ЦБ о ликвидации нелегалов и повышении финансовой грамотности
Ответы на вопросы журналиста подготовлены пресс-службой Уральcкого главного управления Банка России.
Не так давно в Коммерсанте прозвучала цифра, что на просторах родины активно трудятся более 6000 нелегальных кредиторов, люди задолжали им 100 миллиардов рублей. Есть ли у вас собственная статистика на это счет. И как вы считаете, как получилось, что за столько лет регулирования рынка микрофинансов нелегалов втрое больше поднадзорных игроков? Если потому что долгое время в сферу ваших компетенций входили только те, кто в реестре, поменяется что-то, на ваш взгляд, после того, как ЦБ заявил о создании Департамента противодействия недобросовестным практикам?
Цифры по количеству нелегальных кредиторов - это не экспертные данные. Нелегалы ни перед кем не отчитываются, поэтому статистики в этом случае нет и быть не может. Что же касается легальных кредиторов, то сейчас в России, согласно данным госреестра, зарегистрировано более 19 тыс. субъектов микрофинансирования, из них в Свердловской области – более 300. В том числе для борьбы с нелегальными кредиторами в апреле 2017 г. в Банке России был создан Департамент противодействия недобросовестным практикам. Все организации, предоставляющие лицензируемые финансовые услуги без соответствующего разрешения, попадают в фокус его внимания. Департамент выявляет и пресекает деятельность нелегальных кредиторов, лжестраховщиков и профучастников, а также финансовых пирамид. В 2017 году Банк России направил в правоохранительные органы данные в отношении 1374 организаций, осуществляющих нелегальную деятельность по предоставлению потребительских займов. По инициативе Банка России в прошлом году было заблокировано более 800 мошеннических сайтов в сфере финансовых рынков, в том числе – 160 сайтов лже-банков, 62 – лже-МФО.
Кстати, расскажите подробнее о задачах нового структурного подразделения. Где будут базироваться сотрудники Департамента: на местах в региональных отделениях, или будут вести свою работу из Москвы? Уже есть планы, как выявлять «черных кредиторов», что будет с теми, кто попадется в руки «спецагентов» ЦБ? Куда люди могут сообщать о нелегалах?
Сам Департамент находится в Москве. Однако для эффективной работы в регионах во всех главных управлениях Банка России созданы отделы по противодействию нелегальной деятельности. Они будут напрямую заниматься выявлением правонарушений, взаимодействовать с правоохранительными органами, предоставляя им консультации и информацию, необходимую для возбуждения уголовных дел в отношении организаторов мошеннических схем. Это позволит оперативно выявлять проблемы в регионах и предупреждать о них население. Кроме того, в феврале 2018 г. в Краснодаре был открыт Центр компетенции по противодействию нелегальной деятельности на финансовом рынке. В нем будет аккумулироваться информация о нелегальной деятельности на финансовом рынке, поступающая из всех регионов страны.
Центр будет заниматься разработкой методологии по выявлению и пресечению подобных практик на основе анализа полученных данных. Использовать единую базу данных и методологию смогут все структурные подразделения Банка России, работающие по данному направлению. Такой подход позволит отслеживать миграцию мошеннических схем и купировать их распространение на ранних стадиях, выявлять организаторов подобных кампаний, способствовать выстраиванию более эффективного взаимодействия с правоохранительными органами и общественностью.
Задача Департамента в целом – пресечение нелегальной деятельности на финансовых рынках. Банк России работает в тесном контакте с правоохранительными органами, передает им информацию о выявленных фактах подобной деятельности. Департамент также участвует в расследовании отдельных сложных и резонансных дел, взаимодействует с органами исполнительной власти на федеральном уровне, обеспечивает международное сотрудничество в данной сфере. Свой вклад в борьбу с нелегальными участниками финансового рынка могут внести и обычные граждане. Если вам известна информация о действиях нелегальных кредиторов, то нужно сообщить об этом в интернет-приемную Банка России на официальном сайте.
Сегодня в судах нелегальные конторы взыскивают со своих клиентов долги наравне с теми, кто соблюдает законы. То есть компании-нарушители, не желающие играть по правилам, находятся в привилегированном положении. Не несут регуляторного бремени, но защищают свои интересы в суде, как и белые игроки. В этой же связи вопрос о том, в какой стадии находится законопроект о лишении черных кредиторов судебной защиты?
Законопроект № 237568-7 «О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в части совершенствования правового регулирования в сфере потребительского кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг) принят в первом чтении ГД РФ 8 ноября 2017 года, в настоящее время ведется работа над поправками.
Илья Кочетков на одном из последних форумов сообщил о желании регулятора установить ставку по займам PDL в размере 1,5% в день. И сегодня игроки ориентируются на посчитанную среднерыночную ПСК. Но сейчас речь об установлении конкретной цены на данный продукт сверху? Или я что-то не так понимаю? На ваш взгляд, это сократит количество МФО, работающих в данном сегменте? Насколько, по вашим прогнозам?
Банк России подготовил проект закона, который предусматривает, в том числе, ограничение ежедневной процентной ставки по займам PDL до 1,5% в день. Предлагается установить ограничение сразу после вступления в силу соответствующих поправок. Принимаемые меры направлены на сдерживание роста портфелей участников рынка, получающих прибыль за счет работы на предельных значениях ПСК, злоупотребляющих пролонгациями и рефинансированием и не имеющих качественной экспертизы кредитных рисков. По нашему мнению, дополнительные ограничивающие меры необходимы, так как из-за низкой финансовой грамотности многие россияне не умеют рассчитывать свои риски.
Департамент микрофинансового рынка Банка России провел анализ чувствительности МФО к ограничению предельной задолженности заемщика по состоянию на 30.06.2017. По результатам этого анализа, введение ограничения ежедневной процентной ставки на уровне 1,5% приведет к тому, что 375 МФО, на которые приходится около 16% общего портфеля МФО, будут вынуждены менять бизнес-модель, чтобы быть прибыльными.
При введении ограничения ежедневной процентной ставки в размере 1% в день 619 МФО (около 70% портфеля PDL) будут вынуждены менять бизнес-модель, чтобы быть прибыльными. Объем портфеля данных компаний составляет более 20% от общего портфеля МФО. Нужно отметить условность данных расчетов, они не отвечают на вопрос: «Сколько компаний покинет рынок?», а дают некоторый прогноз работы бизнес-моделей участников рынка по состоянию на 30.06.2017 при введении соответствующих ограничений. Обращаем внимание, что участники рынка ведут активную работу по повышению эффективности и технологичности своей деятельности, адаптируют свои бизнес-модели к тем условиям, в которых придется работать в ближайшем будущем.
В настоящее время МФК могут становиться банками с базовой лицензией, а банки - переходить в разряд МФК. Профессионалы говорят, что если МФК захочет создать банк, то менее хлопотно получить банковскую лицензию с нуля. Наверное, это интересно банкам? Эта история – теория, или уже примеры перехода недокапитализированных банков в МФК?
В настоящее время в Банк России не поступало обращений об изменении статуса банка на статус МФК.
Ближайшие мероприятия Банка России по повышению финансовой грамотности? И подробнее хотелось бы услышать, как развивается портал «Финансовая культура» - детище регулятора. Что полезного люди могут там почерпнуть для себя. Какие сервисы облегчат им жизнь и предупредят от встречи с мошенниками?
В планах - продолжать работу по повышению финансовой грамотности и дальше: провoдить уроки и лекции для старшеклассников, студентов колледжей и вузов, работников бюджетных учреждений, пенсионеров, для предпринимателей. Банк России активно участвует в проекте «Онлайн-уроки финансовой грамотности». В настоящее время он охватывает школы из 83 регионов, в будущем география проекта будет расширена. В 2017 г. Банк России подписал со всеми субъектами РФ соглашения о сотрудничестве в сфере финансовой грамотности. Среди основных направлений совместной работы – организация мероприятий с целью повышения финансовой грамотности, содействие выявлению одаренных и талантливых детей и молодежи, поддержка инициатив, направленных на создание и развитие образовательных проектов в области финансовой грамотности.
В регионах реализуется подписанное соглашение между Банком России и Минобрнауки РФ о включении в учебные планы модулей по финансовой грамотности на всех уровнях системы образования.
В Свердловской области на сегодняшний день в 21 средней школе уроки финансовой грамотности включены в учебную программу и преподаются в рамках обществознания. Такие школы Банк России обеспечивает необходимыми учебниками, рабочими тетрадями и методическими пособиями для учителей. Банк России повышает финансовую грамотность и старшего поколения. В прошлом году стартовал специальный проект для пенсионеров «Баба–Деда». Он разработан Банком России в партнерстве с Интернет-ресурсом «Баба–Деда» и представляет собой курс занятий по финансовой грамотности для граждан возраста 50+. Специалисты Банка России рассказывают пенсионерам о базовых вещах (как не стать жертвой финансовой пирамиды, как хранить деньги, что такое страхование), а также о современной среде финансовых технологий. Например, как молодежь платит телефонами, как с нами общаются чат-боты и т.д. В 2018 году к проекту присоединятся и уральские регионы.
Кроме того, в августе 2017 года был запущен Информационно-просветительский ресурс fincult.info. В материалах сайта в простой форме разбираются ситуации, с которыми может столкнуться каждый – от планирования личного бюджета до поиска оптимальной стратегии формирования будущей пенсии. Информация на сайте сгруппирована по темам, исходя из конкретных потребностей граждан. Ежедневно сайт пополняется новыми текстовыми и видеоматериалами. В каждом из разделов можно пройти мини-тест, чтобы оценить свои знания. Сайт содержит сервисные функции: кредитный и депозитный калькуляторы, есть страница для проверки легитимности финансовых организаций, которая напрямую связана с официальными данными Банка России. Отдельный раздел предусмотрен для преподавателей, методистов и волонтеров финансового просвещения. Здесь размещены учебно-методические материалы, рекомендации, ссылки на полезные ресурсы. На форуме учителя могут обсудить актуальные вопросы. Со временем на сайте появится больше тестов, калькуляторов, игр. В ближайшем будущем будет размещен вики-каталог мошеннических схем на финансовом рынке – пользователи смогут сами добавлять истории, которые послужат предупреждением для других. Банк России широко представлен в социальных медиа - Facebook, Twitter и YouTube. Новости, статистика, аналитика, важные интервью и полезная информация представлены в форме, удобной и понятной пользователям, с использованием инфографики, иллюстраций, видео.