Куда вложить деньги в кризис под проценты?
Кризис обостряет страхи, желание сберечь заработанное и получить доход. Который поможет продержаться на плаву в сложные времена. Самые простые варианты, которые не требуют специальных знаний рынка, позволяют получать гарантированную доходность – в банк или МФО. Разберемся с нюансами.
Вложить деньги под проценты, чтобы сберечь
По-прежнему самым простым и понятным инструментом сбережений остаются банковские депозиты. При вложении 1,4 млн рублей средства защищены страховкой АСВ. Банков при этом становится все меньше, а как известно, чем меньше ассортимент, тем меньше колебаний у покупателя. Ставки в банках в 2018 году по депозитам удовлетворят только потребность в сбережении средств от инфляции, от 6 до 8% годовых – это предложат большинство кредитных организаций. По аналитике Информационного агентства «БанкИнформСервис».
ТОП-5 вкладов весной 2018 года выглядит следующим образом.
- «Супер вклад» в рублях / БКС Банк Сумма: от 300000 до 1000000 Срок- 365 дней Ставка- 8,1% Без капитализации, пополнения, пролонгации
- «Максимальный процент Online» в рублях / Бинбанк Сумма: от 10000 до 3000000 Срок- 91 день, 181 день, 367 дней, 730 дней Ставка: 6,55% 6,8%, 6,5%, 5,6% соответственно Есть пролонгации, без капитализации и пополнения
- Вклад «Весенний процент» в рублях / Банк Союз Сумма: от 100000 Срок- 367 дней Ставка: 7,5% Есть пролонгации, без капитализации и пополнения. Без капитализации, пополнения, пролонгации
- «Абсолютный максимум+» в рублях / Абсолют Банк Сумма - от 30000 до 1399999,99 Ставка – от 6,5% до 7,05% Срок – от 91 дня до 1080 дней Есть пролонгации, без капитализации и пополнения
- Вклад «ЛУЧШИЙ» в рублях / Банк Финам Сумма - от 300000 Ставка – от 5,5% до 7,05% Срок – от 60 дней до 363 дней Есть пролонгации, без капитализации и пополнения.
Минусы – длинные сроки, при этом небольшие ставки. Большого дохода при этом не получишь.
Вложить деньги под проценты, чтобы заработать
Вложить деньги в МФО – не то же самое, что в банк. Хотя на первый взгляд инструменты похожи. Вкладывается определенная сумма на конкретный срок под фиксированный процент. Даже термины «пролонгация», «капитализация», «досрочное расторжение договора» используются МФО наряду с банками. Но для неискушенных инвесторов нужно знать, что размещая свои деньги в МФО, человек становится не вкладчиком, а инвестором. Клиент дает МФО деньги взаймы! То есть человек участвует в бизнесе конторы по выдаче займов. Он дает свои деньги на развитие этого бизнеса, и компания раздает их заемщикам, затем собирает с процентами и часть прибыли отдает своим инвесторам.
Если бизнес построен рисково, то риски разделит вместе с МФО и условный вкладчик. Условный, так как даже само слово «вкладчик» использовать при продвижении своих услуг МФО запрещено употреблять. Дабы не ввести в искушение состоятельных, но финансово неграмотных физлиц. Не всякую сумму можно вложить в МФО. В обзоре банковских вкладов мы видим, что банки готовы принять и 10 000 рублей. Тогда как МФО могут принимать от физлиц только от 1,5 млн рублей. (От предприятий – от 100 000 рублей).
Все граждане, у кого на руках меньше этой суммы, должны МФО обходить стороной. Добросовестные компании сами «завернут» таких желающих рискнуть. Но на просторах финрынка есть и мошенники, которые прикрываются статусом МФО незаконно, и не гнушаются принимать любые деньги от физлиц, обещая им огромные проценты по «вкладам». Поэтому при выборе МФО необходимо обращать внимание на номер в реестре Банка России, на среднерыночные ставки по вложениям (они не должны выбиваться из общего ряда), а также на использование терминов.
Предложение положить деньги в МФО «на депозит» - определенно является «звоночком», что это пирамида. Еще раз – МФО не предлагают «вклады» и «депозиты», а принимают частные инвестиции. Они не берут у физлиц менее 1,5 млн рублей. И они должны не просто называть себя микрофинансовой компанией, а таковой являться. То есть получить номер в реестре Банка России. Не в каждую МФО можно вложить деньги физлицам. Любая МФО может принять деньги от предприятия. Но вот работать с деньгами населения могут только избранные компании. Они выделены в отдельный список и называются МФК (микрофинансовые компании). Они прошли строгий отбор, в частности, показали регулятору наличие собственного капитала не менее 70 млн рублей, их руководители и учредители проверены по «черному списку», если кто-то засветился в банкротстве финансовой компании в прошлом, то возглавить МФК такой человек не сможет.
МФК имеют прямой надзор Банка России, в отличие от своих «маленьких» коллег МКК (микрокредитных компаний), которые только выдают займы, а деньги принимают только от юриков. И хотя уже зафиксировано три дефолта (не путать с банкротством) пока больших потрясений на рынке инвестиций МФО нет. Нужно не забыть про НДФЛ. Доходы с банковских депозитов не облагаются налогом, а вот с полученных дивидендов от вложений в МФО нужно заплатить 13%. Обычно компания сама платит за физиков, но уточнить какова доходность именно после уплаты налога не будет лишним. Высокая доходность в кризис. Каждый инвестор понимает, что величина дохода зависит от величины риска. На безопасные вложения даются минимальные ставки, на рисковые – втрое больше.
В 2018 году ставки по вложениям в МФК варьируются в зависимости о срока и суммы от 12 до 29% годовых. Это намного выше банковских вкладов, что и привлекает людей. Ниже вы можете оценить предложения ведущих МФО, работающих в сегменте частных инвестиций. (Все компании имеют номер в реестре).
Минусы – отсутствие страхования вложений, высокий порог входа на рынок, придется заплатить налог. В целом, существует еще много инструментов для сбережения и приумножения средств, но в России они менее популярны, так как требуют от инвесторов – частных лиц множества специальных знаний, траты времени, чтобы отслеживать меняющуюся конъюнктуру рынка, или доверия к посредникам, которые все это сделают за инвестора. Банковские вклады и инвестиции в МФО – это для пассивных инвесторов, которые, взвесив все за и против, могут в конце года получить пассивный доход.