Банки снижают процентные ставки по вкладам и предлагают инвестиционные продукты

Вклады перестали быть инструментом для роста финансов. Высокие ставки должны насторожить инвесторов. 

Снижение ключевой ставки Центробанка до 4,5% повлекла за собой и снижение доходности депозитов. Банки снизили процентные ставки до исторических минимумов. Уровень в 5% сегодня считается хорошей доходностью, а ещё пару лет назад — это казалось немыслимым. Сегодня, по мнению банков, нет повода для повышения ставок. А вот дальнейшее снижение вполне вероятно. КоммерсантЪ попробовал разобраться в этих нюансах.

По словам Алёны Тузовой, директора департамента розничных продуктов СМП-банка: «Если до недавнего времени снижение доходности до уровня ниже 7% годовых было неким психологическим барьером для вкладчиков, то сейчас мы наблюдаем исторически самые низкие значения в новейшей истории».

Очередной исторический минимум был достигнут в начале июле 2020 года —  4,63% годовых — это средняя максимальная ставка среди 10 крупнейших банков. С начала года она понизилась на 1,4%.  То есть вклады, приносившие минимальный доход — совсем перестали быть инструментов для роста финансов. И даже для реальной компенсации инфляции они уже не пригодны.

Все классические банковские депозиты , условно можно разделить на 3 типа:

  • С возможностью снятия и пополнения 
  • Без возможности снятия и пополнения 
  • С возможностью пополнения

Максимальную ставку банки предоставляют только во втором варианте — без возможности. 

За возможность без ограничения снимать и пополнять свой счёт клиенту придётся согласится на значительное снижение по процентной ставке.

Вывод, который озвучила Наталия Шабунина,  заместитель председателя правления банка Возрождение: «В первую очередь вкладчику стоит обращать внимание на срочность и опциональность продукта, а также необходимо отталкиваться от собственной потребности в размещаемых денежных средствах в краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной перспективе».

Антон Павлов, руководитель розничных продаж Абсолют-банка, уточняет слова коллеги: «Если хочется получить максимум дохода по вкладу, то вкладчику придется удлинять срок размещения до 1,5–2 лет».

По данным сайта banki.ru, самые выгодные ставки по вкладам сроком на 1 год предлагают:

  • Еврофинанс Моснарбанк (5,1–6,6% годовых),
  • МФК (5,6–6,2%),
  • Алеф-банк (5,5–6,1%).

Некоторые банковские структуры предлагают похожие ставки, только сумма в них существенно превышает застрахованную государством —1,4 миллиона рублей.

Глава Frank Research Group Юрий Грибанов говорит: «Нужно быть предельно консервативным в выборе банка. Стоит доверять только банкам с высоким рейтингом, присвоенным одним, а лучше несколькими, рейтинговыми агентствами. Особенно должно насторожить предложение ставки, значительно превышающей ставки от крупнейших банков».

Последнее время у россиян большой популярностью пользуются накопительные счета, выступающие как альтернатива обычным вкладам. Самое привлекательное отличие этого продукта — можно свободно пополнять счет и снимать свои деньги в любое время и в любом объеме. Проценты по таким вкладам банк выплачивает раз в месяц. Сами банки все чаще вводят данный продукт в линейку вкладов и выставляют по ним довольно высокую доходность.

Но в данном случае нужно смотреть не только на размер ставки. По словам Алёны Тузовой: «Ставка по депозитному вкладу фиксируется в договоре на весь срок его действия, хотя может быть разной для разных диапазонов сумм и периодов внутри вклада, и не может быть изменена банком в одностороннем порядке. В то же время по накопительному счету доходность может быть изменена в любой момент с уведомлением клиентов посредством заблаговременного изменения тарифов».

Как правило, не так много клиентов внимательно следят за такими изменениями, надеясь на первоначально заявленную ставку.

Антон Павлов подытоживает: «Ставка по такому продукту банком меняется, как правило, раз в месяц, а это значит, что доходность не прогнозируется. Сегодня 4% годовых, а завтра может быть и 0%». 

Схема начисления дохода тоже может изменяться. Варианты самые различные — начисление на фактический или минимальный остаток, плавающая ставка и так далее. Некоторые предоставляют максимальную ставку только при определённых оборотах по карте. Из слов Юрия Гришанова: «Особенность некоторых накопительных счетов в том, что заявленная ставка действует лишь до определенной суммы. На средства после этой суммы ставка будет ниже». 

Но это не является поводом для ограничения средств на таком счете. Надо просто учитывать все эти нюансы, к тому же ещё один такой счет в этом банке открыть невозможно.

Некоторые заказчики, любители рискнуть и поймать за хвост ускользающую прибыль, делают выбор в пользу вкладов с максимальной процентной ставкой. При этом они не обращают внимание, что речь идет об инвестиционных продуктах, а не о классических вкладах. На сегодняшний день некоторые банки предлагают инвестиционные вклады со ставкой 7,8–8% годовых, это на 2–2,5 п. п. выше обычных максимальных ставок по депозитам.

По данным сайта banki.ru, самые привлекательные ставки по данным вкладам предлагают:

  • РГС-банка (8%)
  • банк «Таврический» (7,8–7,9% годовых)
  • банк «Солидарность» (7,3–7,8% годовых)
  • Морской банк (7,5% годовых)

У крупных банков – Газпромбанк, ФК Открытие, МКБ, Промсвязьбанк, — ставки  чуть ниже по комбинированным вкладам — 6–7,5% годовых.

Вкладывать свои средства в такие банковские продукты рекомендуется только хорошо разбирающимся пользователям фондового рынка, которые понимают его условия работы и непредсказуемость конечного заработка. 

Алена Тузова объясняет разницу: «Инвестиционный вклад включает в себя две части — классический банковский вклад и инвестиционная составляющая, которая размещается в различные финансовые инструменты. Доходность инвестиционной составляющей зависит от результатов инвестирования».

Инвестиционную часть составляют полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни, индивидуальный инвестиционный счет. Инвестиционный продукт составляет не более 20% от суммы всех вложений, а вот его срок дольше срока действия депозитного вклада.

Желающим открыть такой вклад необходимо помнить, что в отличие от классического банковского счёта, инвестиционная часть (обещающая максимальный доход по вкладу) не подпадает под действие системы страхования вкладов. И доходность его ничем не гарантирована. Поэтому высокая доходность здесь сопряжена с определенным риском. 

Как предупреждает Антон Павлов: «По факту окончания срока действия инвестиционного вклада доходность может оказаться существенно ниже, чем если бы это был классический вклад, который дает 100% гарантии». 

Оставить комментарий