#ВЗО

Банкротство физических лиц

Если у вас слишком много долгов, и вы не справляетесь с их погашением, то вы можете объявить о своем банкротстве. Так вы закроете свои обязательства перед банками и микрофинансовыми компаниями, но при этом получите существенные санкции и потеряете часть имущества. В этой статье вы узнаете подробнее о том, как проходит процедура признания человека банкротом, и какие последствия она несет.

Закон о банкротстве физических лиц начал действовать с 1 октября 2015 года. До этого признать себя несостоятельными могли только предприниматели и юридические лица. Банкротство должно было стать более мягкой альтернативой исполнительному производству и коллекторам для тех, кто имеет слишком много невозвратных долгов.

Условия и признаки банкротства

Чтобы заемщик имел право на получение статус несостоятельного, он должен соответствовать определенным признакам. Если банки и государство увидят, что вы в состоянии погашать свои долги сами, то вас не признают банкротом. Признать человека неплатежеспособным могут только при выполнении одного или нескольких условий:

  • Обязательные условия – необходимы для признания банкротом
    • Общая сумма долгов составляет более 500 000 рублей
    • Допущены текущие просрочки на срок от 3 месяцев
  • Необязательные условия – служат дополнительным доказательством несостоятельности
    • До конца месяца выплачено менее 10% от сумы долга
    • Размер задолженности человека больше стоимости его имущества
    • У заемщика не осталось имущества, которое можно было бы взыскать в процессе исполнительного производства

Если заемщик попадает под эти признаки, то его, скорее всего, смогут признать несостоятельным, а его долг – безнадежным. Потребовать о признании несостоятельности может сам заемщик, кредитор (банк или микрофинансовая организация) или уполномоченный орган.

Порядок процедуры

Заявить о банкротстве может как сам заемщик, так и его кредиторы. В первом случае заемщик может следить за процедурой с самого начала, во втором узнает о ней только после сообщения о решении суда. О том, как заявить о банкротстве самому, и как проходит процедура признания человека несостоятельным, вы узнаете далее.

Также вы можете обратиться в специализированное агентство, которое объяснит, как провести процедуру банкротства и и поможет подготовить нужные документы. Услуги агентства оплачиваются отдельно - их цена не учитывает общие затраты на процедуру.

Какие документы нужны?

Начать объявление о несостоятельности гражданина следует с заявления о признании банкротом. В заявлении нужно указать причину банкротства, информацию о задолженности и список приложенных документов. Также здесь обязательно необходимо сообщить о саморегулируемой организации арбитражных управляющих, из которой будет выбран финансовый управляющий – человек, который будет распоряжаться вашими деньгами и имущества в процессе признания несостоятельности.

Заранее свяжитесь со СРО, услугами которой вы хотите воспользоваться, и узнайте, работают ли ее финансовые управляющие с физическими лицами-банкротами в вашем регионе. Выбрать организацию можно в соответствующем реестре.


Примерная форма заявления о признании несостоятельности


Кроме заявления, будущему банкроту необходимо подготовить следующие документы:

  • Паспорт
  • СНИЛС с выпиской по лицевому счету
  • ИНН
  • Если заемщик состоит в браке – свидетельство о заключении брака и брачный договор (если есть)
  • Если заемщик имеет несовершеннолетних детей – свидетельства о рождении
  • Если заемщик был разведен не позднее, чем три года назад – свидетельство о разводе
  • Опись имущества с указанием его местонахождения
  • Документы о собственности заемщика на имущество
  • Документы о доходах и уплаченных налогах за последние три года
  • Справки о наличии банковских счетов, выписки по остаткам и операциям
  • Если заемщик является держателем акций – выписка из реестра акционеров
  • Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или учредителем ООО – выписка из ЕГРИП или ЕГРЮЛ соответственно
  • При отсутствии работы – справка о признании безработным
  • Список кредиторов и должников
  • Договор и справка о наличии долга по каждому кредиту и займу
  • При наличии судебных разбирательств, связанных с долгами – решения по этим разбирательствам
  • При наличии исполнительного производства – постановления судебных приставов
  • Квитанцию об уплате госпошлины и внесении оплаты услуг управляющего на счет суда.

При отсутствии какого-либо из этих документов обязательно укажите этот факт в заявлении.

Куда подать заявление?

Чтобы запустить процедуру, необходимо подать заявление о признании банкротом и приложенные к нему документы в арбитражный суд по месту жительства. Сделать это необходимо в течение 30 дней после выявления признаков банкротства – иначе вам будет грозить штраф в размере до 3 000 рублей. Подать заявление можно тремя способами:

  • Лично. В этом случае достаточно передать все документы в общий отдел арбитражного суда. Вам понадобится копия заявления, на которой поставят штамп о принятии. Если каких-либо документов или сведений не хватает – вам сразу же сообщат об этом. Но этот способ займет много времени из-за очередей и проверки документов на месте
  • По почте. Вы можете отправить документы в суд заказным письмом с описью вложения. При этом способе также необходимо получить квитанцию об отправке и отослать кредиторам уведомления о вручении. Этот способ может занять больше всего времени из-за долгой доставки письма
  • Онлайн с помощью сервиса «Мой арбитр». Для этого необходимо иметь зарегистрированный аккаунт на Госуслугах. С помощью сервиса вы сможете сразу же заполнить заявление и уплатить госпошлину. Все дополнительные документы нужно отсканировать и приложить к заявке

Если вы ИП, то вам нежно будет также сообщить об обращении в суд о признании банкротом в Единый реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц. Если вы не являетесь предпринимателем, то вам нежно отправить кредиторам копии заявления и приложенных к нему документов.

Перед подачей заявления необходимо уплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести на счет суда сумму вознаграждения финансовому управляющему в размере 25 000 рублей. Внести эти платежи можно наличными в кассе банка или безналичным платежом через интернет-банк. Реквизиты для оплаты уточните в суде.

Если вы не можете внести сумму вознаграждения или уплатить госпошлину сразу, то можно попросить об отсрочке до даты первого заседания. Для этого заполните и приложите к заявлению ходатайство.

Как проходит процедура?

После подачи заявления арбитражный суд рассматривает дело в течение пяти рабочих дней, после чего выносит решение – начинать процедуру банкротства или нет. Если окажется, что заемщик не соответствует признакам банкротства, то его заявление отклонят. Если большая честь признаков – прежде всего, размер суммы долга и времени просрочек – соответствует указанным в законе, то суд приступит к дальнейшие заседания. Окончательное решение будет принято в срок от 15 дней до 3 месяцев.

Далее суд назначает меры по устранению долгов у будущего банкрота. Чаще всего, для этого применяются следующие способы:

  • Реструктуризация долга – полный пересмотр всех долгов и графика их погашения. Применяется, если заемщик имеет достаточный доход для погашения задолженности и не обвиняется в экономических преступлениях. График платежей составляется совместно с кредиторами. В нем учитывается только основная сумма долга – проценты, штрафы и пени погашать не требуется. Максимальный срок погашения такого долга – три года
  • Реализация имущества. Происходит, если заемщик не имеет достаточного дохода, или если реструктуризация не дала результатов. В этом случае долг погашается за счет продажи имущества заемщика. Деньги от продажи распределяются между кредиторами
  • Мировое соглашение. Оно заключается, если стороны могут договориться об индивидуальных условиях погашения долга. Мировое соглашение должно быть заключено с каждым кредитором отдельно. Остальные участвуют в реструктуризации или реализации имущества

После принятия решения о банкротстве суд закрепляет за должником финансового управляющего. Он сопровождает процедуру погашения долга и распоряжается имуществом должника в течение назначенного срока. Финуправляющий проводит собрания кредиторов, ведет отчетность, контролирует сделки должника, контролирует процесс реструктуризации или реализации имущества. Также он должен опубликовать сведения о банкротстве в специальном разделе газеты Коммерсантъ.

Стоимость услуг финансового управляющего установлена законом и не зависит от выбранной вами СРО. Она составляет 25 000 рублей и выплачивается во время подачи заявления. Если была назначена реализация, то управляющий также получает 7% от проданного имущества.

Последствия для физлица

В процессе погашения долга большая часть имущественных и финансовых прав должника переводит к управляющему. Все это время должник не сможет распоряжаться своими счетами и вкладами в банках, покупать, продавать или дарить имущество, пользоваться банковскими картами. Все сделки на сумму от 50 000 рублей он обязан согласовывать с управляющим.

После погашения долга человек получает статус банкрота, который действует в течение пяти лет. В течение этого срока вы не сможете объявить себя несостоятельным снова и будете обязаны сообщать о своем банкротстве новым кредиторам. В течение трех лет вы не сможете занимать руководящие должности, а в течение пяти – открывать бизнес. По решению суда может быть запрещен или ограничен выезд за границу.

Отметка о том, что должник является банкротом, обязательно ставится в кредитной истории. Это чревато сильным снижением вероятности одобрения новых кредитов и займов. Срока давности у процедуры банкротства нет.

Что касается родственников должника, то они никак не отвечают по его долгам, если не выступают созаемщиками или поручителями. В противном случае он должны будут сами урегулировать  вопрос о погашении долга с кредиторами или объявить о своей несостоятельности. Если супруг или супруга должника также отвечает по долгам, то они могут объявить о семейном банкротстве – тогда их долги будут рассматриваться в совокупности.

Процедура банкротства не действует на алименты, уголовные и большую часть административных штрафов, компенсацию морального вреда и задолженности перед работниками (если должник является ИП). При этом она учитывает штрафы ГИБДД, долги за услуги ЖКХ и неуплаченные налоги.

Как проходит реализация имущества?

Реализация имущества применяется, если должник не может погасить свои обязательства другими способами. В этом случае все имущество заемщика (кроме указанных в законе исключений) описывается и выставляется на торги. Деньги, вырученные с продажи, передаются кредиторам. Руководит процессом и заключает сделки финансовый управляющий.

В первую очередь на продажу выставляются предметы роскоши – личный автомобиль, ювелирные изделия, дорогая одежда и техника. Учитываются деньги на счетах и вкладах, ценные бумаги в распоряжении заемщика. Также в счет погашения долга могут перевести часть зарплаты. Имущество в совместной собственности продается с учетом долей или не учитывается.

Порядок оценки имущества и присвоения ему определенного статуса зависит от конкретного суда и финансового управляющего. В зависимости от ситуации, одному и тому же имуществу – например, бытовой технике может быть присвоен статус как роскоши, так и необходимого предмета обихода. Единых параметров для присвоения статуса пока нет.

Не подлежит реализации следующее имущество:

  • Единственное жилье заемщика – квартира, комната или частный дом
  • Профессиональное оборудование на сумму до 100 минимальных размеров оплаты труда на дату объявления о банкротстве
  • Одежда и обувь на сумму до 30 000 рублей
  • Некоторая мебель и предметы первой необходимости
  • Продукты питания, топливо для отопления и готовки, предметы личной гигиены
  • Памятные призы, награды и премии
  • Домашние животные и хозяйственные постройки для их содержания, семена растений (если они не используются для предпринимательства)
  • Если заемщик является инвалидом – транспорт и медицинская техника
  • Имущество в неудовлетворительном состоянии

В процессе реализации дополнительно проверяется наличие незаявленного имущества – недвижимости, активов, ценных бумаг и другого. Если должник попытается скрыть часть имущества или доходов, то дело о банкротстве пересматривается с учетом новых фактов. Сокрытие имущества и преднамеренное объявление банкротства грозит должнику лишением свободы на срок до шести лет.

Плюсы и минусы банкротства

Банкротство поможет облегчить ситуацию тем, кто не справляется с погашением своих долгов. Такие должники получат несколько преимуществ:

  • В процессе погашения долга перестанут начисляться проценты, штрафы и пени
  • Если будет назначена реструктуризация долга, то вы сможете эффективно погасить свои задолженности по удобному для вам графику
  • После погашения долга кредиторы, коллекторы и судебные приставы не будут иметь к вам претензий
  • Если размер долгов у человека выше, чем стоимость его имущества, то оставшаяся сумма долга после реализации будет аннулирована

Но при этом у процедуры банкротства есть ряд серьезных минусов:

  • За проведение процедуры банкротства вам придется заплатить до 30 000 рублей – в эту сумму включены услуги финансового управляющего, госпошлина и другие расходы
  • Если будет решено погашать долг за счет реализации – вы можете лишиться большей части имущества
  • В процессе погашения долга вы не сможете распоряжаться своими деньгами сами, без ведома финансового управляющего
  • Отметка о банкротстве очень сильно испортит кредитную историю. Банки и микрофинансовые организации почти перестанут доверять вам
  • Признавать себя банкротом можно только раз в пять лет, в течение этого срока нужно будет сообщать новым кредиторам о своем статусе
  • В течение долгого срока вы не сможете занимать высокие должности и вести бизнес

Заключение

Помните, что объявление о банкротстве – это всегда крайняя мера. С помощью него вы сможете погасить свои долги, но при этом получите множественные ограничения и, скорее всего, потеряете большую часть имущества. На смену проблемам с долгами могут прийти другие, иногда даже более серьезные.

Лучше всего избегать появления большого числа долгов – заранее рассчитывать свои силы и планировать погашение при оформлении любого кредита или займа. Если у вас появились проблемы при погашении долга – попробуйте решить этот вопрос совместно с кредитором. Только если вам не ужалось решить проблему с долгами другим способом, вы можете, взвесив все "за" и "против", прибегнуть к банкротству.

Инфографика о банкротстве физлиц

инфографика банкротство физических лиц Диаграмма предоставлена компанией LLC право

Видео по теме

Прибегали ли вы когда-либо к объявлению себя банкротом? Поделиться своим мнением об этой процедуре и личным опытом ее прохождения вы можете в комментариях.

Николай Потапов
Николай Потапов

Работал юристом в крупной микрокредитной компании, из-за кризиса попал под сокращение. Он хорошо знает законы, которые регулируют кредитную сферу. Николай расскажет вам, как правильно пользоваться займами и что делать, если у вас появились долги.

Оставить комментарий
Имя
Комментарий:

иван

Закон о банкротстве физлиц — очень хорошая помощь тем, кто залез в кабалу к банкам. Конечно, чтобы объявили банкротом, нужно собрать уйму документов, но это лучше (по себе знаю когда нервы на пределе у семьи от звонков коллекторов выбивающих долг). Обратился в юр.фирму, конечно все не бесплатно, но и за разумную плату они занялись всей процедурой и коллекторы стали с ними общаться и нам с женой спокойней стало. Полтора года длилась процедура банкротства. Конечно есть ограничения после того, как тебя объявят банкротом, но это не принципиально.

Александр

Соглашусь с Иваном, закон о банкротстве — это очень своевременный закон в наше время. Ведь многие набрали кредитов, благо, их раздавали направо и налево, а теперь могут лишиться всего. Этот закон поможет людям все же расплатиться с долгами, но без нервотрепки или без крутых мер. А так же оградит их от коллекторов.

Михаил

Объявлял я себя банкротом пару лет назад и до сих пор мучаюсь с последствиями, теперь не могу получить кредит. Приходится напрягать своих родных и друзей, чтоб деньги были у меня. Если бы я тогда подал бы на рефинансирование кредитов, то сейчас не было бы таких проблем.

Настя

Я должница и банкротство не отразилось на моих родственниках — что несомненный плюс. Я банкрот и претензии коллекторов должны звучать только в адрес меня. Так справедливо. Процедура взимания долгов не влияет родственников, а обязательство по долгу на их плечи не перекладываются. В собственности у меня была двушка в центре города так вот ее не отобрали за долги, а ипотечную описали, и то что там малолетние дети прописаны — это не аргумент для них. Хорошо что закон предусмотрел не лишать собственности, чтобы человек не забомжевал без крыши над головой.

Денис

Реализация имущества за копейки с аукциона — это единственное, что меня останавливает от процедуры банкротства. А так долгов уже вагон и за ИП, и по потребительским кредитам на нужды физ.лица. Машина сейчас кормит меня, она не новая, но в хорошем состоянии иномарка, а оценят тысяч в 150 (( Сам продать не могу — на ней запрет на регистрационные действия. Вот за квартиру не боюсь — там долевая собственность с престарелыми родителями и двое несовершеннолетних детей прописаны. Кредитные договоры банки со мной расторгли в одностороннем порядке, штрафы и пени не капают по ним.

Мария

Если суд признает человека банкротом, это все равно лучше, чем сидеть на пороховой бочке в осаде коллекторов. Да, потом будешь урезан в каких-то гражданских правах, но это можно пережить, не на всю же жизнь. То, что теперь есть закон на банкротство физ. лица, полностью одобряю, хоть и сложно будет доказать, но все-таки можно. Реальная защита гражданина, который попал в безвыходное положение, ведь мы пережили лихие 90-е, хватило тогда, сколько людей в бомжи попало!

Максим

По моему мнению, государство специально так затруднило оформление банкротства для простого человека. Мой брат с семьей прошел через эту мясорубку, я знаю не понаслышке, сколько пришлось вывезти. И теперь еще расхлебывает, когда уже банкрот два года. Говорит, что если бы знал, никогда на это бы не подписался. Так что хорошо подумайте, прежде чем затевать такое дело, отгребете по полной программе сложностей!

Лидия

Лучше банкротство, чем жизнь с постоянной нервотрепкой. Я уже в суде была на заседаниях, а мне все коллекторы названивали. И на улице, надеюсь, не останусь, крыша над головой все равно останется. А на технику заработаю, руки мне никто не оторвал, ведь как-то раньше жили без телеков и стиралок и я проживу! Так что рада, что есть такой закон и я объявила себя банкротом.

Ирина

Прежде чем объявлять себя банкротом, нужно проконсультироваться у юриста. Потому что там очень много подводных камней, в этом законе, его составляли поддержать людей в беде, а не тех, кто просто по дури или по злому умыслу решил от долгов свалить. Чтобы потом не пожалеть, почему не стал просить в банке кредитные каникулы.

Марина

Просила в банке, чтобы сделали мне реструктуризацию моего кредита. Бесполезно, видать получалось у меня не убедительно. Тогда прошла через всю процедуру банкротства, длилась эта эпопея больше года. Так вот теперь суд обязал банк провести реструктуризацию, теперь буду выплачивать долг с меньшим процентом. Ну хоть какая-то выгода от всей процедуры и нервотрепки, переживала сильно.


В нашем новом приложении для Андроида мы собрали лучшие микрозаймы, потребительские кредиты и кредитные карты (бесплатно, всего 6 Мб):

Давайте дружить? Советы по заработку и экономии денег. Обзоры новых банковских продуктов и технологий. Актуальные новости. Акции и конкурсы:

У вас есть вопрос по выбору микрозайма или другого финансового продукта? Наши консультанты окажут вам любую помощь по бесплатному телефону:

8 (800) 707-33-97

Только для совершеннолетних
Сканируй QR-код и получи подарок
Только лицензированные компании
К5М

Данная шкала показывает примерную вероятность одобрения вашей заявки в банке или МФК/МКК. Рассчитывается с помощью нескольких внутренних параметров в диапазоне от 0 до 100%. Работает в стадии бета-тестирования.

К5М

С помощью кредитного рейтинга вы можете моментально узнать свое “финансовое здоровье”, которое представлено в виде числового показателя в районе 300-850 баллов. Главное преимущество - вы получите информацию, заполнив лишь небольшую форму, в режиме он-лайн совершенно бесплатно. Без платы за подписку и навязчивой рекламы.


Проверить бесплатно
К5М

К5М® — рейтинг, с помощью которого мы оцениваем финансовые продукты (например, микрозаймы, кредиты или кредитные карты). Для объективной оценки используется сложная формула, которая учитывает большое число параметров (в сентябре 2015 года их было всего 5 штук, а через два года — уже более 150). В процессе оценки задействованы не только основные параметры продукта (такие как сумма или процентная ставка кредита), но и оценки клиентов.

Подробнее