Займы для заемщиков с проблемной кредитной историей

Юрий Муранов

Главный редактор

Национальное бюро кредитных историй поддерживает инициативу Министерства финансов об обязательной подаче сведений о займах в БКИ от микрофинансовых организаций. На днях в Москве состоялся круглый стол «Роль микрофинансирования и других инструментов финансовой доступности в решении глобальных экономических вызовов», состоявшемся в рамках Гайдаровского форума-2013, на котором заместитель министра финансов Алексей Моисеев озвучил инициативы министерства - обязать МФО передавать сведения в бюро кредитных историй. Интерес к БКИ есть и у самих микрофинансистов. К концу прошлого года с НБКИ сотрудничало уже почти 800 кредиторов сектора микрофинансирования. Наш очередной опрос отчасти касается отношения директоров МФО к вопросу работы с проблемными заемщиками, а также вопросов снижения рисков с помощью сотрудничества с бюро кредитных историй.

Расим Исмаилов, Исполнительный директор компании «Деньги напрокат»

Вы выдаете займы людям с проблемной кредитной историей, каким образом минимизируете риски по таким клиентам?

Среди наших клиентов вполне могут оказаться клиенты с проблемной кредитной историей. При рассмотрении обращения клиента,  мы используем собственную систему оценки рисков, которая не опирается только на информацию из БКИ. Проблема в том, что большинство наших клиентов попросту не имеют доступа к финансовым услугам большинства кредитных учреждений по разным причинам.  И по причине проблемной кредитной истории в том числе. Но это не означает, что мы выдаём займы людям, которые злоупотребляют не выполнением своих обязательств по кредитным договорам.

Какая "проблема" может стать преградой при получении кредита не только в банке, но и в МФО?

Несмотря на то, что суть требований к клиенту у банков и МФО схожи, все же получить заем в микрофинансовой организации можно не только быстрее, но и проще. Существует ряд останавливающих факторов, среди которых также: невыплаченный ранее кредит, сомнительное прошлое клиента, исполнительные производства, некорректные данные о себе, недействительные документы и т.д., но это все индивидуально и каждая компания, как правило, имеет свою систему оценки рисков по займам.

Можно ли исправить кредитную историю с помощью вашей компании (подаете ли сведения в БКИ?) Имеется в виду, что информация о добросовестно выплаченных в МФО займах будет подана в БКИ, что будет свидетельствовать о восстановлении платежной дисциплины заемщика и в дальнейшем он сможет снова стать банковским заемщиком.

Можно ли исправить кредитную историю я ответить затрудняюсь. Да и к тому же, если клиент имел просрочку по кредитам, но заем возвратил вовремя, то вряд ли это существенно повлияет на решение кредитного учреждения.  Хотя, конечно же,  мы хотели бы, чтобы наши заемщики, имеющие сложности с кредитной историей,  могли возвращать себе статус благонадежного клиента с нашей помощью. На сегодняшний день мы можем передавать информацию о клиенте в БКИ только с желания самого заемщика, но в обязательном порядке это делать мы не считаем нужным.

Константин Малашенко, управляющий Альфа Инвест Плюс

Вы выдаете займы людям с проблемной кредитной историей, каким образом минимизируете риски по таким клиентам?

Если просрочек не очень много и человек все же платит по счетам, то он может рассчитывать на заем. Но при этом, мы более тщательно проверяем его работу, контакты, родственников и т.д. Стараемся все сделать в течении максимум часа. Чтобы человек при необходимости получил заем через 30-60 мин с момента запроса в компанию. Мы сделали вывод, что часто люди с хорошей кредитной историей также уходят на просрочку. Особенно, когда сумма достаточно большая.

И часто люди с подпорченной кредитной историей вовремя и в полном объеме выполняют свои обязательства.

Какая "проблема" может стать преградой при получении кредита не только в банке, но и в МФО?

Также причиной отказа может служить ситуации, когда у человека есть кредиты, по которым банк передал дел в суд, или с ним уже работают судебные приставы по взысканию задолженности банку. В этом случае считаю, что ему уже практически никто не поможет.

Можно ли исправить кредитную историю с помощью вашей компании (подаете ли сведения в БКИ?) Имеется в виду, что информация о добросовестно выплаченных в МФО займах будет подана в БКИ, что будет свидетельствовать о восстановлении платежной дисциплины заемщика и в дальнейшем он сможет снова стать банковским заемщиком.

По поводу исправления репутации заемщика, я уверен что, если человек ЗАХОЧЕТ, то кредитную историю можно привести в по рядок и заработать себе кредит доверия у финансовых организаций.

Сейчас лишь небольшое количество микрофинансовых организаций подает данные в БКИ о цикле расчетов с заемщиком. И это большой минус для всей системы. Если бы было правило, что все заемщики подаются в БКИ (данные о расчетах по взятым микрозаймам), то не получалось бы ситуаций когда через 2-3 месяца мы выясняем, что наш «просрочник» имеет еще 2-3-4 непогашенных займа в подобных организациях. В этом случае вероятность, что он погасит свою задолженность всем МФО, очень мала. Решение я вижу в согласованности действий всех профессионалов: должно быть какое-то правило внутри сообщества МФО об обмене данными через БКИ о ВСЕХ заемщиках. При этом, технически должно быть удобно и быстро передавать информацию в БКИ от МФО. Сейчас это не совсем так. Думаю, что со временем появятся технические решения, позволяющие это делать и иметь всю информацию о заемщиках, а не только информацию о взятых им кредитах в банках.

Андрей Бахвалов,  главный исполнительный директор компании «Домашние деньги»

Вы выдаете займы людям с проблемной кредитной историей, каким образом минимизируете риски по таким клиентам?

Специфика нашего продукта такова, что мы готовы брать на себя повышенные риски при высоких ставках по займам. При этом говорить о том, что мы выдаем займы всем персонам с проблемной кредитной историей, было бы слишком категорично. Безусловно, среди наших клиентов есть заемщики, кредитная история которых не идеальна, но это не значит, что получить заем у нас может любой обратившийся.

Какая "проблема" может стать преградой при получении кредита не только в банке, но и в МФО?

Решение о выдаче займа по каждому конкретному заемщику мы принимаем индивидуально. Каждая заявка, прежде чем по ней будет принято решение о выдаче займа, проходит через нашу Систему принятия решений, включающую 3 этапа скоринга. Скоринговая модель при принятии решения учитывает каждый фактор в отдельности, и уже исходя из общей картины, выносит вердикт. При этом надо отметить, что проблемная кредитная история для нас является значительным фактором при принятии решения о выдаче займа, но не всегда негативным. Специфика бизнес-модели компании, предусматривающая выдачу займа клиенту на дому, позволяет нам обеспечить индивидуальный подход к каждому клиенту. 

Мы имеем возможность пообщаться очно с каждым заемщиком, выяснить истинные причины неплатежей по предыдущему займу, оценить условия жизни заемщика и уже, исходя из этих факторов, сделать выводы о его платежеспособности. Данная процедура позволяет принять решение на основе реальных фактов о заемщике, а не в результате анализа сухих цифр. Таким образом, нашими клиентами могут стать и те, в чьей кредитной истории значились просрочки, если причиной этих неплатежей, например, являются какие-то временные материальные трудности. Наш опыт подтверждает, что многие неплательщики банков, становятся ответственными заемщиками у нас.

Решение о выдаче займа в нашей компании принимается в результате скоринга, на первом этапе которого осуществляется аналитическая проверка и оценка социально-демографических факторов, и после следует проверка данных заемщика через БКИ. На следующем этапе скоринга в нашей компании внедрена инновационная технология - визуальный скоринг, который стал возможен благодаря уникальной бизнес-модели компании, подразумевающей обслуживание клиентов на дому. Смысл визуального скоринга заключается во внешней оценке заемщика нашим агентом.

Однозначных причин отказа нет. Решение принимается на основе множества факторов, в том числе учитывается личная оценка агента. Совершенно определенно одно - мы отказываем в займе лицам, состоящим на учете в психоневрологическом диспансере, имеющим судимость за мошенничество и негативную кредитную историю в нашей компании.

Можно ли исправить кредитную историю с помощью вашей компании (подаете ли сведения в БКИ?) Имеется в виду, что информация о добросовестно выплаченных в МФО займах будет подана в БКИ, что будет свидетельствовать о восстановлении платежной дисциплины заемщика и в дальнейшем он сможет снова стать банковским заемщиком.

Мы сотрудничаем с несколькими бюро кредитных историй, более того все истории по платежам наших клиентов передаются нами в единую базу БКИ, к сотрудничеству с которой прибегают и другие финансовые структуры и банки. Поэтому наличие у клиента положительной кредитной истории в нашей компании, положительно отражается на всей его кредитной истории и как следствие учитывается в дальнейшем банками.