналистов, семинары. Надеюсь, что это принесет свои плоды.
- Люди все чаще ищут в сети информацию об МФО, особенно в связи с пандемией онлайн-займы. Какие элементарные меры безопасности им соблюсти, чтобы не попасть в лапы "черных кредиторов"?
- Есть такой сервис «маркировка», который Банк России создал совместно с Яндексом и Гуглом. В интернете напротив, легальной компании всплывает такой зеленый значок «Реестр Банка России». Это означает, что МФО работает легально, у нее есть номер в реестре, она сдает отчеты в ЦБ и деятельность ее контролируется. Это позволяет не заходить на сайт регулятора и не проверять МФО по официальному списку.
- На легальных игроков жалуются люди?
- Еще как! И правильно делают, нужно уметь защищать свои права. Если компания насчитала пени выше, чем в законе закреплено, или превысила "потолок" по процентам, или передала долг нелегальным коллекторам, которые названивают днем и ночью – нужно писать в СРО, где МФО состоит, иногда этого достаточно, чтобы ситуация разрешилась в пользу клиента. Можно продублировать жалобу Банку России, на сайте регулятора есть онлайн-приемная.
Недобросовестные практики иногда допускают и легальные игроки, не зря же каждый год ряд МФО изгоняются их реестра. Но в отличие от «черных кредиторов» компании ориентированы на дальнейшую работу и с ними легче договориться, можно найти на них управу, нарушения не такие глобальные. Чаще всего идет речь о каких-то нюансах общения с менеджером или недопонимании в условиях договора.
Еще можно отметить, что зачастую люди жалуются не на МФО, а на невозможность обслуживать кредит. Такие жалобы на тяжкую долю, по оценкам СРО, порой достигают 70% от общего числа претензий. Некоторые должники считают, что можно просто заявить о том, что денег нет и платить не стану. А когда кредитор пытается поговорить о долге, начинает писать жалобы. Это уже потребительский экстремизм.
Долги нужно возвращать, в МФО работают такие же люди, у них тоже семьи и дети, когда заемщик подписывал договор, он ведь был в трезвом уме, почему кто-то должен расплачиваться за нерадивого заемщика? Есть такие граждане, которые берут займы с целью их не вернуть. Такие, как правило, не делают в погашение ни одного платежа. Это уже мошенничество. И МФО может начать разбираться с таким клиентом в суде, подать заявление в полицию о расследовании факта мошенничества.
Но все же порядочных людей гораздо больше. И они попадают иногда в тяжелую финансовую ситуацию, не по своей воле, например, теряют работу или трудоспособность. Если у человека и правда случился финансовый кризис, а сегодня на фоне пандемии, это вполне вероятно, то стоит попросить кредитные каникулы. Для тех, кто не может подтвердить документально снижения зарплаты и не вписывается в рамки госпрограммы, МФО предлагают собственные программы рефинансирования.
В конце концов есть процедура банкротства, которая позволяет на законном основании выйти из состояния вечного должника. Но просто уходить в "глухую несознанку" - это не серьезно. В конце концов долги будут просужены и у заемщика будут с карты списываться суммы в погашение долга. То есть вернуть средства придется, но при этом кредитная история будет испорчена. Кстати, сведения о реструктуризации, рефинансировании займов, кредитных каникулах никак не влияют на рейтинг заемщика. Он по-прежнему положительный и желанный клиент и для банков, и для МФО.
- Стоит ли открывать сегодня МФО, многие ли это делают?
- Не многие решаются открыть МФО в 2020 году. У нас за последний год всего несколько компаний подали документы на вхождение в реестр и то, чаще всего, это уже действующие игроки, которые выходят под другим брендом в другом регионе. Еще пару лет назад было много тех, кто пришел на рынок с нуля. Бизнес очень хлопотный, затратный, маржа небольшая, есть проблемы с фондированием. На фоне пандемии растет просрочка. Думается, что времена, когда рынок был очень привлекателен, прошли. Хотя всегда есть место подвигу, наверняка мы увидим какие-то яркие стартапы, скорее всего, в онлайне. Здесь меньше затрат, ниже порог вхождения на рынок. Возможно, открытие банковских МФО, эта давняя история. Банки смотрят в эту сторону, у них уже есть наработанная аудитория. Но опять же это будут отдельные примеры, но никак не массовое явление.