Как будет развиваться рынок в ближайшие годы
Как будет развиваться рынок в ближайшие годы, какие последствия ждут рынок, если мегарегулятор пойдет по пути установления ставки «сверху»? На эти вопросы мы попросили ответить Андрея Демченко, генерального директора ОАО «Городская сберегательная касса».
- На конференции по микрофинансированию много говорили о регулировании ставки сверху - по последним данным, законопроект предусматривает, что будет устанавливаться средняя ставка по отдельным видам займов и отклонения допустимые от нее. Насколько такое решение является компромиссным? Будет ли это способствовать снижению рисков для потребителей? И как отразится на рынке МФО?
- Мы считаем, что административное ограничение ставок не самый правильный вариант. Он может привести к перетоку части рынка в серую зону. Так как спрос никуда не денется, а официальное предложение сократится.
Правильнее было бы ограничивать предельное отношение долга к доходам заемщика. Но это у нас пока не может работать, так как нет единой базы, где сводится общий долг заемщика. И не все кредиторы обязаны направлять данные в БКИ. А также проблема в том, что большинство людей до сих пор получают зарплату "в конвертах" и их доход никому не известен.
Если же регулятор все-таки пойдет по пути ограничения ставок, то необходимо будет делить разные виды кредитующих организаций и разные продукты, чтобы вывести средние ставки по каждому конкретному продукту в разных видах организаций.
Мы опасаемся, что благородная задача защиты прав потребителей финансовых услуг может иметь противоположный эффект. Ведь экономические законы спроса и предложения никто не отменял и если спрос на денежные ресурсы есть, то рынок придумает, как его обеспечить. Возможно часть компаний уйдет в серую нерегулируемую зону, а это значит, что риски для потребителей могут даже повысится.
- Если такое решение все же не будет принято, то может ли сам рынок отрегулировать ставки - через СРО, договоренности между добросовестными игроками?
- Мы сторонники экономических методов воздействия и регулирования рынка, а не административных. При повышении прозрачности рынка и усиления конкуренции между игроками, ставки сами начнут идти вниз, так как потребитель будет "голосовать ногами" и выбирать для себя более выгодные и комфортные условия. Мы видим, что этот процесс идет уже сейчас и мы также по ряду наших продуктов снизили ставки за последний год. Конечно, определенную роль в развитии и выстраивании рынка должен играть институт саморегулирования через разработку отраслевых стандартов и их исполнение добросовестными участниками рынка.
- Потребители жалуются на ростовщические ставки. По вашему мнению, какие попадают под их определение? Или для каждого понятие о высоких ставках свое?
- Закрепленного понятия в законе нет, поэтому каждый в это понятие вкладывает свой смысл. Для тех, кто обладает высоким белым доходом и может брать кредиты в Сбербанке под 8-10% годовых, даже ставки в 20-25 покажутся ростовщическими, хотя это нижний порог ставок по потребительским кредитам в большинстве банков, не говоря уже об МФО.
- По какому сценарию, на ваш взгляд, будут развиваться события на рынке МФО? Регулятор "закрутит гайки" или будет учитывать особенности рынка? К чему стоит подготовиться МФО?
- Идет поступательный процесс развития рынка, требования к участником будут уточняться, где-то возможно ужесточатся, но становится более понятными и прозрачными. Все это нацелено на предоставление неких преференций для добросовестных участников рынка и снижение доли серого и черного кредитного рынка. Об этом же говорят представители нового регулятора. Готовятся новые поправки в закон о микрофинансировании, которые нацелены на совершенствование и повышение эффективности нашего молодого рынка.