Новые правила игры на рынке МФО: вызовы, возможности и необходимость адаптации
Банк России планирует поэтапное ужесточение правил для микрофинансовых организаций в ближайшие годы. Удастся ли МФО адаптироваться к жестким условиям и сохранить свою роль на финансовом рынке, рассказал Евгений Титаев, операционный директор МКК «Академическая» (ВебЗайм).
ЦБ признает микрофинансирование значимой частью финансовой системы страны, хотя в обществе эта отрасль до сих пор ассоциируется с чем-то полулегальным. При том, что эта сфера — одна из самых регулируемых, находящихся под пристальным вниманием закона. Этот аспект, с одной стороны, не дает возможности для развития недобросовестных практик и нарушений прав должников, с другой стороны, накладывает множество ограничений на бизнес.
По мнению Евгения Титаева, рынок не готов к резкому ужесточению требований к МФО. Есть риск ухода части игроков, в том числе в нелегальный сектор, что будет способствовать расцвету теневой зоны бизнеса и противоречит целям регулятора по повышению прозрачности рынка.
Во всем нужно искать баланс. Принимая такие решения, нужно учитывать политические, экономические и рыночные факторы в комплексе. Это поможет избежать негативных последствий доступности, а скорее, недоступности финансовых услуг для большинства граждан, которым отказывают в банках. А это очень высокий процент населения.
Первые глобальные изменения произойдут с 1 июля 2025 года, когда максимальная сумма переплаты, которую МФО сможет начислять заемщику, будет ограничена 100% от тела долга. Сейчас этот показатель составляет 130%.
Кроме того, будет введен период «охлаждения» между займами, а также начнет действовать ограничение «один заем в одни руки». Все эти изменения планируется реализовать в течение трех лет.
На фоне этих регуляторных новаций наблюдается удорожание банковских кредитов. При ключевой ставке 21–25% стоимость микрозайма почти сравнялась с традиционными банковскими продуктами.
Эксперт ВебЗайма не исключает дальнейшего ужесточения монетарной политики. Изменения на рынке микрофинансирования и активная политика ЦБ по сдерживанию инфляции создадут серьезные вызовы для МФО. Компаниям придется адаптироваться к более жестким условиям ведения бизнеса.
Еще одно изменение, которое ждет отрасль, ― разделение МФО на три категории: компании предпринимательского, целевого финансирования и классические МФО.
Цель деления ― упорядочивание рынка и выделение различных ниш. Если это деление носит искусственный характер, то реальный рынок будет развиваться в сторону целевых продуктов либо классических «займов до зарплаты». Важно понимать, какой портрет будет у клиента, и какие цели он будет преследовать ― предпринимательские или потребительские.
Деление МФО сблизит их с банками, кредитующими физических лиц. Компании, ориентированные на предпринимательское кредитование, будут конкурировать с банками за клиента. Важно понять, какие дополнительные выгоды можно предложить, чтобы занять свою нишу.
За счет деления регулятор стремится упорядочить рынок, повысить контроль и убрать ненадежных игроков. Это создаст преимущество для крупных МФО, которые смогут занять освободившиеся ниши. С другой стороны, разделение МФО на категории ― угроза для небольших игроков.
ВебЗайм внимательно следит за предстоящими регулятивными изменениями, инициированными Центробанком, и перестраивает некоторые бизнес-процессы с учетом ожидаемых нововведений. В частности, разрабатывает новые продукты с оглядкой на предстоящие регулятивные меры.
Ключевая задача для сервиса «ВебЗайм» ― понять, как выстраивать взаимодействие с клиентами в новых реалиях, какие продукты предлагать, где получить конкурентные преимущества и как компенсировать потенциальные риски.
Текст предоставлен компанией «ВебЗайм».