Как инвестировать в МФК и какие компании подойдут для инвестиций

Анастасия Вакушева
Анастасия Вакушева
Редактор и автор

Микрофинансовые компании не только дают возможность быстро занять небольшую сумму денег, но и предоставляют хороший источник пассивного дохода. Таким источником будут инвестиции в микрофинансовые организации.

Что такое инвестиция в МФК

МФО бывают разных видов: микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК могут не только предоставлять, но и брать деньги под процент. МКК могут только предоставлять займы. Таким образом, размещать свои деньги можно только в МФК.

Существуют два способа инвестирования в МФК:

  • Прямое оформление займов у физических лиц
  • Покупка облигаций МФК на фондовом рынке, например, на Московской бирже

Рассмотрим подробнее первый способ, при котором инвестиции в МФК можно сравнить с банковским вкладом. В обоих случаях вы отдаете финансовой организации свои средства, эта организация использует их и возвращает вам с процентами.

Термин «вклады» официально применяется исключительно в банковской сфере. Денежные вложения в МФК можно называть только инвестициями. В разговорной речи допускаются оба названия.

С одной стороны, инвестировать деньги в МФК выгоднее, чем в банк. Причина этому — разница в процентных ставках. Если у банков они почти не поднимаются выше 10–15%, годовых, то некоторые МФК могут предложить 30% и больше. Необходимо помнить, что чем выше доходность, тем выше потенциальный риск. Если МФК, в которой вы разместили деньги, станет банкротом, то, скорее всего, деньги вернуть вам не удастся даже при регулировании Центробанком.

С другой стороны, для инвестиций в МФК существуют ограничения:

  • Минимальная сумма инвестиции для всех МФК установлена законом и составляет 1 500 000 рублей. У банков она обычно начинается от 1 000 рублей
  • Инвестиции в МФК не страхуются государством. Если человек хочет защитить свои вложения, он должен застраховать их сам
  • Из-за высоких процентов доход со всех инвестиций в МФК облагается подоходным налогом

Ограничение по сумме вложений законодательно установлено неслучайно. Оно нацелено на то, чтобы оградить граждан от рынка высокорискованных инвестиций и препятствовать росту числа мошенников.

Для инвестирования средств в облигации МФК инвестор должен:

  • Открыть инвестиционный счет
  • Выбрать облигации
  • Заключить сделку

Как проходит процесс инвестирования

Вложить свои деньги в МФК могут как физические, так и юридические лица. Первым для этого нужно иметь паспорт, вторым – учредительные документы.

Что такое инвестиция

Инвестирование начинается с заявки. Ее можно оставить на сайте компании или в офисе обслуживания. В заявке укажите свое имя, контактные данные, сумму и срок вклада. Некоторые организации могут принимать вложения в долларах США или евро. Если вы собираетесь инвестировать сумму в валюте, также укажите это в заявке.

Рассмотрение заявки занимает от нескольких часов до одного-двух дней. После этого вам позвонит представитель МФК и проинструктирует о ваших дальнейших действиях.

Следующий этап инвестирования — заключение договора. Чаще всего это происходит в присутствии представителя организации при личной встрече или в офисе. Вы вносите в договор свои данные и подписываете его. Можно заключить договор через интернет. В этом случае бланк договора вы получите по почте. Заполненную форму возвращаете на адрес отправителя.

В любом случае внимательно прочитайте условия договора. Обратите внимание на процентную ставку, способ выплаты процентов и срок инвестиции. До подписания договора уточните все интересующие вопросы у представителя микрофинансовой организации.

После подписания договора вы получите реквизиты, на которые нужно будет перевести деньги. Сделать это можно банковским или денежным переводом. После того как вы перевели деньги, не забудьте уточнить у МФК, получила ли она всю вашу сумму.

Как выплачиваются проценты

Когда организация получит ваши деньги, начнется процесс накопления процентов. Они накапливаются так же, как по банковскому вкладу.

Существуют два способа выплаты процентов:

  • Ежемесячно или ежеквартально в течение срока. В конце срока вы получите основную сумму вклада
  • В конце срока вместе с основной суммой

Способ выплаты указан в договоре. Вы сами можете выбрать, какой из них будет вам удобнее. Деньги поступят на ваш банковский счет, реквизиты которого тоже нужно указать в договоре.

МФК устанавливают свои ставки, ориентируясь на иные альтернативные варианты вложений — вклады в банках и облигации. В первую очередь доходность по вложениям в МФК зависит:

  • От срока размещения средств
  • От модели работы кредитного бизнеса МФК

Если компания работает в сегменте с невысоким риском займов под залог недвижимости, то рейтинг надежности такой организации будет выше, а ставки в ней, соответственно, ниже.

Если же МФК специализируется на предоставлении необеспеченных кредитов, когда для получения денег необходим, к примеру, только паспорт, то риски будут выше, как и ставка по вложениям.

За просрочку уплаты процентов МФК обязана выплатить вам неустойку. Она составляет отдельный процент от суммы вложенных денег. Размер неустойки указан в договоре.

Для случаев досрочного расторжения договора, когда клиент раньше установленного срока снимает деньги, микрофинансовые организации устанавливают отдельные условия. Например, ставка может быть ниже или снять всю сумму сразу не получится. Также могут быть предусмотрены штрафы.

Рейтинг МФК для инвестиций в 2022 году

MoneyMan

MoneyMan
  • Способы инвестирования: по договору займа и через покупку облигаций
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 20 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 16,5%
  • Доходность в долларах/евро:от 6% до 9%
  • Сроки инвестирования: от 6 до 12 месяцев
  • Способы выплаты процентов: безналичным расчетом на счет, указанный в договоре, ежемесячно
  • Досрочное возвращение суммы: невозможно, если не оговорено в договоре

Займер

Займер
  • Способы инвестирования: по договору займа
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 20 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 11,5%
  • Сроки инвестирования: от 6 до 36 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока
  • Досрочное возвращение суммы: возможно

Займиго

Займиго
  • Способы инвестирования: по договору займа
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 5 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 22%
  • Сроки инвестирования: от 6 до 24 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно, раз в квартал или раз в месяц
  • Досрочное возвращение суммы: возможно

Джой Мани

Джой Мани
  • Способы инвестирования: по договору займа
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 10 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 17,5%
  • Сроки инвестирования: от 12 до 24 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока
  • Досрочное возвращение суммы: возможно

Быстроденьги

Быстроденьги
  • Способы инвестирования: по договору займа
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 150 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 14,5%
  • Сроки инвестирования: от 6 до 36 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно или в конце срока
  • Досрочное возвращение суммы: возможно

ДоброЗайм

Центр Займов
  • Способы инвестирования: по договору займа
  • Сумма инвестиций в рублях: от 1 500 000 руб. до 30 000 000 руб.
  • Доходность в рублях: до 17%
  • Сроки инвестирования: от 6 до 60 месяцев
  • Способы выплаты процентов: ежемесячно
  • Досрочное возвращение суммы: возможно

Как видно из списка, отличаются эти предложения незначительно. Все эти организации зарегистрированы в государственном реестре, имеют высокий рейтинг надежности, принимают инвестиции в рублях, долларах и евро. Выбирайте любое предложение, которое вас устроит.

В этой таблице отдельно собраны основные условия инвестирования в МФК из нашего рейтинга:

Название МФО Сумма инвестиций Доходность Срок инвестирования
MoneyMan До 20 000 000 руб. До 16,5% в год От 6 до 12 месяцев
Займер До 20 000 000 руб. До 11,5% в год От 6 до 36 месяцев
Займиго До 5 000 000 руб. До 22% в год От 6 до 24 месяцев
Джой Мани До 10 000 000 руб. До 17,5% в год От 12 до 24 месяцев
Быстроденьги До 150 000 000 руб. До 14,5% в год От 6 до 36 месяцев
ДоброЗайм До 30 000 000 руб. До 17% в год От 6 до 60 месяцев

Какие есть риски при инвестициях в МФК

Инвестиции в МФК являются самыми рискованными после покупки ценных бумаг, валюты и драгоценных металлов. Это связано с особенностями работы данных организаций, а также законодательными ограничениями.

Во-первых, в МФК чаще, чем в банки, обращаются неблагонадежные клиенты, которые потом не выплачивают долги по займам. Во-вторых, под видом таких организаций могут скрываться мошенники. Они заманивают инвесторов высокими процентами и маленькими суммами вложений, после чего просто присваивают себе полученные деньги.

Как же выбрать надежную МФК, в которую можно спокойно инвестировать? Для этого учитывайте следующие моменты:

  • Наличие организации в реестре микрофинансовых организаций на сайте Центробанка РФ
  • Время, которое организация работает на рынке. Желательно обращаться в МФК, которые работают больше полутора лет
  • Сведения об организации — информацию об учредителе, доступные документы, масштабы работы, условия по займам, соотношение выданных и возвращенных займов
  • Участие компании в саморегулируемой организации. Их сейчас три: «Микрофинансовый альянс», СРО «МиР» и СРО «Единство»
  • Рейтинг надежности. Его можно узнать в специальных агентствах, список которых также есть на сайте Центробанка
  • Наличие отчетности компании за последние периоды
  • Актуальность реквизитов МФК
  • Отзывы об МФК. Сюда входят упоминания в СМИ, а также комментарии заемщиков и инвесторов. Изучайте отзывы в независимых источниках

Старайтесь избегать малоизвестных и недавно появившихся МФК. Они не отличаются надежностью, и вы с большой вероятностью просто потеряете крупную сумму денег.

Как отличить мошенников от честных МФК?

Иногда под видом МФК скрываются финансовые пирамиды, цель которых — собрать деньги с инвесторов и исчезнуть. Их можно отличить по таким признакам:

  • Отсутствие записи в государственном реестре
  • Отсутствие членства в саморегулируемой организации
  • Слишком высокая процентная ставка — больше 30%
  • Отказ предоставить документы об организации
  • Прием средств до 1 500 000 рублей
  • Использование слова «вклад» вместо «инвестиция»

Вопросы и ответы

Какие законы регулируют инвестиции в МФК?
Этот вопрос, как и всю остальную работу МФК, регулирует Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Что будет с вложением при банкротстве МФК?
При банкротстве организация обязана погасить все долги за счет своего имущества. В ряде случаев это не удается, поэтому инвестор рискует остаться без денег.
Как застраховать инвестицию в МФК?
Обратитесь в страховую компанию, которая предлагает такие услуги. Некоторые МФК включают ее в договор. За оформление страховки придется платить отдельно. Если страховка не была предусмотрена, то вернуть средства в полном объеме будет проблематично.
Как досрочно забрать инвестицию?
Сначала обратитесь в МФК с просьбой досрочно выдать сумму инвестиции. Если такая возможность оговорена в договоре, вам сообщат о сроке выдачи и ваших дальнейших действиях. При отсутствии в договоре условий о досрочной выдаче вложенных денег МФК может не вернуть всю сумму сразу, снизить процент или наложить штраф.
Кто платит налог с процентов по инвестициям?
Налоговым агентом инвестора становится МФК. Она берет выплату налогов на себя. Часто налог (13% от суммы процентов) заранее учитывается при подсчете суммы выплат.
Куда жаловаться на мошенников?
Если вы стали жертвой мошенников, которые выдавали себя за МФО, то необходимо сообщить об этом в Банк России. При этом нужно приложить скриншоты сайта мошенников или фото вывески на улице. Центробанк сможет заблокировать псевдосайт, собрать и направить информацию о мошенниках в прокуратуру. Если вы уже передали мошенникам деньги, то нужно обратиться в полицию.
Куда направить жалобу на МФО, которая нарушает закон и правила?
Необходимо обратиться в Центробанк и саморегулируемую организацию, членом которой является МФК. За нарушения компанию ожидает исключение из СРО и государственного реестра МФО, а также штраф.

Видео

Наша видео-инфографика:

Заключение

Экспертное мнение
Игорь Смирнов
Игорь Смирнов
МКК Creditter

Вложение средств в МФО — это вполне интересный способ инвестирования с неплохим показателем доходности и относительно невысоким уровнем риска.

Доходность в этом сегменте составляет 11-18% годовых, в зависимости от параметров. Можно сравнить со ставками по депозитам в банках: c учетом последнего повышения в среднем они варьируются в диапазоне 8-9% годовых, экстремум — 10% годовых.

Если говорить о рисках и безопасности, очень важных параметрах для частных инвесторов, то все МФО сейчас имеют официальные независимые рейтинги, размещения делаются публично, компании проходят дополнительную аудиторскую проверку. Рынок с каждым годом становится все более прозрачным и эффективно контролируется ЦБ.

Есть два варианта инвестирования в МФО:

1. Прямое инвестирование по договору. Данный вариант дает среднюю доходность 10-11% годовых в рублях. Из двух, это более рискованный вариант, так как для этого нужен определенный формат компании, необходимо самостоятельно убедиться в надежности МФО и т. д.

2. Покупка облигаций через брокерскую компанию. На мой взгляд, этот канал наиболее интересный для ФЛ и более понятный. Уровень доходности в среднем уже 15-16%, а рисков здесь гораздо меньше. Во-первых, так как облигации — это консервативный инструмент. Во-вторых, любой выход на размещение обязывает компанию-эмитента пройти дополнительную проверку. Вся информация по результатам проверки есть в открытом доступе, и частный инвестор вправе с ней ознакомиться (отчетность, рейтинг компании, подтвержденные профессиональными независимыми экспертами, и т. д.). Кстати говоря, как правило, такие эмиссии закрываются с переподпиской, что говорит о привлекательности инструмента.

Читать

Инвестиция в МФК — удобный, но рискованный способ вложения денег. При правильном подходе он станет хорошим дополнительным источником дохода. Рассчитан этот способ на тех, кто уже имеет опыт в инвестициях.

Перед тем как вложиться в микрофинансовую организацию, соберите всю информацию о ней, просчитайте риски и сделайте выводы. Возможно, стоит рассмотреть другие виды инвестиций.

Итак, несмотря на ограничения и риски, инвестиции в МФК — достаточно эффективный способ вложения денег под высокий процент. Доходность от них выше, чем у банковских вкладов, но такие вложения не страхуются, а их минимальная сумма сильно ограничена. Поэтому следует вкладывать свои деньги только в стабильные и честно выполняющие свои обязательства компании.

Если вас заинтересовали такие инвестиции, то вы можете вложить свои деньги в МаниМен. Это надежная микрофинансовая компания, которая является одним из лидеров среди российских МФК. Компания предлагает высокую доходность инвестиций и ежемесячно выплачивает проценты.

А что думаете вы о вложениях в микрофинансовый бизнес? Поделиться своим мнением и предложить необычные варианты вы можете в комментариях.

Источники

Информация была полезна?
11 оценок, среднее: 4.9 из 5
Оставить комментарий
Отмена
Г
Георгий
Интересно, много ли таких "чудаков", кто вкладывает по 1,5 ляма в МФК? Юридически они, как правило, ООО и ИП, договор с ними на уровне бумажки. Сегодня они сидят в павильоне возле рынка, а завтра их там нет - и всё. Но процентные ставки, конечно, на фоне банков с их 3-7% смотрятся вкусно, т.к. хотя бы инфляцию покрывают.
Ответить
О
Олег
Года 3 назад я вложил деньги в два МФО, один из них обанкротился, а во втором получил неплохой доход, который покрыл потерянные мной деньги и еще немного сверху. Хотя это конечно дело случая, если человек разбирается в финансах, то это хороший способ заработка, а если просто вложить из-за обещаний больших денег, то не стоит.
Ответить
С
Софья
Можно инвестировать, но это должны быть не последние деньги. Основа финансовой премудрости: держите яйца в разных корзинах. То же самое и с деньгами. Держите часть наличности на банковском счете, часть дома, часть можете инвестировать. Инвестируя, Вы должны быть готовы к тому, что можете потерять деньги, еще раз переосмыслите значимость этих денег для себя. Не поставите ли Вы себя в трудное финансовое положение, если вдруг этих денег лишитесь.
Ответить
К
Карина
В МФК в настоящее время очень страшно доверять свои денежные средства. Да процент там в разы больше обычного вклада в нормальный устойчивый на рынке банк, но надо помнить, что это не вклад а инвестиции, что изначально уже предполагает собой иное. Можно не рассчитать риски и остаться ни с чем. Как мой друг, который пару раз вложился с успехом, а третий - потерял все. И речь об огромных суммах.
Ответить
Г
Галина
Нужно еще помнить о таком риске, если решили вложить через интернет: часто у МФК нет достаточной защиты от взломщиков, а поживиться желающих всегда хватает и такие факты просто замалчивают, если удается выкрутиться. Моя сестра потеряла так полтора миллиона, при этом это был кредит на покупку домика, но пришлось покупку отсрочить, а она решила вложить их.
Ответить