Россияне набрали плохих долгов

Юрий Муранов

Главный редактор

Ожидается, что на начало сентября просроченная задолженность физических лиц перед банками достигнет 955 миллиардов рублей. Есть прогноз и на предстоящий год. В нем говорится, что уже в следующем году объем просрочки рискует преодолеть порог в 1 триллион рублей. 

В данный момент высокий уровень просрочки пока наблюдается лишь по необеспеченным потребительским кредитам. А вот по ипотеке, по кредитным картам, по автокредитам доля проблемных долгов находится на низком уровне. 

Часто случается, что потребительский кредит выступает вторым или третьим в корзине потребителя. Он не является залоговым, поэтому при возникновении финансовых трудностей, будет первым займом, по которому прекратятся выплаты. 

Центральный банк России уверяет, что внимательно следит за ситуацией на рынке. То, что растет число плохих кредитов у россиян, нужно воспринимать как предупреждение. Негативное развитие событий в виде массовых дефолтов можно будет наблюдать лишь в том случае, если банки решат отказаться от консервативной политики кредитования. 

Центральный банк России сделал аналитический обзор, в котором говорится, что в среднесрочной перспективе возможен некоторый рост проблемной задолженности. Регулятор пришел к такому выводу с учетом агрессивной динамики выдач и высокого уровня долговой нагрузки населения.

В Центробанке оценили рост потребительского кредитования во втором квартале. Он стал интенсивнее и составил 5,9 против 3,7%, которые были зафиксированы в первом квартале текущего года. В России произошел всплеск потребительской активности. Качество кредитных портфелей при этом остается стабильным.

Ситуация обусловлена улучшением экономической обстановки в стране. В России отмечен быстрый рост кредитования и частичный роспуск резервов, которые были сформированы на пике пандемии. Все это стимулирует потребительскую активность. 

Только агрессивное предложение потребительских кредитов способно наносить вред также и интересам неосмотрительных заемщиков. Россияне обрастают долгами, которые они не в состоянии обслуживать.

Чаще всего неплатежи по кредитам допускают заемщики с высокой долговой нагрузкой. Также нередко просрочки наблюдаются у клиентов микрофинансовых организаций. Те, кто кредитует ненадежных заемщиков, наиболее подвержены риску возникновения проблемных долгов. Чтобы его минимизировать, рекомендуется следовать принципу ответственного кредитования. Нужно соблюдать баланс риск-аппетита и долговой нагрузки.

Как показало исследование регулятора, около 11,9 миллиона граждан к июлю 2021 года получили кредиты в микрофинансовых организациях. Рост был внушительным в сравнении с началом года и составил 2,26 миллиона. В первом полугодии текущего года суммарно граждане получили у микрофинансистов около 200 миллиардов рублей. 

Проблема с просрочкой необеспеченных потребительских кредитов известна давно. Она проявлялась и до коронавирусной пандемии. Кризис 2020 года ее усилил. Потребительские кредиты являются одним из самых дорогих банковских продуктов. Кредитные учреждения закладывают в их стоимость определенную долю невозвратов, чтобы не остаться в минусе. 

Просрочка может продолжить рост, поскольку инфляция остается на высоком уровне, а доходы населения повышаются незначительно. Проблема плохих долгов пока не является критической. Она решаема. Нужно принимать меры по охлаждению рынка необеспеченного потребительского кредитования. В данном сегменте концентрируются основные риски.

В стране при этом растут инфляционные ожидания. Показатель пока не достиг своего пика, он замедляется за счет действий Центрального банка России. Это тянет вниз и показатель объема полученных потребительских кредитов.

Текущей осенью можно ожидать роста стоимости розничных кредитов вслед за повышением ключевой ставки Центрального банка России. У регулятора есть инструменты, позволяющие контролировать ситуацию на рынке.

Банкам также придется действовать. Они должны сокращать аппетиты к рискам и ужесточать условия кредитования. Следует работать только с теми заемщиками, у кого высокий кредитный рейтинг. Это должно ограничить рост неплатежей. 

При этом риск закредитованности части населения с высокой вероятностью будет сохраняться. Центральный банк России собирается предпринимать определенные шаги, чтобы не допустить такой ситуации. Для этого потребуется изменить критерии подсчета полной стоимости потребительского кредита и более широко подходить к расчетам долговой нагрузки. 

Уже сейчас можно сделать вывод, что бесконтрольная выдача кредитов является проигрышной стратегией. Нужны количественные и качественные ограничения. Клиентам с высокой кредитной нагрузкой новые займы должны быть недоступны. Если банки не пересмотрят свои стратегии, то ситуация продолжит ухудшаться. 

Если кредит взят и есть риск просрочки, желательно уведомить об этом банк. Исчезать с поля зрения банкиров не стоит. Лучше активно идти на контакт. Банк обязательно поможет в решении проблемы.