МФО будут передавать данные в бюро кредитных историй
Олег Попов, генеральный директор компании ЭБК group, кофаундер проекта Mycreditinfo.ru, основатель и руководитель проектов "ЭБК SYSTEM", "1clickmoney.ru", председатель совета директоров Национального союза кредитных брокеров (НСКБ), в эксклюзивном интервью нашему порталу рассказывает о текущем положении дел на рынке кредитной информации, взаимодействии МФО и бюро кредитных историй, а также онлайн-сервисах для заемщиков.
С 2014 года МФО обязаны, наряду с другими кредиторами, подавать сведения в БКИ. (Поправки в закон о кредитных историях сейчас рассматриваются). В связи с этим, вопрос – насколько, на ваш взгляд, это пополнит базу о заемщиках? И снизит риски при выдаче займов и банкам и МФО?
Во-первых, мы рады, что МФО будут передавать данные в бюро кредитных историй. Насколько это количественно пополнит базу данных БКИ? Наверное, не так существенно. Ведь заемщики, которые приходят в микро-финансовые организации, как правило, уже имеют кредитную историю. Да, в большинстве случаев негативную, но имеют. Приведу немного статистики. На сегодняшний день 65 миллионов человек обладают кредитной историей, в 51 миллион из них когда-либо погашали кредит, или погашают сейчас.
Сколько заемщиков выходят на рынок МФО? Порядка 8 миллионов. Насколько в количественном плане они пополнят базу данных БКИ новыми данными? На 2-5% от общего объема информации максимум. Плюс данные по заемщикам, не кредитуемым банками в принципе. С низким или слабо подтверждаемым доходом, с криминальным прошлым и так далее. Но и таких заемщиков немного.
Что касается качественного пополнения, оно безусловно. Теперь банки и другие проверяющие организации, и в первую очередь сами МФО, будут знать больше о своем заемщике. Что позволит им точнее проводить оценку его кредитоспособности на каждый конкретный момент времени.
Какое количество МФО сегодня сотрудничают с БКИ?
На самом деле цифра уже достаточно внушительная. Только с Национальным бюро кредитных историй (НБКИ) работает порядка 800 МФО. С Equifax и ОКБ порядка 50-200 микро-финансовых организаций. Что это за организации? Лидеры рынка – ведущие федеральные и крепкие региональные компании, предоставляющие свои услуги населению, ответственно подходящие к проверке клиента и трезво оценивающие свои риски. Ведь оценить шансы успешного возврата денежных средств без данных кредитной истории заемщика просто невозможно.
Насколько дорого организовать обмен МФО с БКИ информацией, предлагают ли специальные сервисы БКИ для своих партнеров, с учетом их специфики?
Да, организовать обмен информацией между бюро кредитных историй и кредитной организацией – неважно банк это или МФО – процесс трудоемкий и технологически сложный. И недешевый. Решение в среднем начинается от 100-300 тысяч рублей в зависимости от того, какого уровня взаимодействия хотят достичь стороны, какой глубины интеграция информационных ресурсов БКИ и технического решения кредитной организации. Но БКИ сделали шаг навстречу микро-финансовым организациям.
И НБКИ, и Equifax предлагают МФО специализированные ресурсы, специально разработанные под МФО, в которых можно и вести информацию по клиентам, и передавать данные в БКИ в облегченном варианте, в режиме, комфортном для микро-финансовых организаций.
Ваш проект Mycreditinfo.ru нацелен на частных лиц, какие возможности есть – проверка истории, уточнение скорингового балла, кредитный отчет, комментарии к отчету?
Mycreditinfo.ru – онлайн-сервис кредитной информации. Конечно же, главным, самым востребованным среди наших пользователей, продуктом является кредитная история – получение, проверка данных. Остальные сервисы пока чуть менее популярны, но они существуют и пользуются определенным спросом. Это и скоринг (в том числе социо-демографический), и проверка транспортного средства на предмет залога.
Однако самую большую ставку мы делаем на сервис подбора кредита, исходя из скоринга пользователя. Это очень удобно: система помогает вам рассчитать скоринговый балл и подбирает кредитное решение. Не нужно бегать по банковским офисам в напрасных попытках получить заведомо недоступный кредит и портить кредитную историю «лишними» записями. Mycreditinfo.ru предложит вам только те кредиты, которые вы реально можете получить.
Сколько стоят услуги для потребителя?
В этом отношении мы – очень дружелюбны для пользователя. Наши услуги мы предлагаем ровно по тем же ценам, что и сами БКИ. Так, например, проверка кредитной истории на нашем онлайн-сервисе стоит 450 рублей. Справка из Центрального каталога кредитных историй (чтобы узнать, в каком или каких БКИ находится кредитная история пользователя), а также кредитный и социо-демографический скоринг, проверка автомобиля на предмет залога стоят всего 300 рублей.
Отправка кредитной заявки в банк и вовсе осуществляется бесплатно. Эти, комфортные для пользователей ресурса, цены мы постараемся удержать и в этом году, и в следующем, и планируем только наращивать количество полезных сервисов, необходимых заемщикам для оценки своего кредитного здоровья и анализа текущего финансового состояния.
Какая часть онлайн, и что требует личного присутствия заемщика?
Все наши продукты предоставляются пользователям сервиса в режиме онлайн. Оффлайн часть в некоторой мере присутствует только в получении самого сложного продукта – кредитной истории. Это объясняется тем, что кредитная история относится к разряду персональных данных. А значит, прежде чем получить этот документ, пользователь должен подтвердить свою личность. Идентификация данных необходима в первую очередь для защиты самих пользователей. От третьих лиц или организаций, которые, располагая паспортными данными пользователя, могли бы запросить его кредитную историю без его ведома.
Подтверждение личности самим пользователем такую вероятность исключает на 100%. Тем более, что теперь пройти идентификацию на Mycreditinfo.ru совсем не сложно. Существует три способа. Первый – вызвать курьера на дом или в офис. Курьер доставит все необходимые бумаги, сверит данные паспорта пользователя с теми, что отражены в заявке, и доступ к кредитной истории будет открыт. Эта услуга платная, ее стоимость составляет 460 рублей, но очень удобная.
Еще два способа – лично прийти в офис Mycreditinfo.ru в Москве, Екатеринбурге или Новосибирске (в ближайшее время мы планируем охватить все города-миллионники и двинуться дальше), или отправить на наш адрес телеграмму. Ее текст также автоматически формируется индивидуально для каждого пользователя прямо в его личном кабинете. Запутаться или сделать что-то неправильно – очень трудно.
В скором времени мы добавим и новые способы идентификации пользователей. Здесь мы будем исходить из потребностей российских заемщиков в быстром и комфортном доступе к кредитной истории и из интересов их безопасности. Никто не должен получить доступа к чужой кредитной информации, это мы гарантируем сейчас, и это гарантируем в будущем.
Сегодня уже есть примеры использования профилей заемщиков в соцсетях при выдаче займов, насколько это перспективно, как вы думаете и каковые сложности при внедрении сервисов?
Первая и самая главная сложность – в точности оценки риска выхода на дефолт по заемщику из социальных сетей. Как ее оценить? По цвету глаз? Или забавным котятам на «аватаре»? Даже если вывести какие-то алгоритмы, точность прогноза по этим формулам будет гораздо ниже, чем при оценке заемщика по кредитной истории или скорингу. Тем не менее да, банки идут в социальные сети, некоторые из них достаточно успешны.
Есть немецкий банк – к сожалению, я не помню его названия – который принимает окончательное решение о кредитовании по данным аккаунта заемщика на Facebook. Есть и российские проекты MoneyMan и Mili, которые также внедряют технологии принятия решений на данных социальных сетей, но пока это все в режиме интересных стартапов, не более того. Как я это вижу? Нужно брать социо-демографический скоринг, основанный на данных из социальных сетей, нужно брать кредитный скоринг и накладывать эти модели друг на друга.
После чего уже принимать взвешенное решение о кредитовании того или иного заемщика. Дело в том, что социальные сети появились не так давно и еще не успели накопить должного объема информации по своим пользователям. Сколько времени прошло с того момента, как они «захватили мир»? Лет пять-шесть? Однако и отказываться от информации, предоставляемой ими ни банкам, ни МФО не стоит.
Даже с учетом того, что в некоторых случаях информации недостаточно или она заведомо неверна, дополнительную пищу для размышлений и данные для анализа она предоставляет. Уже сейчас есть компании, занимающиеся разработкой скоринговых продуктов, основанных на социальных сетях. Может быть, в 2014-2015 году их начинания никаких реальных продуктов, помогающих в реальном андеррайтинге, на рынок и не выведут. Но в 2016-2017 мы вполне можем ожидать таких решений, и начать пользоваться ими в повседневной практике