Стандартизация на рынке микрофинансовых услуг: жизнь по правилам
На вопросы журналиста ответила эксперт рынка микрофинансирования, директор СРО "Единство" Айгуль Хайруллина.
Готовится к принятию базовый стандарт по защите прав и интересов физических и юридических лиц – потребителей финансовых услуг. Стандарт согласован с Центробанком и рынок ждет его подписания? Или еще возможны изменения в документе?
В целом положения Стандарта по защите прав и интересов физических и юридических лиц – потребителей финансовых услуг согласованы с Банком России, саморегулируемыми организациями и участниками микрофинансового рынка. За период его обсуждения вносились многочисленные правки, с учетом интересов всех заинтересованных сторон в его принятии. Сама концепция Базового стандарта предполагает его гибкость в плане внесения его изменений участниками рынка.
Когда можно ждать вступления стандарта в силу?
Стандарт в том виде, в котором сейчас находится, вступает в силу с 1 июля 2017 года, однако отдельные положения, например количество выданных займов в «одни руки», дополнительные соглашения, пролонгирующие действующие договоры поэтапно начнут применяться с 2018, 2019 года.
Что говорит стандарт о раскрытии информации перед клиентом? Какую информацию МФО обязана предоставить клиенту, в каком виде?
Одним из приоритетов стандарта является открытость микрофинансового рынка, а также подробное освещение информации о МФО для потребителей. Помимо установленных законами о микрофинансовой деятельности, потребительском кредите обязательных требований по раскрытию информацию, базовым стандартом предусмотрена обязанность по предоставлению в частности следующих документов:
- Информация об используемом товарном знаке
- Информация о договоре франчайзинга или на основании агентского договора Членство в СРО
- Базовый стандарт по ЗПП
- Информацию о финансовых услугах и дополнительных услугах
- Информацию о порядке разъяснения условий договоров
- Информацию о рисках, связанных с заключением и исполнением получателем финансовой услуги условий договора и возможных финансовых потерях при привлечении денежных средств финансовой организацией
- Информацию о правах заемщика при осуществлении процедуры взыскания просроченной задолженности
- Информацию о способах и адресах направления обращений получателями финансовых услуг, в том числе о возможности направления обращений в СРО и банк России
Помимо указанного, у МФО появилась обязанность по запросу заемщиков предоставлять индивидуальные условия договоров, график платежей, заявления на выдачу займа.
В стандарте также прописаны положения, которые призваны ограничить кредитную нагрузку на заемщиков. Я имею в виду ограничения по количеству микрозаймов в одни руки в отдельно взятой МФО в течение года. Расскажите, сколько теперь можно получать микрозаймов, на какую сумму и срок, сколько возможно пролонгаций и есть ли исключения из правил?
Не умолчал базовый стандарт и об ограничениях по количеству выдаваемых займов для одного заемщика. Так, с 1 июля 2017 года по 31 декабря 2018 года МФО вправе заключать с одним заемщиком не более 10 договоров, а начиная с 1 января 2019 года – 9 договоров. Данные ограничения касаются наиболее часто заключаемых видов договоров – срок возврата, по которым не превышает 30 календарных дней. Относительно пролонгаций договоров, базовым стандартом предусмотрено предельное количество дополнительных соглашений: 7 дополнительных соглашений с 1 июля 2017 г. по 31 марта 2018 года, 6 дополнительных соглашений с 1 апреля 2018 г. по 31 декабря 2018 года и 5 дополнительных соглашений с 1 января 2019 г.
В стандарте есть раздел о персонале МФО. Кто не может стать сотрудником микрофинансовой компании? Есть ли требования по обязательному обучению персонала? Кто определяет регламент обучения: СРО или сама компания?
Базовым стандартом предусмотрены требования к сотрудникам микрофинансовых организаций, среди которых можно выделить: наличие основного общего образования, прохождение обязательного регулярного обучения. Регламент обучения будут определять сами организации, однако Базовым стандартом однозначно определено, что обучение должно проводиться в виде вводного (первичного) инструктажа, внепланового (в случае изменения законодательства), планового (ежегодного).
Как теперь обязана будет МФО работать с обращениями граждан. Есть ли в документе рамки по срокам регистрации обращений, обработки жалоб. Кто может подать запрос в принципе. Например, сейчас некоторые должники идут к раздолжнителям, которые потом от имени клиента закидывают МФО своими нелепыми письмами. Нужно ли отвечать на такие письма? Или только клиенту и на адрес клиента?
Работать СРО с обращениями граждан будет легче, ведь Базовым стандартом предусмотрено требование к МФО по обязательной фиксации полученных обращений, телефонных переговоров, досудебной переписке. Ранее такой обязанности не было, следовательно, некоторая информация у компаний не сохранялась. МФО обязаны завести журнал регистрации обращений, отвечать на обращения в срок не более 12 рабочих дней по ним с момента регистрации обращения. Обращения должны быть зарегистрированы в течение 3 рабочих дней. Однако, несмотря на указанные сроки, МФО обязаны выдать так называемую «справку о закрытии долга» в течение 1 рабочего дня.
Для микрофинансового рынка не нова проблема «раздолжнителей». Не отвечать на их письма МФО вправе, если последние не будут прикладывать к обращению доверенность. МФО также вправе не отвечать на обращения, если они ранее уже были рассмотрены, содержат исключительно угрозы, анонимны, нечитаемы, и направлены с адреса, о котором заемщики при заключении договора или его исполнении не сообщали МФО.
Принимала ли СРО участие в разработке данных стандартов? Какие пункты удалось отстоять в том виде, как вы их видели, а какие вошли в документ вопреки вашему мнению?
СРО «Единство» активно отстаивала интересы микрофинансового рынка, потребителей финансовых услуг при разработке и обсуждении базового стандарта. Данный процесс смело можно назвать трудоемким, поскольку изначально разработанный стандарт содержал условия, которые были непроработанными. В том виде, в котором сейчас стандарт принят, в целом нас устраивает. О каких либо пунктах, которые бы нас не устраивали пока говорить сложно. В перспективе мы планируем его испытать на практике, и в случае выявления каких-либо спорных моментов обсуждать его изменение.
Может ли рынок менять стандарты, если появится такая необходимость. Ведь сейчас рынок меняется стремительно.
Стандарт в плане внесения в него изменений является гибким, поскольку изменения в него разрабатываются непосредственно СРО и согласовываются с Банком России. Таким образом, в случае наличия необходимости, изменить его отдельные положения с учетом меняющихся реалиях микрофинансового рынка будет возможно.
Кто будет проверять компании на соответствие стандартам? СРО? Банк России?
Требования по соблюдению стандарта будут контролировать СРО. Более того, данный стандарт будет распространяться на все МФО вне зависимости от их членства в СРО.
Какими будут проверки, как часто. Что грозит нарушителям?
Проверки как уже говорилось, будут наиболее качественными, поскольку вся имеющаяся информация будет храниться в МФО. В случае несоблюдения стандарта, СРО будут применять к МФО меры дисциплинарного воздействия вплоть до штрафов и исключений из членов СРО.