Рекомендовано для вас
Итоги вебинара «Подушка безопасности: как защитить себя от непредвиденных расходов» с участием Елены Клецовой
Елена Клецова — кандидат экономических наук, финансовый консультант, эксперт национального центра финансовой грамотности, руководитель проекта «Финансовая грамотность НГУЭУ», автор научных статей. Елена Клецова более 15 лет преподает в вузах, в том числе в Греции. За большой вклад в финансовое просвещение населения Елена Клецова награждена почетной грамотой.
Вебинар был посвящен подушке финансовой безопасности. В рамках этой темы Елена Клецова подробно рассказала:
- Зачем нужен финансовый резерв
- Как правильно рассчитать минимальный размер резерва
- Как копить и хранить средства
- Что делать с резервом, после того, как он сформировался
Подушка безопасности. Основы финансовой грамотности
«Богатство — способность человека какое-то время жить не работая. То есть если сегодня я перестану работать, сколько я проживу?» — Р. Кийосаки «Богатый папа Бедный папа»
За последние 2-3 года многие попадали в ситуацию, когда доход снижался или даже пропадал полностью. Поэтому тема сбережений и инвестиций пользуется большой популярностью. Этот факт подтвержден и научными исследованиями — финансовый университет при правительстве РФ выяснил, какие вопросы в финансовой сфере больше всего беспокоят российское население. На 3-м месте оказались проблемы предпринимательства (10,8%). На 2-м — вопросы финансовой безопасности и мошенничества (12%). На 1 месте — тема сбережений и инвестиций (23%).
Что такое финансовая подушка безопасности
Финансовая подушка безопасности — это накопленные сбережения, которые позволяют прожить какое-то время в случае потери основного дохода. Важно понимать, что резерв формируется для того чтобы использовать его только в форс-мажорных ситуациях:
- Уволили с работы
- Автомобиль попал в ДТП
- Сломалась необходимая бытовая техника
- Заболел родственник
Нельзя использовать резерв, если:
- Закончились деньги до зарплаты — это не форс-мажор, а результат некачественного планирования
- Можно быстро заработать на хорошо растущих в цене акциях — это рисковое мероприятие, поэтому для таких инвестиций сумму откладывают специально
- Купить подарок ко дню рождения — это предвиденный расход, такие траты планируют
- Хочется поменять автомобиль — для этого должны быть специальные сбережения
Как правильно рассчитать минимальный размер резерва
Сколько нужно откладывать? Чтобы это понять нужно посчитать свой ежемесячный расход и умножить эту цифру на 3,6 или даже 12 месяцев. Полученный результат — это и есть минимальная сумма подушки безопасности.
Как копить, хранить и что делать с резервом
Главное правило, которое прописано в книгах (например, «Богатый папа, бедный папа», «Самый богатый человек в Вавилоне»): «Сначала плати себе. Минимум — 10% от доходов». Такая сумма будет откладываться незаметно для бюджета.
Важно вести учет финансов, понимать свои финансовые цели (покупка квартиры, машины). Нужно написать план:
- Сколько откладывать ежемесячно
- Через какой срок ожидается выход к достижению цели
- Какие инструменты будут применяться
Скорость продвижения к цели зависит от того, какие инструменты мы будем использовать. Например, если деньги хранятся дома, они подвергаются воздействию инфляции и со временем сумма уменьшается.
Учет доходов и расходов
Может возникнуть вопрос: зачем вести учет расходов и доходов. Это неудобно и непривычно. Да и вообще, что там считать? При оплате услуг ЖКХ и кредитов у многих людей мало что остается. Планировать попросту нечего.
Возникает другая точка зрения: люди берут кредит, значит, они берут на себя обязательства и находят деньги на погашение этого кредита. Может быть, есть смысл пересмотреть это отношение и платить себе, а не банку.
Если предприятие терпит убытки — это неправильно. Почему же мы не сразу понимаем, что работаем в минус? Это момент, над которым стоит задуматься.
Хранить резерв нужно в инструментах, к которым есть моментальный доступ. Поэтому обычно выбирают:
- Депозит в банке или накопительный счет. Рекомендуется завести отдельный счет с возможностью снятия в любой момент. Если сумма некрупная, рекомендуется хранить ее в рублях, чтобы не потерять на конвертации
- Наличную иностранную валюту: доллары или евро
Выбор зависит от текущей ситуации. Например, если доходность вкладов ниже, чем рост курса валюты, значит, этот вариант будет более предпочтительным.
Копилки
Можно автоматизировать процесс откладывания через интернет-банк:
- Процент от доходов
- Процент от расходов
- 100 рублей в день
- 5 долларов, 5 евро
- По дню месяца
- Округлять остаток в кошельке или на счете
Кредитная карта — это не резерв!
Для того чтобы извлечь пользу от использования этого инструмента, нужно четко понимать, как он работает. Но в любом случае кредитная карта не может заменить резерв в виде вклада или запаса наличных денег.
Надежная система личных финансов
Можно представить отношения с деньгами и эффективное распределение средств в виде дома, у которого есть фундамент, пол, стены, крыша.
Фундамент
Это то, на чем держится финансовое благополучие. К действиям, обеспечивающим фундамент, относятся:
- Избавление от плохих долгов (кредитные карты с большим процентом)
- Учет доходов и расходов
Пол
К этому элементу надежной системы личных финансов относится наличие страхования жизни и здоровья — как минимум 3 годовых расхода семьи.
Стены
Стены в системе личных финансов представлены подушкой безопасности на 3-6 месяцев, пассивным доходом, целевыми накоплениями (на образование, недвижимость). Сюда же относятся фондовый рынок, недвижимость и бизнес.
Крыша
Верхушка системы финансового благополучия — возможность биржевых спекуляций, использования рисковых инвестиционных инструментов (трейдинг, криптовалюта).
В чем секрет успеха
Главное — мотивация. Можно добиться цели, совершая маленькие, но регулярные шаги. Как по лестнице. Если поставлена цель — откладывать определенную сумму, нужно делать это постоянно, невзирая ни на что. И таким образом цель обязательно будет достигнута.
