Законопроект о деятельности квалифицированных бюро кредитных историй
Во втором чтении государственная дума приняла закон, благодаря которому вводится институт квалифицированных БКИ. Их полномочия состоят в реализации инновационного механизма определения общей долговой (платежной) нагрузки заемщика. Одним из инициаторов принятия документа был Анатолий Аксаков, председатель комитета по финансовому рынку.
Разработка законопроекта началась по поручению Президента от 28 декабря 2016 года. Владимир Путин поручил установить обязательства проверять у гражданина обязанности по договорам кредитования в процессе выдачи потребительского кредита. Задача состоит в улучшении имеющейся системы образования кредитных историй при учете степени развития кредитного рынка в текущих реалиях и финансовых технологий. Информация об этом содержится в сопроводительных к документу материалах.
В соответствии с законопроектом, ЦБ подготовит процедуру расчета общей долговой нагрузки пользователями КИ, подразумевающую механизм расчета на основе принципе «одного окна». Благодаря закону у субъектов КИ и пользователей появится возможность получать данные из БКИ, уточнять состав информации, которая входит в КИ. Кроме того, он сформирует нормативную базу, обеспечивающую обмен информацией между бюро.
У Центробанка появится законная возможность определения порядка формирования информации, которая входит в КИ (на данный момент БКИ самостоятельно определяют ее). Еще они смогут определять требования в отношении унифицированных форматов обмена данными, позволяющие рассчитать общую долговую нагрузку между квалифицированными бюро и пользователями КИ.
В законе указывается и список сделок, по которым сведения необходимо направлять в бюро, и состав источников образования КИ. Чтобы бюро было признано квалифицированным, в нем должна присутствовать информация минимум о тридцати субъектах КИ. Определяется минимальный капитал для квалифицированных бюро. Он не должен быть меньше 100 миллионов рублей.
Помимо этого, документ позволяет усовершенствовать надзорные полномочия ЦБ РФ относительно БКИ, включая предоставление Центробанку права на исключение бюро из госреестра. В этом случае Банку России не придется ждать решения арбитражных судов в случае обнаружения значительных и (или) многократных нарушений законов.
Также законопроект позволяет уточнить требования в отношении финансовой состоятельности владельцев бюро, в том числе, по поводу их распространения на тех, кто управляет работой БКИ. Еще регулятором будут устанавливаться квалификационные нормы в отношении руководства БКИ, тогда как сами бюро станут предоставлять операционные и финансовые отчеты в ЦБ РФ.
В поправках ко второму чтению устанавливаются ситуации, в которых источник образования КИ должен предоставлять сведения минимум двум бюро (если он представляет собой системно значимый банк, либо объем долга по кредитам и займам, предоставленным физическим лицам, насчитывает минимум 100 миллиардов рублей в рамках одного квартала). В качестве исключения может рассматриваться Промсвязьбанк – опорный банк для оборонной отрасли.
Также введен институт индивидуальных рейтингов субъектов КИ. В законопроекте он определен в качестве представленного в КИ субъекта кредитной истории (физического лица) – числового показателя, который характеризует его кредитоспособность, и рассчитанного в бюро на основании методики, установленной ЦБ РФ.
Закон устанавливает максимальную цену услуги квалифицированного бюро по предоставлению информации о среднемесячных оплатах. Для ее определения производится расчет в виде отношения показателя среднерыночной цены кредитного отчета, используемого в конкретном году, к числу квалифицированных БКИ, представленных в реестре бюро, на дату предоставления такой информации.
Величина среднерыночной цены предоставления кредитного отчета устанавливается Центробанком каждый год в определенной им последовательности в качестве средневзвешенного значения по всем бюро. При этом она публикуется на сайте Центробанка РФ не позже, чем за 45 дней до начала года, когда это значение будут применять.
В соответствии с законопроектом, предусмотрено расширение полномочий Центробанка по управлению деятельностью бюро: установлены меры, который регулятор применяет относительно бюро в ситуациях с нарушениями ими определенных требований. Если документ будет принят, то он вступит в силу первого января 2021 года, кроме положения, в случае с которым предусматривается другой срок вступления в силу.