Опубликовано: 29.10.2015
На вопросы отвечает Ольга Михеенко, директор компании «Аудит Проф» (сопровождение бизнеса МФО, КПК, ломбардов).
Сегодня банки отказывают многим клиентам в кредитах, по разным оценкам отказы составляют до 90%. Потребители уходят в МФО, КПК, ломбарды. По вашему, перспективно сегодня открыть ломбард?
Есть и плюсы и минусы. Плюс – у ломбарда в отличие от МФО кредитные риски на нуле, ведь займы обеспечены залогами. 80% залогов – это золото. То есть вполне ликвидные вещи. Остальную часть составляют автомобили и другие ценные вещи. Минусы – регуляторная нагрузка на бизнес, отсутствие фондирования. Регулятором ломбардов является ЦБ. Ломбарды обязаны подавать отчетность, соблюдать закон о потребительском кредите (займе), закон антиотмывочный, страховать залоги (кстати, это большая проблема, страховщики неохотно идут на это, а ведь закон требует выполнить данную норму).
При этом получить деньги в банке в качестве предприятия на развитие ломбарда практически невозможно. Слышала о том, что МФО готовы выдавать кредиты ломбардам, как субъектам малого бизнеса, но это единичные предложения. Большая проблема для ломбарда – организация безопасности. Грабители тоже в курсе, что там лежит золото на витринах. Есть и проблемы с внутренними мошенничествами, с непрофессионализмом сотрудников, неверной оценкой залогов.
В общем, если кому кажется, что здесь можно по легкому «срубить денег», то это ошибка. Но с другой стороны, вы правы, что банки отворачиваются от клиентов. А это значит услуги ломбардов становятся востребованными. Это определенная ниша, которую сегодня можно занять. Рост рынка к концу 2015 года, по словам экспертов, может составить 100%! Такие результаты не показывает ни одна отрасль. И если компания хочет работать серьезно, законно, готова решать возникающие задачи, то ломбард – это вполне перспективно.
Какими законами регулируется ломбардный рынок? Что может ломбард, чего не может?
Ломбард - это организация, выдающая денежные ссуды населению под залог имущества. Согласно Федеральному закону «О ломбардах» № 196-ФЗ от 19 июля 2007 года «Ломбардом является юридическое лицо - специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности, которой, являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей». Ломбард не вправе оказывать названные услуги юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. В настоящее время, ломбардной деятельностью может заниматься любая коммерческая организация.
Государственная регистрация ломбарда, как юридического лица, осуществляется в соответствии с положениями, регулирующими государственную регистрацию коммерческой организации в выбранной организационно-правовой формы (в основном, в форме ООО). Обратите внимание: закон предусматривает возможность для ломбардов только выдачи займов и хранения вещей. Поэтому для продажи имущества придется открыть другое юридическое лицо. Для ломбардов актуален закон «О потребительском кредита (займе)», «О рекламе», так называемый антиотмывочный закон.
Чтобы зарегистрировать ломбард, какие этапы нужно пройти. Можно ли все сделать самостоятельно. И если это все делегировать, то какова «цена вопроса»?
Первое, что нужно сделать – это пройти госрегистрацию ломбарда в налоговой инспекции. Можно сделать это самостоятельно. Мы это делаем за 7-10 рабочих дней. Стоимость услуги: 15 000 рублей (включая госпошлину) Для государственной регистрации в налоговой инспекции представляются:
После получения документов о регистрации, необходимо изготовить печать юридического лица и открыть расчетный счет в банке, а также приобрести и зарегистрировать в налоговой инспекции контрольно-кассовую технику (см. Федеральный закон от 22.05.2003г. № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт»). При регистрации юридического лица, планируемой деятельностью, которого является осуществление функций ломбарда, существуют следующие особенности:
при выборе системы налогообложения при регистрации, необходимо учитывать, что ломбарды не вправе применять упрощённую систему налогообложения, соответственно могут применять только общую систему налогообложения. Следующий этап - внесение ломбарда в реестр Центрального Банка Российской Федерации. Внесение в реестр Центрального Банка Российской Федерации происходит автоматически после регистрации ломбарда в ИФНС по месту нахождения организации. Отчетность по ломбардам подается через личный кабинет.
И наконец, постановка на учет в Российской государственной пробирной палате. Открытие ломбарда не ограничивается стандартной процедурой государственной регистрации фирмы и сопряжено с рядом трудностей "технического характера". Если ломбард имеет дело непосредственно с ювелирными изделиями, в состав которых входят драгоценные металлы и камни, то данная организация подлежит постановке на специальный учет.
Требование к постановке ломбарда на специальный учет в Пробирной палате содержатся в Инструкции о порядке ведения специального учета организаций и индивидуальных предпринимателей, осуществляющих операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями. В перечень видов деятельности, при которых постановка на учет обязательна, входят передача (прием) в качестве залога; скупка и продажа; хранение, драгоценных металлов (сплавов).
Поэтому, если ломбард будет принимать драгоценные металлы (сплавы), камни постановка на учет в Пробирную палату необходима. Список документов, необходимых для постановки ломбарда на учет в Государственной инспекции пробирного надзора Российской государственной пробирной палаты:
Если этим занимаемся мы, то срок: 5 дней с даты представления документов для постановки на учет. Стоимость: 15 000 рублей Так же при начале деятельности ломбарда стоит обратить внимание на страхование. После регистрации, необходимо выбрать страховую компанию и застраховать в пользу залогодателей все принятые в залог вещи. Проще оформить страховку на определенную сумму. Это избавит от необходимости страховать каждую вещь. Помните, эта процедура проводится за счет собственных средств!
Правда, как я уже упоминала, страховщики не особенно понимают риски, поэтому часто ломбарды не в состоянии выполнить данное требование. На заметку – таким страхованием занимается «ВСК». Кроме того, если получены отказы, нужно при подаче отчета в ЦБ, в примечании указать, что была проведена работа, но получены отказы от таких-то страховых компаний.
В настоящее время ЦБ на практике не штрафует за несоблюдение данной нормы, но пометку все же нужно сделать, чтобы было видно, что норма не просто проигнорирована. А была проведена работа по ее выполнению. Задача не выполнена в силу объективных причин. Это своего рода сбор информации с компаний, что поможет в дальнейшем решить проблему уже на более высоком уровне.
Ольга Валерьевна, скажите, как может развиваться ломбард в качестве бизнеса, на ваш взгляд?
Есть новинки рынка, когда МФО предлагают ломбардам совместный бизнес. На территории ломбарда открывается точка выдач беззалоговых микрозаймов. Для МФО – это новые клиенты, для ломбарда – неплохой и бесхлопотный приработок. Есть возможность выдавать займы клиентам на карты – это тоже еще не освоено рынком ломбардов. Развитием станет и использование современного ПО, ведь не секрет, что многие ломбарды работают по старинке, на бумажных носителях.
А уже в 2018 году грядет переход на единый план счетов. Стоит обучать сотрудников, больше рассказывать о возможностях ломбардов для клиентов. Ведь не все знают, что для получения займа в ломбарде даже не обязательно быть гражданином РФ, как того требуют банки и МФО, подойдет буквально любой документ. И стоит теснее взаимодействовать с МВД, ведь лояльность с одной стороны – хорошо, с другой – поле для криминала.
При любом подозрении на попытку реализации через ломбард ворованных вещей – передавать информацию «куда следует». Это повлияет и на имидж отрасли. Сегодня многие считают, что в ломбард обращаются мошенники. Хотя, это не так. Рынок сегодня жестко зарегулирован. Посоветовала бы вступить в ассоциацию или некоммерческое партнерство, ведь это та сила, которая помогает быть в курсе последних событий, лоббировать интересы отрасли, получать скидки на разные сервисы, узнавать первыми о новинках рынка.
Куда обращаться, если есть желание зарегистрировать ломбард или получить консультацию на эту тему?
Главный редактор #ВЗО. Работает на сайте с момента основания. Через Юрия проходят все тексты перед размещением на сайте. Быстро вникает в темы, на которые пишут авторы, включая финансовую, и следит за качеством публикуемых материалов.
