Что будет, если не платить микрозайм

Татьяна Бабикова

Автор

Что будет, если не выплатить займ вовремя

Существуют неверные суждения о том, что будет, если не оплатить займ в дату платежа. Если клиент своевременно не платил по микрозайму, независимо от причины, отношения с МФО меняются. Это влечет за собой негативные последствия.

Штрафы

Если не возвращать займ, взятый в МФО, кредитор начисляет штрафы и пени. Штрафные санкции налагаются автоматически, они прописаны в условиях договора.

Увеличение долга

Если долго не платить по долгам, проценты по микрозайму все равно начисляются по условиям договора. Задолженность продолжает увеличиваться.

Звонки и письма

Помимо наложения штрафов, неплательщику начинают звонить и присылать сообщения о необходимости погасить просроченную задолженность. Письма могут приходить на мобильный телефон, электронную почту, в социальные сети. Сотрудники МФО могут звонить членам семьи, друзьям, работодателям и коллегам должника. К ним обращаются с просьбой повлиять на неплательщика. Компания не имеет право докучать близким людям заемщика, если на это не официального согласия.

Что точно нельзя делать, чтобы избавиться от долгов?

Неплательщик может еще больше усугубить свое положение, если не будет идти на контакт с кредитором или брать новые займы для погашения прежних долгов.

Прятаться от кредитора

Если вы поняли, что не в состоянии рассчитаться по займу, взятому по интернету, лучше сразу это признать и сообщить МФО. В этом случае компания может пойти навстречу должнику и смягчить условия выплаты. Например, кредитор может предложить зафиксировать сумму долга и выплатить ее частями.

Оформлять новый займ

Если не можете расплатиться по первому кредиту, не стоит оформлять новый на погашение первоначального. В этом случае долговая нагрузка лишь увеличится, что усугубит ситуацию.

Как не выплачивать долги по займу законно? 

Займ можно не платить на законных основаниях. Существует несколько наиболее распространенных ситуаций, когда должник может не платить займ.

Банкротство

Процедуру банкротства можно начать, если задолженность по займу составляет более 500 000 рублей. Обычно для ее проведения обращаются в юридические компании. Услуга банкротства немногим людям по карману: госпошлина, вознаграждение арбитражному управляющему и иные траты. Судебные разбирательства могут обойтись примерно в 180 000 рублей. 

В этом случае должника через суд признают банкротом. При этом, если у задолжавшего человека есть ценное имущество, его изымают и распределяют в равных долях между кредиторами. Процедура длится шесть месяцев. В это время МФО не начисляют проценты, потом долги списывают.

Существует также процедура внесудебного банкротства. Его проводят при долге от 50 до 500 тысяч рублей. Для ее проведения, нужно подать заявление в МФЦ. Услуга — бесплатная для должника. В августе 2023 года президент России подписал федеральный закон № 474-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Нововведения упрощают процедуру банкротства для граждан, которые живут на пособия от государства. Речь идет о пенсионерах и людях, живущих на детские пособия. Они могут воспользоваться внесудебным банкротством при сумме долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.

Расторжение договора

В договоре займа могут быть допущены ошибки. Это позволит расторгнуть его на законных основаниях. На практике такие случаи встречаются редко, можно найти мелкие опечатки. В МКК работают квалифицированные специалисты, которые грамотно составляют договоры. Других причин расторгнуть договор по закону нет.

Реструктуризация задолженности

Оформить реструктуризацию займа можно только по договоренности с МФК. Компания может скорректировать условия договора в пользу заемщика.

Не каждый кредитор может пойти на такие уступки клиенту.

Рефинансирование долга

Должник может обратиться в другую микрофинансовую компанию за займом для погашения задолженности первоначальному кредитору. Совсем не отдавать долг не получится, деньги придется вернуть новому кредитору.

Подать в суд на МФО

Этот вариант подходит в случае, если МФО совершает незаконные действия по отношению к заемщику. Например, неправильно рассчитала размер неустойки не на сумму просроченных платежей, а на всю сумму долга. Действия компании рассмотрит суд и примет решение, насколько они обоснованы. При выявлении нарушений со стороны МФО могут сократить сумму задолженности. 

Кредитные каникулы

Заемщик может обратиться к МФО за кредитными каникулами. Компания не обязана их предоставлять, но может учесть жизненные обстоятельства клиента, например, потерю работы или получение травмы. Предполагается, что человек не платит долг определенный срок, например, через один–два месяца он уже сможет вносить платежи в прежнем размере.

Что будет если просто не погасить микрозайм?

При возникновении сложностей заемщики часто просто перестают платить по своим финансовым обязательствам. Эти действия повлекут негативные последствия. 

Привлечение коллекторов

При отказе задолжавшего заемщика платить, МФО может привлечь коллекторскую фирму. Ее сотрудники могут выполнять поручения по истребованию задолженности самой микрофинансовой компании или перекупать долг и работать на себя.

Деятельность коллекторов строго регламентирована федеральным законом №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Компании, которые работают легально, предлагают задолжавшему лицу варианты решения проблемы. Коллекторы не вправе запугивать и оказывать психологическое воздействие на заемщика. Они не могут разглашать сведения о долгах третьим лицам, портить имущество должника, общаться с родственниками должника, если нет официального согласия на это, бесконечно звонить и приезжать домой к должнику.

Однако до сих пор встречаются нелегальные коллекторы, которые нарушают закон. В этом случае можно направить жалобу на сайте Центробанка, написать заявление в полицию или обратиться к антиколлекторам.

Суд

МФО может подать в суд на заемщика после первой образовавшейся задолженности по онлайн займу. Она требует принудительно взыскать с клиента сумму займа, проценты на дату обращения в суд, а также все начисленные за период просрочки штрафы.

Обычно суд принимает сторону МФО. Если должник не рассчитается, к делу подключат судебных приставов. Они узнают, какие у заемщика есть счета, банковские карты и будут списывать средства с них в счет уплаты долга. Для погашения задолженности приставы могут выставить на продажу ценное имущество должника.

Негативная кредитная история

Сведения о просрочках по микрозаймам неблагоприятно влияют на кредитную историю. Информацию об образовавшейся задолженности направляют в бюро кредитных историй. На основании этого формируется кредитный рейтинг каждого человека. Он помогает банкам и МФО оценить благонадежность потенциального заемщика. Чем больше просрочек по кредитам и займам, тем негативнее рейтинг, тем меньше вероятность одобрения займа онлайн в будущем.

Рекомендации от специалистов 

Иногда люди совершают действия, которые только негативно сказываются на их положении. Эксперты рынка микрофинансирования дали полезные рекомендации при невозможности расплатиться по займу: 

• Никогда не скрываться от кредитора. В суде это может негативно сказаться на дальнейшей судьбе задолжавшего лица

• Своевременно обратиться в МФО и сообщить о невозможности погасить задолженность с указанием причины просрочки. Обычно переговоры между кредитором и заемщиком приводят к благоприятному исходу ситуации

• Проконсультироваться с юристом. Квалифицированный специалист разъяснит права и обязанности заемщика, расскажет о возможных путях решения проблемы

Если все правильно и своевременно делать, дело до суда и вмешательства коллекторской компании не дойдет.

Резюме

• Если заемщик не погасил микрозайм, кредитор начислит штрафы и пени

• МФО начинает звонить и писать неплательщику о необходимости погасить долги

• Если напоминания кредитора не изменили ситуацию, истребование долга может в дальнейшем включать этапы: досудебное урегулирование ситуации, рассмотрение дела в судебном порядке и взыскание задолженности судебными приставами

• Займ можно не платить на законных основаниях: при банкротстве, расторжении договора с МФО, реструктуризации и рефинансировании долга, кредитных каникулах, а также при выкупе долга коллекторскими фирмами

• Чтобы избавиться от долгов, нельзя: прятаться от кредитора и оформлять новый займ для погашения первого. Эти действия лишь усугубят положение

• Эксперты рынка микрофинансирования рекомендуют при невозможности выплатить займ своевременно обратиться в МФО, чтобы договориться о дальнейших действиях, а также проконсультироваться с юристом