Законопроект об изменении правил взыскания долгов с физических лиц: обсуждаем последствия
Минюст хочет передать судебным приставам контроль за взысканием долгов с заемщиков банков и МФО. Исправит ли эту ситуацию с грубым взысканием?
Тему комментирует Алексей Лашко, председатель КПК «Содействие».
Министерством юстиции разработал законопроект, который предполагает передать контроль за деятельностью банков и МФО по взысканию просрочки Федеральной службе судебных приставов. Получается, что МФО, КПК сегодня никто не контролирует в части взыскания?
Напомним, что в настоящее время ФССП контролирует только профессиональных коллекторов. Но далеко не все кредиторы передают свои долги «на сторону», многие организуют собственные службы работы с проблемными долгами. В таком случае коллекторская деятельность не является для кредитора профильной.
Но это не значит, что сегодня профессиональные кредиторы эту дополнительную деятельность ведут без всякого контроля. В 2019 году были приняты к исполнению стандарт деятельности с просроченной задолженностью на уровне СРО. Эти стандарты актуальны для любой МФО, состоящей в любой СРО. Банк России согласовал стандарт. Там прописаны правила работы с информацией, с агентами и цессионариями, а также – с должниками. Кроме этого деятельность микрофинансистов контролируется службой потребителей финансовых услуг ЦБ. Теперь наверняка какой-то отчет потребуется отправлять в ФССП.
Какие именно кредиторы подпадают под действие законопроекта? Что потребуют от тех, кто попал в список?
Предполагается, что будет составлен перечень организаций, для которых взыскание является дополнительным видом деятельности. Банки, МФО, КПК, скорее всего будут фигурировать в списке. Кстати, уже сегодня известно, что ломбарды и организации ЖКХ в этот список не войдут.
В документе указывается, что для взыскателей из перечня будут установлены ограничения по взаимодействию с должниками аналогичные тем, что прописаны сегодня для профессиональных коллекторов. Кроме этого запланировано, что сами компании – кредиторы должны будут соответствовать определенным стандартам деятельности на рынке коллекшена, а именно иметь соответствующее оборудование, ПО, в обязательном порядке осуществлять запись переговоров с должниками.
Я не знаю компаний, которые сегодня этого не делают, это тоже прописано в стандартах деятельности. Теперь это, вероятно, хотят продублировать на уровне закона.
Банки тем более хранят записи переговоров с должниками, это уже «общее место» любой службы взыскания.
Почему, на ваш взгляд, решено расширить полномочия ФССП?
В принципе, понятно стремление защитить граждан от обмана при взыскании или жестких методов. Клиент – слабая сторона, а профессиональный кредитор всегда сильнее, точно знает права и обязанности, в курсе, какова эффективность его каждого этапа взыскания. Введение все новых санкций в отношении кредиторов – следствие жалоб от потребителей.
Так, с 18 по 30 июня 2020 года в адрес ЦБ поступило 14,7 тысяч обращений. То есть рост по сравнению с предыдущим периодом на 14,3%. Правда, 16% от общего числа поступивших жалоб – это претензии в адрес одного банка от одного представителя должников с темой «исполнительное производство». Сейчас идет анализ, насколько обоснованы данные претензии.
Без учета аномального всплеска «жалобной» активности, можно говорить о снижении рекламаций в адрес финансовых компаний на 3,9%. Но все равно недовольных много. Первую строчку занимают банки – 78%, на долю микрофинансистов приходится – 7,7%, страховщики и страховщики в этом сезоне взял «бронзу» - 7,1%. (Статистика Информационного бюллетеня ЦБ «Динамика реструктуризации кредитов населения и бизнеса»). При этом, тема взыскания занимает топовую позицию во всех сегментах. До 90% жалоб посвящены тому, как некорректно, жестко взыскиваются долги.
И возвращаясь к статистике, общее число жалоб – это «средняя температура по палате». При более детальном рассмотрении не редко оказывается, что не всегда нарушения действительно имели место, порой, это просто жалобы на тяжелую жизнь, невозможность вернуть долг. А часть претензий касаются деятельности нелегальных контор по выдаче займов. Вот как раз здесь закон не поможет.
«Серые» и «черные» кредиторы в СРО не состоят, перед Банком России не отчитываются, не затронет их и грядущий контроль со стороны ФССП. Контролировать будут легальных игроков. А ведь именно теневой коллекшен генерирует львиную долю недовольства со стороны граждан.
Проблема нелегалов на рынке микрофинансов до сих пор не решена. В погоне за эффективностью «черные взыскатели» звонят должникам с неопознанных номеров, не представляются, не упоминают даже название конторы по выдаче займов и «взаимодействуют» с людьми, используя сленг 90-х годов.
Уверен, что как раз такие взыскатели продолжат свою работу и после введения нового закона. Ими должны заниматься правоохранительные органы. Отследить их и наказать нелегалов очень трудно. Легальный рынок при этом получит дополнительную регуляторную нагрузку. Да и приставы не будут счастливы от того, что при прежней зарплате у них появится новый фронт работ. Наверняка возрастет и нагрузка на суды, а там тоже счастья нет.
Судебные заседания не редко откладываются, исполнительные листы переделываются, то фамилию секретарь не так написал, то паспортные данные с ошибкой, впрочем, это уже другая история. В связи с пандемией вообще всё стало двигаться медленно. Мне кажется, что в данном случае законотворцы перегнули палку.
Желаемый эффект от введения закона будет невысоким, с учетом, что основная проблема кроется в деятельности нелегальных взыскателей и колл-центров, а головной боли добавится и у зарегистрированных в реестре ЦБ игроков, и у судей, и у приставов.
С рынка уйдет часть компаний, ведь и так деятельность до предела зарегулирована и доходность ограничена. А ведь потребность в получении заемных средств никуда не денется, то есть люди пойдут на нелегальный рынок – ведь когда деньги нужны клиенту с доходом значительно ниже среднего – без разницы кто даст. Они же завтра будут жаловаться на «взыскателей», которые про 230-ФЗ никогда не слышали.
На мой взгляд, не надо искать там, где светло. Надо решать проблему черных кредиторов и нелегального взыскания, а не нагружать все больше тех, кто работает по правилам.