Ломбарды ждут перемен
Интервью президента Национального Объединения Ломбардов Алексея Лазутина порталу Микрокредиты России.
Пересекается ли аудитория МФО и ломбардов? (Небольшие займы на короткие сроки). Можно ли говорить о конкуренции между секторами?
Мы видим очень существенную синергию от сближения этих двух направлений. На рынке уже есть успешные кейсы функционирования розничных микрофинансовых супермаркетов: когда на одной площадке функционирует и МФО, и ломбард. Это очень удобно потребителям: можно взять займы и под залог и без залога. Это очень удобно для бизнеса, так как расширяется продуктовая линейка и улучшается доходность без существенного изменения самых главных статей затрат в любом розничном проекте – фонда оплаты труда и арендной платы. По нашему мнению, за подобными объединенными форматами будущее рынка микрофинансирования.
Ломбарды выдают обеспеченные займы, какой процент залогов составляют авто и недвижимость, какой - золото. Что вообще приносят люди в залог и что может принять ломбард?
Более 90% ломбардов принимают в залог ювелирные изделия и драгоценные металлы, еще около 7% - автомобили, остальные 3% принимают вещи, бытовую технику, меховые изделия и антиквариат. Такое распределение связано, в первую очередь, с тем, что изделия из драгоценных металлов легко и однозначно оцениваются, а в случае невыкупа их можно быстро реализовать как в розницу, так и оптом. При этом надо отметить, что дальнейшее постепенное снижение полной стоимости кредита в ломбардах может «убить» некоторые сегменты с неликвидными залогами, либо залогами с малым жизненным циклом.
В банках и МФО, которые выдают беззалоговые займы много говорят о просрочках, взысканиях, жалобах заемщиков на коллекторов. Ломбарды выдают деньги под залог и при не оплате - залог реализуют, нет споров с заемщиками, проблем с взысканием. Но есть свой негативный фон - у многих людей мнение, что в ломбарды не редко приносят похищенные вещи. Наркоманы выносят вещи из дома и несут в ломбард… Это не касается авто, которое можно проверить на предмет собственности. А вот золото, ноутбуки… Как вы прокомментируете эту тему? Как осуществляете проверку клиента, страхуетесь от криминальных элементов?
Мы проводили крупномасштабное исследование, участие в котором приняли более 1500 ломбардов, расположенных на территории всей Российской Федерации. В рамках исследования определили показатель изъятия залогов от общего портфеля ломбардов. Результатом исследования стала очень показательная цифра – 0,2% от портфеля, то есть ниже статистической ошибки – это очень мало. Данный показатель и есть неоспоримое доказательство, позволяющее снять указанные вами установки и стереотипы о негативности ломбардного направления.
КПК и МФО обязаны вступить в СРО, для ломбардов данная норма пока отложена. Когда это станет актуально для ломбардов, насколько можно будет собрать рынок вокруг СРО?
Нам позволили построить систему саморегулирования на ломбардном рынке по базовому ФЗ 315 «О Саморегулируемых организациях». Мы считаем, что это правильное решение, и очень благодарны регуляторам и законодателям за такую возможность. В настоящее время ведутся дискуссии относительно поправок в указанный закон. Мы поддерживаем большую часть изменений для построения системы саморегулирования по базовой модели – с созданием национального объединения саморегулируемых организаций ломбардов.
Ограниченность функционала ломбардов, отсутствие пассивных рисков, широкое географическое покрытие, инертность рынка и другие факторы позволяют говорить о высокой вероятности построения эффективной модели саморегулирования на рынке ломбардов. Однако, в дальнейшем потребуются правки и в базовый отраслевой ФЗ 196 «О Ломбардах».
Мы готовы и будем принимать в этом процессе активное участие. По нашей оценке, в течение двух-трех лет можно будет организовать полноценную систему саморегулирования на рынке. Безусловно, будет переходный период, когда контрольные и надзорные функции будут дублироваться, но в конечном счете, уверен, мы сможем построить модель, которую в дальнейшем можно будет проецировать и на другие рынки.
Расскажите о своей СРО - сколько членов из каких регионов, это лидеры рынка или есть небольшие ломбарды? Какую работу вы ведете в рамках СРО, участвуете ли в обсуждении законопроектов, касающихся ломбардов? Поделитесь информацией, что сейчас наиболее актуально для участников рынка, какие основные проблемы?
Членами Национального Объединения Ломбардов являются более 500 розничных точек ломбардов по всей России, среди которых в большей степени небольшие ломбарды из отдаленных регионов, но есть и сети с общим количеством ломбардов 50, при этом если говорить про юридические лица, то участников около 120. Мы активно участвуем в экспертном совете при Центральном Банке, единственные от ломбардного рынка в Пробирной палате, наши сотрудники - участники экспертного Совета при Государственной Думе.
Мы активно взаимодействуем с многими некоммерческими организациями, в том числе, напрямую не связанных с ломбардным рынком. Большой акцент сейчас делаем на разработке стандартов для рынка, а также поиск партнеров, помогающим рынку работать в условиях быстрого изменения различных нормативных правовых актов.
Мы проводим региональные конференции и круглые столы, вебинары, а также поддерживаем горячую линию по вопросам отчетности и взаимоотношений с регулятором. Основные вопросы, которые сейчас необходимо решить: фондирование ломбардов; дифференциация расчета полной стоимости кредита; увеличение времени работы ломбардов до 22 часов; возможность сдачи ломбардами помещений в субаренду; индексация минимальной суммы проведения торгов до 300 тыс. рублей; возможность оказывать агентские услуги; объединение бланка строгой отчетности и условий предоставления займа из 353 ФЗ. Есть большое количество других вопросов, но это основные.
Много ли ломбардов не получили номер в реестре? Не вступившие продолжают работать? Их будут закрывать? Кто?
В настоящий момент открытого реестра участников рынка ломбардов нет. По нашему мнению, после того, как будет сформирована система саморегулирования по базовой модели ФЗ 315 «О Саморегулируемых организациях» подобный реестр сможет вести и актуализировать национальное объединение саморегулируемых организаций ломбардов. В переходный период эту функцию может выполнять наш основной регулятор. Но для реализации подобного механизма необходимо предусмотреть обязательное членство ломбардов в саморегулируемых организациях, чтобы саморегулируемая организация смогла навести порядок в работе участников рынка без риска «схлопывания» рынка.
На фоне ужесточения банками политики оценки заемщиков, стало ли у вас больше клиентов? Или все по-прежнему?
Безусловно, ужесточение политики кредитования привело к росту количества клиентов ломбардов и МФО. За последние годы люди привыкли пользоваться займами, а сейчас на это наложились и макроэкономические проблемы - рост цен и падение реальных доходов. Кроме того, и сами банки нередко стали требовать от заемщиков досрочного погашения кредитов, особенно нажимая на тех, кто допустил просрочку. В то же время, доля данного фактора в общий рост портфеля составляет не более 40%. Остальное – рост курса золота в рублях, а также органическое развитие рынка ломбардов.