Скупка золота, ломбард, комиссионка, МФО: тенденции рынка микрофинансов
Ломбарды переживают период адаптации к новым требованиям со стороны регулятора. Правда, как прозвучало на последней ломбардной конференции в Москве – в регионах остаются ломбарды, которые вообще не знают, о том, что у них есть регулятор. Они работают по старинке, не подают отчетностей в ЦБ, не соблюдают требований по ПСК. Такие ломбарды ЦБ грозится прикрыть. В ближайшее время планируется вести реестр ломбардов по аналогии с МФО. Но участники рынка начинают искать пути снижения регуляторной нагрузки.
Многие, кто все же в курсе перемен, стремятся ускользнуть от внимания Центробанка, переводя бизнес в смежные области. Например, сейчас актуальная тема скупки изделий из драгметаллов и комиссионных магазинов. Даже появилась отдельная услуга от юридических контор – перевод ломбардной деятельности в комиссионку. По словам экспертов, если скупка не называет себя ломбардом, состоит на учете в налоговой и инспекции пробирного надзора, то вряд ли ее можно упрекнуть в нарушении закона.
Комиссионные магазины также, если не вводят в заблуждение людей, не называют себя ломбардом и заключают договор купли-продажи вещей с правом обратного выкупа, могут работать на рынке без проблем. Но не редкость, когда на вывеске значится «ломбард», а деятельность вовсе не ломбардная. Тогда на лицо нарушение закона о рекламе, введение потребителя в заблуждение. Причем, нарушение может и остаться за кадром, так как потребитель не особо вникает в такие тонкости. Если все идет гладко, нет жалоб, то такие конторы могут долго работать, как комиссионки под вывеской «ломбард».
Но бывают случаи, когда потребитель недоволен. Например, клиент хочет выкупить свою вещь через месяц после окончания договора, но… ее уже продали. Ломбарды не могут так поступать – они должны соблюдать льготный период. В течение месяца клиент классического ломбарда может выкупить свое имущество. Есть случаи, когда псевдо-ломбарды предлагают выдать деньги под залог недвижимости, а это запрещено. Есть те, кто предлагает вложить деньги в якобы ломбард под проценты – это тоже за рамками ломбардной деятельности. То есть за вывеску «ломбард» нужно отвечать. И работать строго в установленных рамках. Если этих нарушений нет, то комиссионка и скупка могут работать в своем поле. Комиссионке не нужно сдавать отчетности в Центробанк, им не грозит переход на ЕПС, они могут работать 24 часа в сутки, что запрещено ломбардам.
То есть не исключено, что мелкие игроки будут утекать в эту зону наименьшего контроля. И количество классических ломбардов сократится. Будут ломбарды, которые сохранят сеть и при этом откроют еще и скупку, или освоят выдачу беззалоговых займов. На конференции были презентованы кейсы ломбард+МФО. Один из докладчиков убедительно говорил о том, что клиенту не важно, кто ему даст искомую сумму. И не редкость, когда за золотую цепочку дают, допустим, 10 000 рублей, а человеку нужно 15 000. Если ему тут же предложат «дозанять» 5 000 в МФО без залога, не отходя от кассы в буквальном смысле слова, он это сделает.
Для МФО такой клиент опять же более вкусный, чем тот, который вообще ничего не имеет за душой. Тот факт, что перед этим заемщик заложил в ломбард имущество - важная информация для кредитора. Такой клиент будет расцениваться, как менее рисковый, ему будет предложена низкая процентная ставка. В итоге все довольны: ломбард выдал заем под залог, МФО – без залога, человек получил столько, сколько хотел и по ценам ниже, чем в целом по рынку. На фоне ужесточения требований к заемщикам со стороны банков, такая синергия между МФО и ломбардами, скорее всего, будет хорошо работать. И участники конференции живо интересовались франшизой, позволяющей за короткий срок открыть на территории ломбарда еще и пункт выдачи наличных без залога.
На другой конференции в Санкт-Петербурге, где говорили о тенденциях рынка микрофинансов в целом, прозвучала идея дать МФО возможность становиться малыми банками. Думается, что в 2017 году мы станем свидетелями того, как микрофинансовая деятельность будет развиваться, становясь настоящей частью финансовой системы страны. С рынка будут вытесняться «черные кредиторы». Конечно, всегда останутся желающие «заплывать за буйки», но тут важно повышать осведомленность граждан. В этом направлении сегодня многое делается, на мой взгляд.