Мифы и реалии о рынке микрофинансирования
Интервью с Главным исполнительным директором компании «Домашние деньги» Андреем Бахваловым. Андрей, на прошедшей в Казани конференции по микрофинансированию много говорилось о мифах, которые сформировались о рынке микрофинансирования. Хотелось бы эту информацию донести до наших читателей и развеять основные мифы с вашей помощью.
Первый из них о том, что люди, которые берут займы в МФО – это маргиналы, которые сразу нацеливаются на то, чтобы не отдать деньги. Хотелось бы услышать, каков на самом деле клиент МФО, его портрет.
Потребители услуг микрофинансовых компаний – это люди с доходом ниже среднего, которые заняты в бюджетной сфере, работают на обслуживании предприятий или вообще не имеют постоянного заработка. При этом у многих таких людей, например, бюджетников, доход стабилен. Целью займа чаще всего является ремонт квартиры или дачи(36%), вторым по популярности идут неотложные нужды (9%) и следующими и равными по значению являются оплата лечения, семейные события, приобретение бытовой техники, ремонт автомобиля (по 8%).
Еще одна особенность – за займом чаще обращаются мужчины (55%), а одобряют заем больше женщинам (60%), при этом за повторным займом чаще обращаются женщины (70%), нежели мужчины (30%). Самая большая доля просроченной задолженности приходиться на мужчин среднего возраста – от 20 до 30 лет. Более 65% заемщиков имеют среднее или среднее специальное образование, высшее образование имеют не более 10%. При этом наблюдается динамика роста обращений граждан, не состоящих в браке – если в 2008 г. только 40% заемщиков не состояли в браке, то в 2012 это уже 66%.
Второй миф. МФО – это полулегальные конторы, которые мечтают «содрать» с несчастных неимущих клиентов огромные проценты и стараются при первом контакте запутать клиента, чтобы он не понял, на какие проценты он «подписался». Как работают добросовестные МФО на самом деле? Насколько внятный предлагается договор. Существенна ли переплата для клиента, если учитывать не только ставку в годовых, но и небольшой срок предоставления кредита?
Необходимо признать, что, к сожалению, подобные стереотипы, действительно, существуют и, безусловно, в этой связи у участников отрасли возникают некоторые сложности. Однако все крупнейшие игроки на данный момент поддерживают инициативу по созданию инструментов для дальнейшего цивилизованного развития отрасли. Компания «Домашние деньги» предлагает сделать обязательным для всех МФО уведомление заемщика о полной стоимости займа и запретить взимание дополнительных комиссий и штрафов.
Подобная мера, в первую очередь, защитит заемщиков, во-вторых, создаст механизмы для цивилизованного развития рынка. Мы, например, всегда открыто говорит своим клиентам о стоимости займа, более того публикуем всю эту информацию во всех внешних источника и в том числе в самом договоре, который мы подписываем с заемщиком.
Зайдя к нам на сайт, клиент может самостоятельно посчитать, что еженедельный платеж, например, за займ на сумму 10 тысяч рублей и сроком на один год составит 400 рублей в неделю и ни копейки больше. При этом мы не берем с них каких-то дополнительных процентов и пени, в случае даже если возникает просрочка. Такая система понятна и приятна всем, а самое главное она открыта и окончательна.
Миф третий. Что после того, как человек не отдал кредит МФО «вытрясают» из клиента деньги силовыми методами. Как на самом деле работают с просрочкой МФО?
С клиентами, допустившими задолженность, мы общаемся исключительно в правовом поле, в соответствии с Гражданским и Гражданско-правовым кодексом. В случае возникновения просрочки на начальном этапе с клиентом работает сам Агент, в случае регулярных неплатежей к работе подключается руководитель агента и служба безопасности, и если на двух предыдущих этапах взыскать задолженность не получилось, к работе привлекаются аутсорсинговые коллекторские агентства. Если договориться во внесудебном порядке не удается, договор передается на судебное взыскание с дальнейшим сопровождением исполнительного производства. Стандартная гражданско-процессуальная история.
Миф четвертый. Взять кредит в МФО можно только «до зарплаты», они не работают с предпринимателями. Так ли это?
Согласно закону, микрозаймом считается займ в размере до 1млн. рублей. Сумма, как Вы понимаете, довольно крупная и редко, кто берет подобную сумму до зарплаты. В целом же на рынке МФО существует неофициальное деление по трем сегментам: займы до зарплаты, займы на потребительские нужды, займы для малого среднего бизнеса. Компания «Домашние деньги» - выдает займы на потребительские нужды и является лидером данного сегмента.
Сумма таких займов выше стандартного размера займа «до зарплаты» и срок займа соответственно более длительный. Максимальная сумма займа у нас составляет 30 тыс. рублей, по повторному займу - 50 тыс. рублей. Сроки займа составляет от 26 до 52 недель - на первый заем и до 65 недель - на повторный заем. С представителями малого среднего бизнеса наша компания не работает, но в составе холдинга Adela Financial Retail Group, в который входят «Домашние деньги», есть компания «Финотдел», которая и работает с данной группой.
В число нежелательных банковских заемщиков попадают молодые люди, которые «подрабатывают» и не могут предоставить справку с места работы, те, у кого «серые» зарплаты, пенсионеры, те, у кого были просрочки в кризис, даже если кредит в итоге погашен. Для таких категорий граждан доступ к кредитным банковским ресурсам закрыт. Работаете ли вы с этими людьми? Как в таком случае оцениваете риски? Сотрудничаете с БКИ? Используете скоринг?
Скажу Вам больше - половина наших клиентов не имеют кредитной истории в БКИ. Для таких клиентов займ у нас – это шанс получить кредит в банке в будущем. Если говорить о рисковой аналитике, то мы пользуемся одним из самых современных средств – это SAS, также у нас работают одни из лучших в стране специалистов по рискам. Оценка платежеспособности всех клиентов в нашей компании осуществляется при помощи инновационной системы 3D-скоринга.
Данная система была создана нашими рисковиками на основе накопленной в компании за 5 лет существования базы в 260 тыс. клиентов. Эти данные являются регионально распределенными, поэтому мы можем делать разную аналитику по платежеспособности тех или иных слоев населения в разных регионах страны. Скоринг настраивается индивидуально, в том числе, под каждый регион. Там масса параметров, и в зависимости от их значений, система считает, выдавать заем или нет.
Сама же по себе процедура скоринга состоит из трех этапов – отсюда и название «3D». На первом этапе осуществляется аналитическая проверка, проверка через БКИ и социально-демографический скоринг, второй этап - визуальный скоринг, и третий этап - принятие окончательного решение с учетом результатов каждого этапа.
Конечно, особым нашим Ноу-хау является визуальный скоринг, который стал возможен благодаря уникальной бизнес-модели компании, подразумевающей обслуживание клиентов на дому. Смысл визуального скоринга заключается во внешней оценке заемщика нашим агентом. Автоматическую математическую оценку за агента делает скоринговая система, получившая от агента лишь набор цифр.
В принципе создание скоринга в МФО – это новое веяние для российского рынка. У других микрофинансовых организаций нет скоринговой системы в таком формате как у нас, потому что портфели наших непосредственных конкурентов более чем втрое ниже, чем у нас, а наши крупные конкуренты занимаются не только кредитованием физлиц, но и работой с юрлицами, а для них существуют совершенно другие процедуры оценки.
Стоит ли, на ваш взгляд, микрофинансовому сообществу выработать единую информационную политику для того, чтобы сформировать положительный имидж профессии и отрасли? Если да, то каким вы видите решение этой задачи? На уровне СРО, которая будет координировать взаимодействие со СМИ. С помощью проведения мероприятий для СМИ, нацеленных на покрытие информационного вакуума? Сотрудничества с профильными СМИ?
Я считаю, что для этого необходимо использовать все указанные Вами источники и способы. На данный момент, продвижением отрасли и созданием положительного имиджа косвенно занимаются только крупные игроки. Наши рекламные кампании способствуют не только продвижению услуг нашей компании, но и рынка МФО в целом. Но хотелось бы, чтобы существовали институты, которые вели бы активную работу в данном направление, как это, например, происходит в Европе.