Онлайн-займы смогут выдавать только избранные МФО
Кому будет позволено выдавать займы «на удаленке»? Как это изменит рынок микрофинансов? Законодательно решено допустить до этой "опции" только крупных игроков. Речь идет даже не о выдаче займа как такового, а об удаленной идентификации клиентов. Если клиент однажды прошел полную идентификацию (например, через банк), то МФО может выдавать на карту клиенту деньги, без визита в офис компании.
Дело в том, что сегодня деньги на электронные кошельки и пластиковые карты перечисляют, проводя упрощенную, скоростную идентификацию в буквальном смысле через интернет. При этом нет полной гарантии, что человек именно тот, за кого себя выдает. Случается, что мошенники получают займы по чужим документам. Законодатель решил защитить граждан от мошенничества. Каким требования должна отвечать МФО, чтобы вести работу "на дистанции"? На этот и другие вопросы отвечает Андрей Паранич, заместитель директора СРО "МиР".
МКК (микрокредитные компании) не смогут работать в данном сегменте? Грубо говоря, компания вошла в реестр в качестве МКК и стала полностью удаленно выдавать займы, проводя идентификацию самостоятельно. Это будет нарушением? Что об этом в законе сказано? Есть ли в законе статьи, указывающие на то, как будут наказываться нарушители?
Согласно действующему законодательству, МФО, работающая в статусе микрокредитной компании (МКК) не имеет права проводить удаленную идентификацию заемщика вне зависимости от суммы займа. Это будет нарушением. При выявлении такого факта в ходе проверки регулятор может направить МФО предписание об устранении нарушений или применить иные меры дисциплинарного воздействия.
Если МКК выдает займы на карты и счета, но при этом проводит полную идентификацию клиента в первое обращение. Это позволительно?
Если МКК провела идентификацию заемщика с соблюдением всех требований законодательства в его личном присутствии, то в дальнейшем она имеет возможность в течение одного года взаимодействовать с ним дистанционно. При этом клиент подтверждает все операции аналогом собственноручной подписи, который был согласован клиентом и МФО в рамках договора.
Если компания работает менее 1 года на рынке, но подпадает под статус МФК (и получит этот статус) - можно ли ей работать в онлайн-сегменте, проводя упрощенную идентификацию через банк?
Согласно Указанию Банка России от 20.07.2016 N 4078-У «О требованиях к кредитным организациям, которым может быть поручено проведение идентификации или упрощенной идентификации, а также к микрофинансовым компаниям, которые могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации» поручать идентификацию заемщиков кредитной организации имеет право микрофинансовая организация, работающая в статусе МФК и состоящая в реестре микрофинансовых организаций не менее двух лет.
Если выдается более 15 000 рублей, можно ли проводить упрощенную идентификацию?
Нельзя. МФК имеет право поручать кредитным организациям проведение упрощенной идентификации только для целей выдачи займа до 15 000 рублей.
МФК будут проводить упрощенную (удаленную) идентификацию через банки? Или кроме банков кто-то может тоже стать партнером МФК и предоставлять такую услугу? - Какие требования к таким организациям и банкам?
МФК имеют право поручать упрощенную идентификацию банкам и другим кредитным организациям, имеющим лицензию, предоставляющую право осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических лиц в рублях или по осуществлению переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Какой "входной билет" на рынок онлайн-кредитования сегодня и какой будет, с учетом всех новаций?
Для того, чтобы выдавать займы удаленно, компании потребуется поручать проведение упрощенной идентификации кредитным организациям. Для этого компания должна состоять в реестре более двух лет, иметь статус МФК и состоять в какой-либо СРО МФО. Из этих требований наиболее затратной частью станет получение статуса МФК, которое потребует подтверждения капитала (собственных средств) в размере не менее 70 млн рублей. Методика расчета этого показателя изложена в Указании Банка России от 09.06.2016 № 4037-У «Об установлении методики определения собственных средств (капитала) микрофинансовой компании».
В соответствии с указанием, собственные средства (капитал) микрофинансовой компании (МФК) определяются как разница между стоимостью финансовых активов и суммой обязательств. В состав финансовых активов включаются денежные средства, финансовые вложения в части, определенной указанием, а также дебиторская задолженность по процентным доходам по микрозаймам за вычетом резервов, по процентным доходам по некоторым иным категориям займов, предоставленным юридическим и физическим лицам за вычетом суммы резервов, по сумме процентов по договорам банковского депозита, заключенными с кредитными организациями и по сумме требований к центральному контрагенту по совершенным за счет МФК на организованным рынке сделкам с ценными бумагами. При определении собственных средств (капитала) исключаются краткосрочные и долгосрочные обязательства МФК.