О пандемии и утечке данных в интервью генерального директора компании GreenMoney
Генеральный директор сервиса онлайн-займов GreenMoney Андрей Луцык дал интервью ВсеЗаймыОнлайн, в котором рассказал, о том, как пандемия коронавируса повлияла на компанию и заемщиков, прокомментировал недавнюю инициативу «Справедливой России» о запрете МФО, а также сообщил о борьбе с утечками персональных данных.
Весной в связи с пандемией в сфере микрофинансирования клиентский поток резко снизился, каким этот период был для GreenMoney? Как обстоят дела сейчас?
Как и другие игроки рынка, мы наблюдали значительное сокращение выдачи займов весной, после введения ограничительных мер. Однако к настоящему моменту ситуация выправилась. Судя по потоку заявок, рынок успокоился, пришел в себя, качественная аудитория вернулась за кредитованием в МФО.
Произошли ли изменения в бизнес-модели вашей компании в ответ на ухудшение экономической ситуации в стране?
Бизнес-модель кардинально не изменилась. Мы продаём тот же продукт на тех же условиях. За прошедшее с начала пандемии время мы ввели длинные займы на 168 дней, но это расширение линейки продуктов, которое произошло бы вне зависимости от экономической ситуации.
Изменилась ли с начала 2020 года платежная дисциплина заемщиков? Какие ваши ожидания по этому вопросу до конца 2020 года и на 2021 год?
Да, ситуация весной ухудшалась, следствием чего стало снижение средней суммы чека. Однако в августе ситуация начала исправляться. Мы постепенно начали увеличивать лимиты, выросла и средняя сумма займа. В настоящий момент по объемам мы превысили допандемические уровни.
Первая волна коронавируса получилась неожиданной, и было много спонтанных решений: увольнений, закрытий компаний и т.д. Ко второй волне рынок подошел подготовленным, поэтому потрясений мы не ожидаем.
Много ли было заявок на кредитные каникулы?
Нет, заявок было немного, не более 1% от общего количества клиентов обратились за кредитными каникулами. Мы наблюдали определенный всплеск, а после спрос на кредитные каникулы начал резко затухать. Во многом, это связано со спецификой деятельности МФО: больше половины займов — это займы на 30 дней, и портфель обновляется каждые 1-2 месяц. За счет этого клиенты быстро обновились и пришли те, кто не попадал под условия получения кредитных каникул.
Более чем у 50% заемщиков, воспользовавшихся правом на кредитные каникулы, отсрочки уже закончились. Кредитные организации по-разному оценивают финансовую дисциплину «пандемийных» должников, но все признают, что часть из них так и не смогла восстановить платежеспособность. Какая ситуация в GreenMoney? Все ли заемщики возвращаются к графику платежей после окончания кредитных каникул?
— Да, ситуация у нас схожа с описанной. Возникло ощущение, что такие должники просто воспользовались правом на кредитные каникулы, даже не разбираясь, смогут они потом погасить заем или нет. Узнали, что такой закон вышел и подали заявления. Наблюдаем большое количество тех, кто после окончания отсрочки ушел в просрочку — более 50%.
Видите ли вы для себя новые «точки роста» (продукты, услуги, каналы продаж) на рынке МФО в 2020-2021 годах?
МФО повторяют путь банков и внедряют некредитные продукты. Такие предложения будут более явно показывать клиентам чтобы избежать ситуаций, когда они узнают об оформлении дополнительной услуги постфактум.
В наших планах — приступить к монетизации базы клиентов, которым наша скоринговая система отказывает в займе. Из 10 клиентов, зарегистрированных на сайте, 8 получают отказ. Но им можно что-то продавать — например, анализ кредитной истории. Думаю, и остальные игроки рынка будут двигаться в эту сторону.
Недавно крупные МФО столкнулись с риском блокировки своих сайтов Роскомнадзором. Как можете прокомментировать эти новости? Как думаете, нет ли риска для других МФО? Для GreenMoney?
Это произошло после заявления прокурора одного из районов Оренбургской области. По всей видимости, он не до конца понимает процессы, которые происходят в сфере онлайн-МФО, что-то заподозрил и обратился в суд. Из-за его действий могли пострадать крупные компании. Хорошо, что эта информация вовремя появилась, и блокировок удалось избежать.
Печально, что такое случается: когда из-за действий людей, далеких от этой сферы, могут заблокировать лидеров рынка. Такого не должно происходить в цивилизованной стране. Собственно, риски могут быть всегда, когда таким образом принимаются решения.
Какие недостатки рынка МФО вы бы выделили на текущем этапе его развития?
Не добавляют уверенности в завтрашнем дне популистские заявления подобные такому, какое недавно сделал председатель «Справедливой России» Сергей Миронов. Непонятно, что чиновники не могут договориться: нужен рынок МФО или нет. Если ЦБ говорит, что нужен, то зачем такие, как Миронов, вносят одиозные законопроекты и нервируют людей.
МФО — это крупные компании, у которых есть клиенты, инвесторы, сотрудники. Это серьезный пласт экономики. Как его закрыть?
Какие меры необходимо предпринять для более сбалансированного развития рынка в 2020-2021 гг.?
В целом, всё и сейчас двигается сбалансированно.
В 2019 году произошло несколько случаев утечек персональных данных заемщиков в сеть. Издание «Коммерсантъ» сообщало, что одна из утечек могла произойти в GreenMoney. Была ли усилена защита данных после этого случая?
Сразу отмечу, что утечки как таковой в GreenMoney не было. Данные никто не украл, они не оказались на черном рынке. Тогда в публичном доступе оказалась часть базы. Большинство данных в ней являлись так называемыми цикличными записями, в которых реальная информация была случайным образом перемешана между одинаковыми полями разных записей. Инцидент произошел из-за некорректного обновления программного обеспечения. В оперативном порядке были предприняты меры по защите данных.
Тем не менее, мы на этот случай отреагировали.
Чтобы не допустить в будущем повторения подобных ситуаций, мы полностью подготовили отказоустойчивую инфраструктуру Active Directory – золотой мировой стандарт по управлению компьютерами на базе Windows. Она позволяет централизованно управлять ПК, серверами и учетными записями пользователей. Подготовили и внедрили систему безопасности, предусматривающую разделение прав и доступов между пользователями и администраторами, между серверами и ПК таким образом, что существенно снижается риск потери данных при компрометации, например, одной из учетных записей администраторов или одного из доменных компьютеров. Помимо этого мы пересмотрели структуру сетевых настроек и модернизировали их по единым общим правилам. Настроили мониторинг и оповещение о новых открытых портах извне нашей сети. А для защиты от DDoS-атак выбрали коллег из StormWall.