Займы до зарплаты: перезагрузка возможна
Что ждет рынок микрокредитования в будущем? Какие изменения возможны? На эти вопросы отвечает руководитель проекта «Микрокредиты России» Юлия Зиберт.
За счет чего, на ваш взгляд, растет количество МФО в России?
Микрокредитование легализовалось всего год назад. За это время в России количество желающих заняться этим бизнесом выросло значительно, с двух сотен до полутора тысяч. По мнению специалистов, подавляющее число компаний сосредоточено там, где не ступала нога банков.
Население маленьких городков и поселков нуждаются в кредитах на небольшие сроки, банки же не готовы открывать свои отделения вне больших городов, слишком высоки издержки и минимален «выхлоп», ведь кредитуются в таких местах в основном физлица и берут совсем небольшие займы. МФО же готовы идти в народ. Они открывают небольшие точки продаж. Некоторые даже принимают вызовы, по типу такси – приезжают в малонаселенные пункты с договором и деньгами.
Есть уже желающие установить терминалы, где можно будет «перехватить» деньги, без обращения в офис компании и звонков менеджерам. Деньги до зарплаты, быстро, без залогов и поручителей – основное преимущество МФО. Хотя и ругают их люди за слишком высокие проценты, но берут, ведь иногда просто нет альтернативы.
Кроме того, МФО не гнушаются и заемщиками без справок, не оставляют за бортом пенсионеров и студентов, готовы даже закрыть глаза на прошлые просрочки по кредитам, если такие были при получении займов в банках. Супердорогие кредиты пока никто не ограничивает, хотя уже звучат мнения, что стоит на законодательном уровне установить «потолок» по процентной ставке. Но пока это высокодоходный, хотя и рисковый бизнес. Кроме того, что МФО идут в малонаселенные пункты, где люди просто не могут воспользоваться банковскими услугами по причине их отсутствия, их преимущество – выдача кредитов начинающим предпринимателям. Даже кредит под 700% годовых пользуется спросом, если при этом с юрлица или ИП не спрашивают ликвидных залогов и поручительств.
Насколько сложно войти в этот бизнес сегодня и будут ли меняться правила игры для МФО в будущем?
Не исключено, что требования к МФО будут ужесточаться. Пока что вхождение на этот рынок дело не слишком сложное. Одно из ограничений - максимальный размер займов не может превышать 1 млн руб. Еще одно «но» - МФО не вправе прописывать в договоре возможность одностороннего изменения условий кредитования (в отличие от банков) и брать штраф за досрочное погашение кредитов. Привлекать вклады физлиц МФО не может, за исключением денег учредителей или кредиторов МФО. Не установлен уровень минимального капитала, как в случае с банками, нет обязательного участия в саморегулируемых организациях, как у кредитных кооперативов.
Достаточно подать в ФСФР пакет документов об организации юрлица и заявление о внесении данных в реестр МФО. Работают на рынке и серые МФО, не подавшие сведения в реестр Минфина. Ответственности пока за такую деятельность не предусмотрено – это все тоже в будущем. Предлагается запретить им рекламу в СМИ. Возможно, будут приниматься и более жесткие меры. Есть предложения обязать подавать МФО сведения о кредитах (с согласия клиента) в бюро кредитных историй, по примеру банков. То есть доработок будет масса.