ЦБ РФ предупредил МФО об ужесточении наказаний за навязывание допуслуг

Банк России предупредил представителей микрофинансовых организаций (МФО), что ужесточит санкции за навязывание нефинансовых услуг заемщикам. Крайняя мера — лишение лицензии, исключение из реестра МФО и запрет на дальнейшую работу в России.

Софья Галлямова

Эксперт ВЗО по банковским продуктам

Опубликовано: 28 июля 2023

Недопустимость навязывания платных услуг обсуждали на встрече топ-менеджеров ЦБ РФ и МФО. Вопрос стал особенно актуальным после принятия закона, ограничивающего манипуляции с полной стоимостью кредитов (займов) — ПСК и навязыванием допуслуг за деньги. 24 июля 2023 года документ подписал президент РФ.

Новый закон расширил список платежей, которые банки и МФО могут включать в расчет ПСК. К ним относятся как платежи по кредитному договору, так и другие услуги, влияющие на стоимость кредита, в том числе:

Страховка жизни и здоровья
Страховка залогового автомобиля

Кредиторы обязаны детально информировать каждого клиента о перечне и стоимости предоставляемых услуг. Отказ заемщика от тех или иных опций не должен влиять на решение о предоставлении займа.

Представители Центробанка еще в начале июня 2023 года анонсировали пакет поправок, включавший:

Запрет на навязывание допуслуг при оформлении кредитов
Детальное описание товаров и услуг в отдельном заявлении — к таким услугам, в том числе относятся подписки на сервисы, страхование и другие опции, влияющие на ПСК

В Центробанке РФ также предложили запретить банкам и МФО использовать заранее проставленные отметки и другие инструменты, подтверждающие согласие клиентов на получение допуслуг при оформлении займов и кредитов.

ЦБ РФ отслеживает практики навязывания услуг кредиторами, но собрал представителей МФО для комплексного обсуждения проблемы впервые. Ужесточение регулятивных мер связано с:

Введением макропруденциальных лимитов (МПЛ) — доля займов у клиентов с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80% не должна превышать 35% в общем портфеле МФО
Снижением переплат по займам
Снижением предельной ставки по займам с 1% до 0,8% в день

Некоторые игроки пытаются компенсировать недополученную прибыль путем навязывания платных услуг населению. По данным издательства «Коммерсантъ», в отдельно взятых МФО доля непроцентных доходов может достигать 30%.

Эксперты рейтингового агентства «Эксперт РА» еще в мае 2023 года отметили, что за счет внедрения МПЛ прирост выдач займов замедлится с 30–35% до 10–15%. В конце июня 2023 года аналитики сервиса «МаниМен» выяснили, что МФО стали предоставлять меньше займов повторным заемщикам, так как ПДН у них выше, чем у новых клиентов.

Представители МФО, опрошенные журналистами издательства «Коммерсантъ», сообщили об уменьшении количества заявок на микрозаймы от новых клиентов. В январе–июне 2023 года их доля в общей структуре заявок платформы «Веббанкир» составила 51,4%. Это минимальное значение с 2019 года.

МФО могут начать маскировать допуслуги в условиях жесткой конкурентной борьбы. Огромное значение в 2023 году приобретает контроль рынка финуслуг со стороны надзорного блока ЦБ РФ.

Источник: Коммерсантъ