Интервью Максима Пащенко - учредителя компании ДжойМани
Корреспондент ВсеЗаймыОнлайн взял интервью у Максима Пащенко - учредителя компании ДжойМани. Поговорили об экономическом кризисе 2020 года, планах компании на 2021 год, об осенних блокировках сайтов некоторых микрофинансовых компаний и российском рынке МФО.
Весной в связи с пандемией в сфере микрофинансирования клиентский поток резко снизился, каким этот период был для ДжойМани? Как обстоят дела сейчас?
В большей степени мы почувствовали даже не снижение клиентского потока, а снижение качества этого потока. Спрос на микрофинансовые услуги определенно был - у клиентов возникли финансовые сложности из-за кризиса, при этом банковские продукты потеряли доступность для части клиентов.
Но увеличение доли клиентов с низким доходом и при этом высокой кредитной нагрузкой для МФО тоже не было желанным исходом. Тем не менее, благодаря гибкости скоринговой модели мы смогли внести изменения в систему принятия решений и адаптироваться под меняющиеся условия рынка.
Произошли ли изменения в бизнес-модели вашей компании в ответ на ухудшение экономической ситуации в стране?
Изменения в бизнес-модели произошли и еще будут происходить в ближайшее время. Кризис показал проблемные места компании и тем самым дал ускорение и новые векторы развития. Мы смогли в моменте подстроиться под новые требования, но также нашли узкие места в операционных процессах, которые сейчас активно дорабатываем. Мы работаем над скоринговой моделью, улучшаем процессы работы с клиентами, сервис, работу с персоналом компании и многое другое.
Изменилась ли с начала 2020 года платежная дисциплина заемщиков? Какие ваши ожидания по этому вопросу до конца 2020 года и на 2021 год?
Несомненно кризис повлиял на платежную дисциплину заемщиков, т.к. доходы у многих значительно снизились и люди не были готовы к этому и не знали чего ожидать. Особенно остро мы это ощутили весной, с началом карантина. Сейчас ситуация стабилизировалась, мы восстановили «доковидный» уровень.
Рано говорить что кризис миновал, но одно можно сказать точно: влияние весеннего локдауна вряд ли повториться. На 2021 год запланировано активное развитие, новые партнерские отношения, новые проекты, оптимизация и полный рефакторинг систем.
Много ли было заявок на кредитные каникулы?
Законодательное регулирование в виде «кредитных каникул» было молниеносным, многие крупные игроки финансового сектора не были готовы к таким быстрым изменениям своей бизнес-модели, операционным процессам. Джоймани не стала усложнять процессы для клиентов, Компания шла навстречу людям в сложной жизненной ситуации и разрабатывала индивидуальные условия под каждого клиента. В результате почти все, кто к нам обращались, смогли выйти из сложной ситуации коронакризиса.
Видите ли вы для себя новые «точки роста» (продукты, услуги, каналы продаж) на рынке МФО в 2020-2021 гг.?
Мы стали уделять большое внимание доработке и усовершенствованию наших основных продуктов, работе с постоянными клиентами, оптимизации партнерских отношений и новых каналов продаж. Также сейчас в мировой экономике наблюдается тенденция развития финансовых услуг с социальной составляющей, когда на первое место ставятся потребности и удобство простого человека.
Реализовать это направление для себя мы планируем в нашем новом проекте «My Salary». Суть проекта — предоставление людям услуги получения своей зарплаты на ежедневной основе. Для клиентов это несомненно привлекательный продукт, он позволяет получить свои деньги в любой момент, когда они срочно нужны, не дожидаясь дня зарплаты и не прибегая к помощи финансовых организаций.
Недавно крупные МФО столкнулись с риском блокировки своих сайтов Роскомнадзором. Как можете прокомментировать эти новости? Как думаете, нет ли риска для других МФО? Для ДжойМани?
Мы тоже столкнулись с этой проблемой и получили письмо от Роскомнадзора. Но по данной ситуации разобрались и проблема уже улажена. Считаем возникшую ситуацию в большей степени бюрократической ошибкой, чем реальной угрозой. Т.к. наша деятельность регулируется ЦБ, то мы придерживаемся их рекомендаций и в отношении сайта. Наш сайт содержит всю необходимую для клиента информацию, она проверена и согласована юристами компании.
Что касается наших партнеров – все они проходят аудит перед заключением договора. Но партнеры наших партнеров не всегда ведут деятельность законно. Из таких случаев, которые были выявлены компанией можно привести следующие примеры: подача информации не в полном объеме, использование не всегда «белых» каналов трафика и т.п. В этом есть определенная доля риска для компании. По этому направлению мы тоже работаем, регулярно мониторим партнеров на фрод, проверяем информацию о компании, размещенную на их сайтах, проводим тайные закупки.
В вашем недавнем интервью РБК вы рассказали, что начали развивать во время коронакризиса новое направление – судебное взыскание. Что можете посоветовать заемщикам, которые узнали, что на них подали в суд?
Порекомендовал бы пойти навстречу компании и постараться уладить ситуацию в досудебном порядке. Так как это всегда выгоднее клиенту. Но, как показывает практика, такие заемщики редко готовы к диалогу, поэтому судебное взыскание остается единственным действующим методом взыскания задолженности.
Какие недостатки рынка МФО вы бы выделили на текущем этапе его развития? Какие меры необходимо предпринять для более сбалансированного развития рынка в 2020-2021 гг.?
Рынок МФО в России – это часть финансового рынка, достаточно крупный сегмент, который на настоящий момент весьма зарегулирован и полностью поднадзорен Центральному Банку, как и любой банк или страховая компания. Для данной сферы установлены финансовые нормативы, стандарты ведения деятельности, формы и сроки отчетности. Законодательно ограничены пределы начисления процентов и размер ставки. Несоблюдение правил игры влечет отзыв лицензии.
Тем не менее, репутацию сферы портят нелегальные МФО, ведущие бизнес вне рамок закона, а также легальные, намеренно нарушающие закон ради прибыли. Конечно, такие компании выявляются и ликвидируются, но «осадок остается». На примере таких недобросовестных практик создают прецеденты, СМИ их с удовольствием преподносят населению, откуда и появляется негативные отзывы об отрасли.
Для развития рынка нужно усвоить и принять одну простую истину: нужно полностью легально вести свой бизнес. Принимать требования регулятора, подстраивать бизнес-процессы под них. Сейчас активно развивается цифровизация, большая часть населения уже имеет учетную запись на Госуслугах, имеет цифровой профиль гражданина. МФО просто необходимо использовать данные инструменты в своих процессах. Дистанционное обслуживание – это уже настоящее и будущее финансового рынка любой страны, и Россия – не исключение. Поэтому развитие технологий в компаниях выходит на первое место.
Для МФО главный актив – это клиент. Намного эффективнее работать над превращением клиента в постоянного, нежели отбить клиенту желание возвращаться вновь в случае возникновения каких-либо проблем. На передний план выходит лояльность. На первый взгляд все услуги онлайн-МФО одинаковы. При подборе клиенты руководствуются разными критериями, но один из ключевых – это качество обслуживания.
Не нужно распыляться и пытаться завоевывать весь рынок сразу, нужно качественно работать со своим сегментом. И только если процессы настроены, показатели отражают стабильность качества, можно уже задумываться над увеличением доли присутствия на рынке.