В какую МФО безопасно вкладывать деньги
В легальную! С номером в реестре Банка России! Инвестиции в микрофинансовые компании сегодня на слуху. Правда, чаще всего, у граждан МФО ассоциируются с займами до зарплаты, а не с возможностью приумножить средства. Тем не менее, МФО может стать помощником в деле формирования пассивного дохода. Инвестиции в МФО имеют свои особенности.
Как работают МФО
Микрофинансовый рынок имеет государственное регулирование, как и банковский. Правда, для осуществления микрофинансовой деятельности нужно получить не лицензию, а номер в реестре ЦБ. Тем не менее, к МФО предъявляются требования по капиталу, по соблюдению нормативов, для них актуален закон о потребительском кредитовании. Есть ряд норм, которые касаются только МФО.
Например, невозможность взыскивать с должников проценты, превышающие трехкратный размер от тела кредита. Кроме этого на уровне СРО введены стандарты, которые до деталей описывают правила взаимодействия с клиентами, в том числе в случае споров. То есть МФО – это вполне законные игроки финансового рынка.
Единственное, что запрещено МФО – работать с материнским капиталом. Наиболее заметно развивается рынок онлайн-МФО. Взять деньги через интернет – это просто, быстро, не хлопотно и поэтому клиентов у МФО хватает. Проценты по займам выше банковских, так как в стоимость продуктов закладываются потери в виде просрочки и невозвратов. Тем не менее, бизнес прибыльный. Для его развития необходимы новые ресурсы.
Банки своим «братьям меньшим» не выдают кредиты. Отчасти из-за нежелания поддерживать своими средствами конкурентов. Отчасти из-за предубеждения, сформированного годами об этом рынке, ведь еще недавно он был нерегулируемым и стихийным. Поэтому основной источник для развития – деньги учредителей компании. Но они исчерпываются. Тогда МФО идет к людям и предлагает им партнерство. То есть инвесторы могут поучаствовать в бизнесе МФО своими деньгами, получив высокий процент.
Как инвестировать в МФО
Для того, чтобы стать инвестором МФО не нужно быть по образованию банкиром и или экономистом. МФО заключает с гражданином договор инвестирования или договор займа. В данном случае кредитором будет физлицо. А заемщиком – МФО. Еще один вариант – покупка облигации МФО физлицом, МФО обязуется выкупить ее через определенный срок.
Единственное ограничение – физлицо не может вложить менее 1,5 млн рублей. Законом сознательно отсекаются от инвестиций в МФО непрофессионалы. Правда, некоторые инвесторы обходят правило, создавая ПИФ, или оформляя ООО, чтобы иметь возможность вложить меньшую сумму. (Для предпринимателей минимум – 100 тысяч рублей). Или покупают акции МФО. Ставка зависит от срока – чем больше срок, тем выше процент.
Необходимо проверить статус компании
В настоящее время не все МФО могут принимать вложения от физлиц. С 29 марта 2017 года рынок поделился на два «класса». МФК (микрофинансовые компании) с капиталом от 70 млн рублей – компании первого «класса». Им разрешено принимать деньги от населения под проценты (физлица и ИП). И на МКК (микрокредитные компании), которые могут принимать вложения только от юридических лиц. МФК соблюдают больше нормативов, проходят проверку на происхождение капитала. Таких компаний менее 100.
То есть, при возникновении вопроса – в какую МФО вложить деньги под высокие проценты, нужно ознакомиться со списком легитимных компаний на сайте Банка России или выбрать партнера на нашем портале. И если деньги от физлица – выбрать партнера из числа МФК. Если деньги вкладывает предприниматель от имени своего предприятия, то можно остановиться, как на МФК, так и на МКК.
Выбрать МФО из числа участников Единой базы инвестиций РФ
На нашем сайте все компании, размещенные в разделе «Инвестиции» работают с соблюдением законодательства. Можно выбрать из их числа, не уточняя статус компании на сайте ЦБ. Так как при размещении информации на портале они проходят своего рода андеррайтинг. Но инвесторам, как уже было сказано, нужно обратить внимание на статус компании (МФК или МКК). Для физлиц доступны программы только МФК.
Вкладывать не менее 1,5 млн рублей
Вкладывать гражданам можно не менее 1, 5 млн рублей. Юридические лица могут вкладывать и меньшие суммы – от 100 тысяч рублей. Если компания предлагает вложить меньше, стоит выбрать другого партнера. Вероятнее всего, деньги не вернут. Финансовые пирамиды любят притворяться МФО, даже копируют стиль известных фирм, выдумывают несуществующие «лицензии». Чаще всего именно такие конторы предлагают вложить любую сумму, обещая баснословную доходность.
Изучить договор
После того, как вопрос с легитимностью МФО решен, можно оценивать конкретные компании. Изучить вариант договора, попросить предоставить отчетность, уточнить условия вложения денег – есть ли капитализация, возможность снимать проценты ежемесячно, какой процент предусмотрен за досрочное изъятие инвестиций. Нужно понимать, что инвестор разделяет риски компании по ведению бизнеса. Слишком рисковая модель может привести к банкротству, поэтому не стоит гнаться за сверхдоходами. Известно, чем выше ставки – тем выше риски.
Оценить отсутствие страхования и налоги
Интерес к вложениям в МФО (МФК и МКК) повышается. Ведь банки не радуют высокими ставками, а здесь можно не только сберечь деньги от инфляции, но и заработать. Правда, стоит помнить, что на данном рынке нет системы страхования вкладов. И с полученных доходов необходимо заплатить НДФЛ.