О кредитном рейтинге и каникулах в интервью Алексея Волкова

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) дал интервью #ВсемЗаймамОнлайн в котором рассказал, зачем нужно проверять кредитный рейтинг, кому предоставляются данные о кредитных историях граждан, а также пояснил испортят ли кредитные каникулы ваши отношения с банками.

В последние годы в России наблюдается рост уровня финансовой грамотности населения. Увеличилось ли в связи с этим количество запросов КИ и ПКР со стороны граждан?

Безусловно, количество запросов кредитных  отчетов со стороны граждан существенно растет. Так, скажем, в ноябре 2020 года гражданам было выдано в 3 раза больше кредитных отчетов, чем за тот же период 2019 года. Если же говорить о Персональном кредитном рейтинге (ПКР), то его запрашивают чаще, чем кредитную историю. Дело в том, что ПКР значительно понятнее и удобнее для граждан, а, кроме того, его получение совершенно бесплатно. В ноябре 2020 года гражданам было выдано около полумиллиона ПКР.

В каких случаях человеку необходимо запросить у вас свою кредитную историю?

Как правило, гражданин запрашивает свою кредитную историю в случае необходимости в получении нового кредита. Так сказать, для того, чтобы посмотреть на себя «глазами кредитора».

Также субъекты кредитной истории запрашивают ее в случае проверки корректности всех записей в ней. Например, в связи с возникшими подозрениями в том, что они могли стать жертвой кредитных мошенников. В том числе и поэтому мы советуем гражданам, прежде всего, в случае утери документов или высокой вероятности того, что к ним имели доступ третьи лица, в первые месяцы после этого события тщательно контролировать свою кредитную историю. И даже если, по мнению гражданина, такой риск минимален, все равно имеет смысл несколько раз в год получать свою кредитную историю и изучать список тех кредиторов, кто запрашивал кредитный отчет.

Если же вернуться к наиболее «классической» причине запроса КИ – ее проверке накануне похода в банк за новым кредитом – то сейчас, как уже было сказано выше, более актуальным является обращение за своим ПКР. Кредитная история – довольно объемный и подробный документ, достаточно сложный для чтения и оценки. В этом смысле ПКР гораздо более удобный и простой способ получить оценку своей кредитной истории, выраженную в конкретных баллах. 

Кто к вам все-таки чаще обращается - граждане или юридические лица?

Конечно, физические лица. Их просто «физически» больше, чем юридических лиц. Напомню, что в базе НБКИ содержатся данные о кредитах почти 104 млн. граждан. Соответственно, юридических лиц в нашей базе – 1,8 млн. единиц.

К вопросу о юридических лицах. Какие организации, кроме кредитных, хотят получать данные о кредитных историях граждан? И предоставляете ли вы эти данные каким-либо некредитным организациям?

Основными пользователями кредитных историй являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т.д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают, прежде всего, для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору кредитной истории гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

В принципе, аналогичная процедура получения кредитной истории любого физического или юридического лица применима, например, в отношении страховых компаний, работодателей или других лиц. Но это разрешается только строго с письменного разрешения субъекта кредитной истории. 

Так, для страховщиков это важно с точки зрения прогнозирования убыточности страхового полиса. Если у работодателя имеется письменное согласие сотрудника/кандидата на ознакомление с его кредитной истории, то он также может направить соответствующий запрос в НБКИ. 

При этом, несмотря на то, что эта услуга становится все более актуальной, НБКИ предоставляет проверку КИ сотрудников и соискателей работы только крупным работодателям. Требования НБКИ к такого рода запросам и компаниям, которые их делают, достаточно высоки, т.к. для Бюро критически важно, чтобы пользователь (работодатель или другая организация) соблюдали требования закона. И только после тщательной проверки, с такими организациями заключается соответствующий договор. 

По словам коллег, такая практика позволяет им вести эффективную профилактику недобросовестного поведения своих сотрудников, в первую очередь, работающих на материально ответственных должностях.

Последние месяцы уровень качества заемщиков растет. Связано ли это с тем, что в условиях пандемии банки и МФО стали внимательнее относиться к отбору потенциальных заемщиков?

Действительно, начиная с весны, на фоне карантинных мероприятий и экономических последствий коронавирусной пандемии, кредиторы стали все больше ужесточать свои кредитные политики. Ориентируясь, прежде всего, на тех заемщиков, долговая нагрузка и персональный кредитный рейтинг которых находятся на высоком уровне. 

Но существует и другая сторона вопроса. Многие из этих граждан, скорее всего, выбрали тактику снижения своей кредитной активности и долговой нагрузки, ограничения потребления и, как следствие, более осторожного отношения к принятию долговых обязательств. Об этом свидетельствует и статистика заявок на получение новых кредитов - пока их количество далеко от докарантинных показателей начала года.

Как исправить плохую кредитную историю? Сейчас есть много организаций, обещающих исправить кредитную историю за плату - как вы относитесь к подобным конторам? Или достаточно брать небольшие займы или кредитную карту и вовремя их гасить, тщательно соблюдая сроки платежей? Что вы посоветуете предпринять заемщикам для улучшения своей кредитной истории?

Мы давно говорим об опасности мошенников, предлагающих свои услуги по исправлению кредитных историй. В последнее время, особенно в интернете, их количество растет. Поисковые сервисы при наборе в поисковой строке «НБКИ», «БКИ», «бюро кредитных историй» - очень популярных запросов, которые граждане делают сотни тысяч раз в месяц – на первых позициях показывают рекламные объявления, ведущие на сайты, большинство которых не имеют никакого отношения к официальным БКИ, а существенная их часть – мошеннические. Все они предлагали быстро и недорого получить кредитную историю или ее исправить.

К сожалению, несмотря на то, что о существовании «кредитной истории» знают более 90% россиян, значительная их часть боится кредитной истории, ассоциируя ее с неким «черным списком». Этими страхами и фрагментарными знаниями пользуются мошенники. Поэтому на протяжении многих лет НБКИ предупреждало граждан (и продолжает предупреждать в настоящее время) о случаях мошенничества, совершаемых посредством объявлений в интернете или телефонных звонков гражданам об ухудшении состояния их кредитной истории, условий ее приобретения и исправления, оценки кредитного рейтинга и т.п. При этом мы сообщаем о подробностях случаев мошенничества субъектам кредитных историй как в статьях и интервью в СМИ, так и на постоянной основе на сайте НБКИ.

Что касается некоторого «улучшения» кредитной истории и роста ПКР, то, действительно, небольшие потребительские кредиты, микрозаймы или кредитные карты с маленьким лимитом могут помочь в этом вопросе. Но только при обязательном условии – надлежащем исполнении своих обязательств по этим долгам. То есть в срок и в полном объеме. Не забывая при этом о периодическом контроле своего ПКР, число баллов которого и будет демонстрировать, насколько сильно улучшилась Ваша кредитная история.

В связи с пандемией многие заемщики воспользовались кредитными каникулами. Отражается ли информация об этом в КИ? Если да, то считается ли она отрицательной?

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) в период действия закона о кредитных каникулах (106-ФЗ) отражало в кредитных историях факты предоставления заемщикам кредитных каникул с нейтральным статусом. Такой порядок не ухудшал качество кредитной истории и не влиял на динамику Персонального кредитного рейтинга. Принимая во внимание сложную эпидемиологическую ситуацию и рекомендации Банка России, НБКИ сохранит действующий порядок нейтрального отражения реструктуризации кредитов физлиц, проведенных кредиторами, до конца года.

Что делать гражданину, если, проверив свою кредитную историю он обнаружил в ней ошибку? Например, в истории могут быть указаны просрочки, которых на самом деле не было. Куда необходимо обращаться в таком случае? Насколько сложно оспорить эту информацию?

Если заемщик обнаружит в своей кредитной истории неверную запись, у него есть право оспорить ее. Иными словами, не соответствующие действительности факты в кредитной истории оспаривать можно и даже нужно. Для этого надо связаться или с бюро кредитных историй, или с кредитором, который такую запись внес. 

После получения заявления гражданина на оспаривание какой-либо записи в кредитной истории, бюро кредитных историй должно провести дополнительную проверку данной информации, запросив ее у кредитора. Кредитор, в свою очередь, обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в некоторых случаях и раньше, представить в кредитное бюро либо информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений, оспариваемых заемщиком, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части. Направив при этом в бюро кредитных историй соответствующие достоверные сведения.