Рынок микрозаймов, как среда обитания банков и МФО
На вопросы журналиста Юлии Зиберт ответил генеральный Директор ООО «Займо» (Zaimo.ru) Евгений Ждановских.
Сотрудничаете ли вы с банками в плане получения от них информации о потенциальных заемщиках, которые не прошли андеррайтинг в банке и могут обратиться в ваше МФО.
Варианты таких проектов были. Однако, с точки зрения необходимости ориентации на определенный портрет клиента в области онлайн-займов на срок до 30 дней, кооперации CRM банками системы лидогенерации сервиса Zaimo.ru, а также достаточного для успешной модели объема кредитных заявок, хорошего предложения от банков не было.
Какие каналы продаж вы используете (если исключить горячий спрос, когда люди сами к вам приходят и просят заем). Например, смс-рассылки по определенным базам клиентов (другое).
В этом вопросе у компании Zaimo.ru работа налажена прекрасно. У нас есть статистика конверсии и тесты всех каналов продаж, за исключением наружной рекламы. Поскольку мы предлагаем онлайн-сервис, интернет-каналы являются для нас самым важным источником по поиску пользователей сервиса. Принцип ранжирования каналов основан на стоимости кредитной заявки (CPO), ценности клиента (CLV), а также потенциальной емкости канала.
На ваш взгляд, создание МФО банками - эта идея витает в воздухе, есть удачные примеры создания банками аффилированной МФО. Какие здесь плюсы и минусы для ваших коллег-банкиров вы видите и для себя.
Из плюсов я вижу возможность использования аффилированными МФО сети офисов и точек продаж своих банков-учредителей. Сегодня, когда 353-ФЗ может повлиять на процентный доход МФО, работающих со ставкой выше средней по своему сегменту, снижение расходов за счет банковской инфраструктуры будет имеет эффект. Банковские учреждения могут передать МФО свои знания в части управления кредитными рисками и работы с просроченной задолженностью, а также обеспечить стабильное фондирование. Минусы для банков, создающих МФО, находятся в законодательной плоскости: будет ли ЦБ РФ требовать включение банками кредитных рисков дочерних МФО в расчет банковских нормативов?
Если банки примутся создавать свои МФО, то насколько это усилит конкуренцию на рынке микрофинансирования.
Банки, при активном участии на рынке микрофинансирования, очевидно, смогут создать конкуренцию действующим лидерам микрозаймов, повлиять на ценообразование, рост совокупного кредитного портфеля, а также смешанные продукты (банк и микрофинансирование) для частных инвесторов. В то же время, знания, накопленные крупными МФО за три последних года, дают преимущество перед банками. К таким преимуществам я мог бы отнести построение моделей скоринга, основанных в большей степени не на кредитных историях, а также удаленные каналы продаж микрозаймов.