Интервью президента Национального Объединения Ломбардов Алексея Лазутина порталу Микрокредиты России.
Мы видим очень существенную синергию от сближения этих двух направлений. На рынке уже есть успешные кейсы функционирования розничных микрофинансовых супермаркетов: когда на одной площадке функционирует и МФО, и ломбард. Это очень удобно потребителям: можно взять займы и под залог и без залога. Это очень удобно для бизнеса, так как расширяется продуктовая линейка и улучшается доходность без существенного изменения самых главных статей затрат в любом розничном проекте – фонда оплаты труда и арендной платы. По нашему мнению, за подобными объединенными форматами будущее рынка микрофинансирования.
Более 90% ломбардов принимают в залог ювелирные изделия и драгоценные металлы, еще около 7% - автомобили, остальные 3% принимают вещи, бытовую технику, меховые изделия и антиквариат. Такое распределение связано, в первую очередь, с тем, что изделия из драгоценных металлов легко и однозначно оцениваются, а в случае невыкупа их можно быстро реализовать как в розницу, так и оптом. При этом надо отметить, что дальнейшее постепенное снижение полной стоимости кредита в ломбардах может «убить» некоторые сегменты с неликвидными залогами, либо залогами с малым жизненным циклом.
Мы проводили крупномасштабное исследование, участие в котором приняли более 1500 ломбардов, расположенных на территории всей Российской Федерации. В рамках исследования определили показатель изъятия залогов от общего портфеля ломбардов. Результатом исследования стала очень показательная цифра – 0,2% от портфеля, то есть ниже статистической ошибки – это очень мало. Данный показатель и есть неоспоримое доказательство, позволяющее снять указанные вами установки и стереотипы о негативности ломбардного направления.
Нам позволили построить систему саморегулирования на ломбардном рынке по базовому ФЗ 315 «О Саморегулируемых организациях». Мы считаем, что это правильное решение, и очень благодарны регуляторам и законодателям за такую возможность. В настоящее время ведутся дискуссии относительно поправок в указанный закон. Мы поддерживаем большую часть изменений для построения системы саморегулирования по базовой модели – с созданием национального объединения саморегулируемых организаций ломбардов.
Ограниченность функционала ломбардов, отсутствие пассивных рисков, широкое географическое покрытие, инертность рынка и другие факторы позволяют говорить о высокой вероятности построения эффективной модели саморегулирования на рынке ломбардов. Однако, в дальнейшем потребуются правки и в базовый отраслевой ФЗ 196 «О Ломбардах».
Мы готовы и будем принимать в этом процессе активное участие. По нашей оценке, в течение двух-трех лет можно будет организовать полноценную систему саморегулирования на рынке. Безусловно, будет переходный период, когда контрольные и надзорные функции будут дублироваться, но в конечном счете, уверен, мы сможем построить модель, которую в дальнейшем можно будет проецировать и на другие рынки.
Членами Национального Объединения Ломбардов являются более 500 розничных точек ломбардов по всей России, среди которых в большей степени небольшие ломбарды из отдаленных регионов, но есть и сети с общим количеством ломбардов 50, при этом если говорить про юридические лица, то участников около 120. Мы активно участвуем в экспертном совете при Центральном Банке, единственные от ломбардного рынка в Пробирной палате, наши сотрудники - участники экспертного Совета при Государственной Думе.
Мы активно взаимодействуем с многими некоммерческими организациями, в том числе, напрямую не связанных с ломбардным рынком. Большой акцент сейчас делаем на разработке стандартов для рынка, а также поиск партнеров, помогающим рынку работать в условиях быстрого изменения различных нормативных правовых актов.
Мы проводим региональные конференции и круглые столы, вэбинары, а также поддерживаем горячую линию по вопросам отчетности и взаимоотношений с регулятором. Основные вопросы, которые сейчас необходимо решить: фондирование ломбардов; дифференциация расчета полной стоимости кредита; увеличение времени работы ломбардов до 22 часов; возможность сдачи ломбардами помещений в субаренду; индексация минимальной суммы проведения торгов до 300 тыс. рублей; возможность оказывать агентские услуги; объединение бланка строгой отчетности и условий предоставления займа из 353 ФЗ. Есть большое количество других вопросов, но это основные.
В настоящий момент открытого реестра участников рынка ломбардов нет. По нашему мнению, после того, как будет сформирована система саморегулирования по базовой модели ФЗ 315 «О Саморегулируемых организациях» подобный реестр сможет вести и актуализировать национальное объединение саморегулируемых организаций ломбардов. В переходный период эту функцию может выполнять наш основной регулятор. Но для реализации подобного механизма необходимо предусмотреть обязательное членство ломбардов в саморегулируемых организациях, чтобы саморегулируемая организация смогла навести порядок в работе участников рынка без риска «схлопывания» рынка.
Безусловно, ужесточение политики кредитования привело к росту количества клиентов ломбардов и МФО. За последние годы люди привыкли пользоваться займами, а сейчас на это наложились и макроэкономические проблемы - рост цен и падение реальных доходов. Кроме того, и сами банки нередко стали требовать от заемщиков досрочного погашения кредитов, особенно нажимая на тех, кто допустил просрочку. В то же время, доля данного фактора в общий рост портфеля составляет не более 40%. Остальное – рост курса золота в рублях, а также органическое развитие рынка ломбардов.
