Процентные ставки по депозитам падают
Вклады перестали быть инструментом для роста финансов. Высокие ставки должны насторожить инвесторов.
Снижение ключевой ставки Центробанка до 4,5% повлекла за собой и снижение доходности депозитов. Банки снизили процентные ставки до исторических минимумов. Уровень в 5% сегодня считается хорошей доходностью, а ещё пару лет назад — это казалось немыслимым. Сегодня, по мнению банков, нет повода для повышения ставок. А вот дальнейшее снижение вполне вероятно. КоммерсантЪ попробовал разобраться в этих нюансах.
Очередной исторический минимум был достигнут в начале июле 2020 года — 4,63% годовых — это средняя максимальная ставка среди 10 крупнейших банков. С начала года она понизилась на 1,4%. То есть вклады, приносившие минимальный доход — совсем перестали быть инструментов для роста финансов. И даже для реальной компенсации инфляции они уже не пригодны.
Все классические банковские депозиты , условно можно разделить на 3 типа:
- С возможностью снятия и пополнения
- Без возможности снятия и пополнения
- С возможностью пополнения
Максимальную ставку банки предоставляют только во втором варианте — без возможности.
За возможность без ограничения снимать и пополнять свой счёт клиенту придётся согласится на значительное снижение по процентной ставке.
По данным сайта banki.ru, самые выгодные ставки по вкладам сроком на 1 год предлагают:
- Еврофинанс Моснарбанк (5,1–6,6% годовых)
- МФК (5,6–6,2%)
- Алеф-банк (5,5–6,1%)
Некоторые банковские структуры предлагают похожие ставки, только сумма в них существенно превышает застрахованную государством — 1,4 миллиона рублей.
Последнее время у россиян большой популярностью пользуются накопительные счета, выступающие как альтернатива обычным вкладам. Самое привлекательное отличие этого продукта — можно свободно пополнять счет и снимать свои деньги в любое время и в любом объеме. Проценты по таким вкладам банк выплачивает раз в месяц. Сами банки все чаще вводят данный продукт в линейку вкладов и выставляют по ним довольно высокую доходность.
Но в данном случае нужно смотреть не только на размер ставки.
Как правило, не так много клиентов внимательно следят за такими изменениями, надеясь на первоначально заявленную ставку.
Схема начисления дохода тоже может изменяться. Варианты самые различные — начисление на фактический или минимальный остаток, плавающая ставка и так далее. Некоторые предоставляют максимальную ставку только при определённых оборотах по карте.
Но это не является поводом для ограничения средств на таком счете. Надо просто учитывать все эти нюансы, к тому же ещё один такой счет в этом банке открыть невозможно.
Некоторые заказчики, любители рискнуть и поймать за хвост ускользающую прибыль, делают выбор в пользу вкладов с максимальной процентной ставкой. При этом они не обращают внимание, что речь идет об инвестиционных продуктах, а не о классических вкладах. На сегодняшний день некоторые банки предлагают инвестиционные вклады со ставкой 7,8–8% годовых, это на 2–2,5 п. п. выше обычных максимальных ставок по депозитам.
По данным сайта banki.ru, самые привлекательные ставки по данным вкладам предлагают:
- РГС-банка (8%)
- банк «Таврический» (7,8–7,9% годовых)
- банк «Солидарность» (7,3–7,8% годовых)
- Морской банк (7,5% годовых)
У крупных банков – Газпромбанк, ФК Открытие, МКБ, Промсвязьбанк, — ставки чуть ниже по комбинированным вкладам — 6–7,5% годовых.
Вкладывать свои средства в такие банковские продукты рекомендуется только хорошо разбирающимся пользователям фондового рынка, которые понимают его условия работы и непредсказуемость конечного заработка.
Инвестиционную часть составляют полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни, индивидуальный инвестиционный счет. Инвестиционный продукт составляет не более 20% от суммы всех вложений, а вот его срок дольше срока действия депозитного вклада.
Желающим открыть такой вклад необходимо помнить, что в отличие от классического банковского счёта, инвестиционная часть (обещающая максимальный доход по вкладу) не подпадает под действие системы страхования вкладов. И доходность его ничем не гарантирована. Поэтому высокая доходность здесь сопряжена с определенным риском.