Выгодно вложить деньги с высокой доходностью
Взвешиваем все «за» и «против» при вложении денег в МФО под высокие проценты. Как выбрать легальную микрофинансовую компанию для открытия «вклада»? О чем нужно знать «на берегу»? Рассказывает Юлия Зиберт, руководитель портала «Микрокредиты России».
Вложения денег в МФО в 2016 году становятся популярнее. Причин несколько:
- снижение ставок по банковским депозитам
- усиление контроля за МФО со стороны ЦБ, а значит, большие гарантии возвратности средств
- изменения в законодательстве, учитывающего интересы частных инвесторов МФО
Вложения в МФО (иногда их называют «вкладами», но именно в кавычках, так как только банки принимают вклады, которые защищены по системе АСВ). МФО не делают отчисления в Агентство по страхованию вкладов, что с одной стороны, позволяет им предлагать клиентам высокие проценты (выше банковских), но при этом вложения более рисковые. Граждане должны помнить о рисках при возникновении банкротства МФО. В банке вкладчик в любом случае получит возмещение, в МФО – нет 100% гарантий.
Вообще, чем выше доходность инвестиций, тем выше риски. В банках сегодня процентные ставки по вкладам 9-12%, в МФО – 18-36% годовых. Более 40% годовых – это перебор. Такие ставки должны насторожить инвестора. Они имеют признаки мошенничества. Тем, у кого накопления до 1,5 млн рублей, подойдут наименее рисковые депозиты в банках. Если сумма выше, то уже можно рассматривать вариант с пассивным доходом с помощью МФО. Менее 1,5 млн рублей в МФО вложить нельзя.
Установлением минимальной суммы вложений в МФО в пределах полутора миллионов государство защищает непрофессиональных инвесторов. Так что стоит помнить – в банке можно открыть депозит хоть на 1000 рублей, а вот микрофинансовые компании не могут привлекать от физлиц менее 1 500 000 рублей. Если компания обходит это правило, то это «пирамида», с которой нельзя связываться. Не путать с кредитно-потребительским кооперативом. КПК могут принимать любые суммы от граждан, но при этом только от членов своего кооператива, которым управляют как раз все его участники.
Как выбрать надежную микрофинансовую компанию для вложения средств?
Нужно проверить номер компании на сайте ЦБ, так как регулятором данного рынка является именно Центробанк. В 2017 году гражданам нужно будет привыкать к новым аббревиатурам: МФК и МКК. Так как рынок МФО поделили на тех, кому разрешено принимать вложения от физлиц и на тех, кто может только выдавать займы. МКК (микрокредитные компании) будут кредитовать людей в размере 500 тысяч «в одни руки». МФК (микрофинансовые компании) смогут выдавать займы до 1 млн рублей на одного клиента и принимать вложения от граждан, подтвердив при этом наличие собственного капитала в размере не менее 70 млн рублей.
К таким игрокам будет применяться прямой надзор регулятора, так как государство заинтересовано в том, чтобы привлечением средств граждан занимались только надежные компании, прозрачные, с достаточным размером капитала. После окончательного деления рынка на МФК и МКК на сайте ЦБ будет отдельный список компаний, в которые можно вкладывать свои средства, не боясь, что это «пирамида». Но остается риск непреднамеренного банкротства. Это в любом случае нужно учитывать.
Еще один момент - проценты по денежным средствам физических лиц, привлекаемых микрофинансовыми организациями в виде займов с учетом ограничений, установленных статьей 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а именно в сумме не менее 1,5 миллионов рублей на одного заемщика, подлежат налогообложению по НДФЛ (13%) в полном объеме со всей суммы дохода. Многие МФО самостоятельно уплачивают НДФЛ за клиента в качестве налогового агента. Если нет, то клиент должен сделать это сам.
Стоит ли вложить свои деньги в МФО? На мой взгляд, для тех, кто «раскладывает» свои капиталы по разным «корзинам» - это вполне приемлемый вариант. Главное выбрать надежную компанию. На нашем портале в разделе «Инвестиции» представлены только легальные игроки с номеров в реестре ЦБ. Можно быть уверенными, что это не финансовые «пирамиды». Для граждан с небольшими накоплениями посоветую не гнаться за дивидендами, а постараться сберечь свои капиталы от инфляции, вложив их в банк.