Вложения в МФО и банковские депозиты
Некоторые компании называют себя МФО и зазывают население приносить им «вклады». Разберемся, кто такие МФО, могут ли они принимать деньги от физлиц, есть ли какие-то ограничения при этом.
Что такое МФО?
Во-первых, не все, кто называет себя МФО таковыми являются. Эту аббревиатуру охотно используют в своих мошеннических целях финансовые «пирамиды». на самом деле для того, чтобы называться микрофинансовой организацией нужно получить свидетельство и номер в реестре Банка России. То есть пройти определенный отбор, попасть под надзор Банка России. Если компания называет себя МФО и при этом предлагает разместить деньги «во вклад» или «на депозит», то инвестору нужно из такой конторы уходить.
Так как легальные МФО свои инвестиционные программы так не называют, это запрещено. Термины «вклад» и «депозит» могут применять только банки. Несмотря на схожесть банковских вкладов и вложений в МФО, эти два разных инструмента сбережения и приумножения средств. Самое главное отличие – отсутствие государственного страхования при вложениях в МФО. не многие знают, но МФО поделены на два вида: МФК и МКК.
Микрофинансовые компании (МФК) имеют право работать с физлицами, выдавать им займы и принимать от них инвестиции. А вот микрокредитные компании МКК) могут лишь кредитовать население. Им запрещено принимать вложения от простых граждан. Но юридические компании могут разместить свои средства под проценты в любой МФО (МФК и МКК).
Страхование «вкладов»
Вложения в МФО иногда (очень редко) страхуют только частные страховые компании. Но для гражданина не гарантия возвратности средств при банкротстве МФО, скорее, это имиджевый ход для микрофинансовой организации. Страхование вложений, чаще всего, платное. С клиента взимается определенный процент с инвестиций. Если говорят, что «инвестиции застрахованы», нужно осознавать, что это не та страховка, которая есть в банках.
Еще одно отличие вкладов в банки и вложений в МФО – сумма инвестиций от физических лиц. Если в банк гражданин может вложить любую сумму, то в МФО – не менее 1,5 миллионов рублей. Делается это для «отсечения» неквалифицированных инвесторов.
Инструмент из-за отсутствия госстрахования считается рисковым и поэтому для простых людей делается заградительный барьер в виде величины инвестиций. Считается, что те, кто могут себе позволить вложить 1,5 миллиона и более – уже являются продвинутыми инвесторами, способными осознавать риски. Юрлиц не ограничивают по суммам, можно вложить любую сумму, чаще всего, от 100 тысяч руюлей.
Налог с инвестиций – еще одно отличие. Доходы с банковских вложений не нужно платить, а вот вложения в МФО требуют уплаты налога НДФЛ в размере 13% от суммы дохода по процентам.
Ставки в МФО
Привлекает граждан, когда речь идет об инвестициях в МФО – высокая доходность. Ставки в банках позволяют лишь сберечь деньги от инфляции, а в МФО – заработать. По статистике Единой базы займов и инвестиций МФО России, средние ставки по вложениям в МФО от 18 до 30%. Ставки выше уже должны вызывать сомнение у инвестора. Даже при высоких процентных ставках на займы для граждан, доходность инвествложений вряд ли может составить более названных значений, так как у МФО довольно много издержек.
В настоящий момент МФО в обязательном порядке сотрудничают с БКИ, соблюдают антиотмывочный закон, подают отчетности в ЦБ и Росфинмониторинг. Нужно сюда прибавить затраты на IT, содержание офисов (если займы выдаются наличными), на рекламу… Так что сверхдоходность также может стать признаком мошенничества. На портале «Микрокредиты России» представлены программы от ведущих МФО. При подачи заявки на размещение в Единой базе требуется свидетельство ЦБ.