Что будет, если не платить микрозайм

Татьяна Бабикова

Автор

Что будет, если не выплатить займ вовремя

Существуют неверные суждения о том, что будет, если не оплатить займ в дату платежа. Если клиент своевременно не платил по микрозайму, независимо от причины, отношения с МФО меняются. Это влечет за собой негативные последствия.

Штрафы

Если не возвращать займ, взятый в МФО, кредитор начисляет штрафы и пени. Штрафные санкции налагаются автоматически, они прописаны в условиях договора.

Увеличение долга

Если долго не платить по долгам, проценты по микрозайму все равно начисляются по условиям договора. Задолженность продолжает увеличиваться.

Экспертное мнение

Максим Мутьев

МФК «Джой Мани»‎

Если вам звонят с угрозами, нарушают покой по ночам и при этом не говорят ни названия коллекторской организации, ни данных по вашей задолженности, то, скорее всего, вы столкнулись с так называемыми «черными коллекторами». У коллекторов нет таких полномочий, и эти действия незаконны. В такой ситуации следует собрать всю информацию о них — номер телефона, ФИО, если вам их назовут, скриншоты всех переписок. Далее вы направляете жалобу в ФССП и в МВД. Если знаете название коллекторской организации, можно написать жалобу в НАПКА.

По закону коллекторы имеют право вежливо информировать граждан об их задолженности, а также предлагать варианты решения проблемы, например реструктуризацию долга. Звонки и посещения должников строго регламентируются, коллекторы не имеют права звонить ночью, угрожать вам или вашим родственникам. Врываться к вам в дом, описывать имущество, отбирать деньги они тоже не имеют права. Из-за этих незаконных действий коллекторское агентство могут лишить лицензии.

Вы можете обжаловать штрафы или пени, если их начислили неправомерно, срок просрочки небольшой, а также в том случае, если сумма штрафов слишком завышена и превышает основной долг. Кроме того, основанием для обжалования может стать тяжелая болезнь или сложная жизненная ситуация, из-за которой вы не могли выплачивать долг. Разумеется, все это должно быть подкреплено документально. Вы можете обратиться с заявлением в микрофинансовую организацию или в суд.

Читать

Скрыть

Звонки и письма

Помимо наложения штрафов, неплательщику начинают звонить и присылать сообщения о необходимости погасить просроченную задолженность. Письма могут приходить на мобильный телефон, электронную почту, в социальные сети. Сотрудники МФО могут звонить членам семьи, друзьям, работодателям и коллегам должника. К ним обращаются с просьбой повлиять на неплательщика. Компания не имеет право докучать близким людям заемщика, если на это не официального согласия.

Экспертное мнение

Антон Михайлов

«Банкрот-Сервис»

В последнее время телефонные разговоры уходят в тень: люди предпочитают общаться в мессенджерах, а звонки принимать в случае предварительной договоренности. Звонки коллекторов — не исключение. Крупные операторы мобильной связи предоставляют услуги защиты от нежелательных контактов, коими, по умолчанию, считаются и контакты коллекторских агентств и служб взысканий.

Если вам все же позвонили ночью и нахамили, достаточно просто зайти на сайт ФССП и оставить жалобу онлайн, не выходя из дома. Помните о золотом правиле: в начале разговора уточните ФИО, организацию, должность звонящего. Так вы сделаете жалобу обоснованной.

Сейчас, именно в ноябре и декабре, идут массовые проверки деятельности коллекторов, в том числе и выездные. ФССП проверяет все: разговоры, документацию, вплоть до того, кто работает в организациях.

Федеральный закон 230 прямо указывает на то, что можно коллектору, а что нельзя. Каждый разговор с взыскателем — это отдельный кейс, и, учитывая нюансы, коллектор при звонке рискует больше, чем сам должник: наговорить можно в том числе и на статью УК РФ. Если коллекторы используют нецензурную брань, хамят, угрожают вам или вашим близким, смело обращайтесь в ФССП. Коллекторы обязаны хранить записи разговоров, и, даже если вы не записали, ФССП сама потребует от них.

Читать

Скрыть

Экспертное мнение

Фаиль Габбасов

«ТрастФинанс»

Согласно российскому законодательству, коллекторы должны соблюдать определенные правила. Законодательство запрещает им прибегать к угрозам, шантажировать, запугивать. Звонить можно с 8:00 до 22:00. Просрочка не освобождает коллекторов от соблюдения прав заемщика. Также закон предписывает, что коллекторы не могут разглашать информацию о долге третьим лицам, кроме указанных в договоре лиц. Если коллектор нарушает эти правила, у заемщика есть основания обжаловать его действия.

Если вы стали жертвой неправомерных действий коллектора, первое, что следует сделать — зафиксировать нарушения. Записывайте время звонков, содержание разговоров, были ли угрозы. Сохраняйте сообщения и письма — это поможет в дальнейших разбирательствах.

В случае угроз, неприемлемого поведения вы можете написать заявление в правоохранительные органы, обратиться в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. Вы имеете право отказать коллекторам в разговоре и сообщить о своем намерении обратиться туда, где ваши права будут защищены.

Читать

Скрыть

Что точно нельзя делать, чтобы избавиться от долгов?

Неплательщик может еще больше усугубить свое положение, если не будет идти на контакт с кредитором или брать новые займы для погашения прежних долгов.

Экспертное мнение

Юрий Митин

ООО ЮК «Интеллектуальная защита»

Коллекторы не имеют права угрожать, оскорблять, звонить на рабочие номера телефонов без вашего согласия и в ночное время — с 22:00 до 8:00, раскрывать информацию о вашем долге третьим лицам.

Что делать, если коллекторы нарушают ваши права:

• Зафиксируйте все нарушения. Записывайте звонки, сохраняйте SMS и письма. Это станет доказательством
• Подайте жалобу в МФО, коллекторское агентство, Федеральную службу судебных приставов, Центральный банк РФ и прокуратуру
• Проконсультируйтесь с юристом. Он поможет составить документы для обращения в инстанции

Законные действия коллекторов:

• Звонки в рабочее время с целью напомнить о задолженности
• Отправка писем и SMS с напоминанием о долге
• Встречи с должником для обсуждения условий погашения долга

Незаконные действия:

• Угрозы, оскорбления, унижения
• Звонки в ночное время
• Разглашение информации о долге третьим лицам без вашего согласия
• Нанесение ущерба имуществу
• Преследование

Вы можете обжаловать штрафы и пени в таких случаях:

• Они начислены с нарушением закона
• Договор содержит пункты, противоречащие законодательству
• Коллекторы использовали незаконные методы взыскания долга

Для обжалования необходимо обратиться в суд с соответствующим иском. Сделать это лучше с помощью юриста.

Не игнорируйте задолженность, даже если кажется, что выхода нет. Чем раньше вы начнете решать проблему, тем меньше будет негативных последствий. Постарайтесь договориться с МФО о реструктуризации долга или рассрочке платежа. Если коллекторы нарушают ваши права, немедленно обращайтесь в соответствующие инстанции и к юристу.

Читать

Скрыть

Прятаться от кредитора

Если вы поняли, что не в состоянии рассчитаться по займу, взятому по интернету, лучше сразу это признать и сообщить МФО. В этом случае компания может пойти навстречу должнику и смягчить условия выплаты. Например, кредитор может предложить зафиксировать сумму долга и выплатить ее частями.

Оформлять новый займ

Если не можете расплатиться по первому кредиту, не стоит оформлять новый на погашение первоначального. В этом случае долговая нагрузка лишь увеличится, что усугубит ситуацию.

Как не выплачивать долги по займу законно? 

Займ можно не платить на законных основаниях. Существует несколько наиболее распространенных ситуаций, когда должник может не платить займ.

Банкротство

Процедуру банкротства можно начать, если задолженность по займу составляет более 500 000 рублей. Обычно для ее проведения обращаются в юридические компании. Услуга банкротства немногим людям по карману: госпошлина, вознаграждение арбитражному управляющему и иные траты. Судебные разбирательства могут обойтись примерно в 180 000 рублей. 

В этом случае должника через суд признают банкротом. При этом, если у задолжавшего человека есть ценное имущество, его изымают и распределяют в равных долях между кредиторами. Процедура длится шесть месяцев. В это время МФО не начисляют проценты, потом долги списывают.

Существует также процедура внесудебного банкротства. Его проводят при долге от 50 до 500 тысяч рублей. Для ее проведения, нужно подать заявление в МФЦ. Услуга — бесплатная для должника. В августе 2023 года президент России подписал федеральный закон № 474-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Нововведения упрощают процедуру банкротства для граждан, которые живут на пособия от государства. Речь идет о пенсионерах и людях, живущих на детские пособия. Они могут воспользоваться внесудебным банкротством при сумме долга от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.

Расторжение договора

В договоре займа могут быть допущены ошибки. Это позволит расторгнуть его на законных основаниях. На практике такие случаи встречаются редко, можно найти мелкие опечатки. В МКК работают квалифицированные специалисты, которые грамотно составляют договоры. Других причин расторгнуть договор по закону нет.

Реструктуризация задолженности

Оформить реструктуризацию займа можно только по договоренности с МФК. Компания может скорректировать условия договора в пользу заемщика.

Не каждый кредитор может пойти на такие уступки клиенту.

Рефинансирование долга

Должник может обратиться в другую микрофинансовую компанию за займом для погашения задолженности первоначальному кредитору. Совсем не отдавать долг не получится, деньги придется вернуть новому кредитору.

Подать в суд на МФО

Этот вариант подходит в случае, если МФО совершает незаконные действия по отношению к заемщику. Например, неправильно рассчитала размер неустойки не на сумму просроченных платежей, а на всю сумму долга. Действия компании рассмотрит суд и примет решение, насколько они обоснованы. При выявлении нарушений со стороны МФО могут сократить сумму задолженности. 

Кредитные каникулы

Заемщик может обратиться к МФО за кредитными каникулами. Компания не обязана их предоставлять, но может учесть жизненные обстоятельства клиента, например, потерю работы или получение травмы. Предполагается, что человек не платит долг определенный срок, например, через один–два месяца он уже сможет вносить платежи в прежнем размере.

Что будет если просто не погасить микрозайм?

При возникновении сложностей заемщики часто просто перестают платить по своим финансовым обязательствам. Эти действия повлекут негативные последствия. 

Привлечение коллекторов

При отказе задолжавшего заемщика платить, МФО может привлечь коллекторскую фирму. Ее сотрудники могут выполнять поручения по истребованию задолженности самой микрофинансовой компании или перекупать долг и работать на себя.

Деятельность коллекторов строго регламентирована федеральным законом №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Компании, которые работают легально, предлагают задолжавшему лицу варианты решения проблемы. Коллекторы не вправе запугивать и оказывать психологическое воздействие на заемщика. Они не могут разглашать сведения о долгах третьим лицам, портить имущество должника, общаться с родственниками должника, если нет официального согласия на это, бесконечно звонить и приезжать домой к должнику.

Однако до сих пор встречаются нелегальные коллекторы, которые нарушают закон. В этом случае можно направить жалобу на сайте Центробанка, написать заявление в полицию или обратиться к антиколлекторам.

Суд

МФО может подать в суд на заемщика после первой образовавшейся задолженности по онлайн займу. Она требует принудительно взыскать с клиента сумму займа, проценты на дату обращения в суд, а также все начисленные за период просрочки штрафы.

Обычно суд принимает сторону МФО. Если должник не рассчитается, к делу подключат судебных приставов. Они узнают, какие у заемщика есть счета, банковские карты и будут списывать средства с них в счет уплаты долга. Для погашения задолженности приставы могут выставить на продажу ценное имущество должника.

Негативная кредитная история

Сведения о просрочках по микрозаймам неблагоприятно влияют на кредитную историю. Информацию об образовавшейся задолженности направляют в бюро кредитных историй. На основании этого формируется кредитный рейтинг каждого человека. Он помогает банкам и МФО оценить благонадежность потенциального заемщика. Чем больше просрочек по кредитам и займам, тем негативнее рейтинг, тем меньше вероятность одобрения займа онлайн в будущем.

Рекомендации от специалистов 

Иногда люди совершают действия, которые только негативно сказываются на их положении. Эксперты рынка микрофинансирования дали полезные рекомендации при невозможности расплатиться по займу: 

• Никогда не скрываться от кредитора. В суде это может негативно сказаться на дальнейшей судьбе задолжавшего лица

• Своевременно обратиться в МФО и сообщить о невозможности погасить задолженность с указанием причины просрочки. Обычно переговоры между кредитором и заемщиком приводят к благоприятному исходу ситуации

• Проконсультироваться с юристом. Квалифицированный специалист разъяснит права и обязанности заемщика, расскажет о возможных путях решения проблемы

Если все правильно и своевременно делать, дело до суда и вмешательства коллекторской компании не дойдет.

Резюме

• Если заемщик не погасил микрозайм, кредитор начислит штрафы и пени

• МФО начинает звонить и писать неплательщику о необходимости погасить долги

• Если напоминания кредитора не изменили ситуацию, истребование долга может в дальнейшем включать этапы: досудебное урегулирование ситуации, рассмотрение дела в судебном порядке и взыскание задолженности судебными приставами

• Займ можно не платить на законных основаниях: при банкротстве, расторжении договора с МФО, реструктуризации и рефинансировании долга, кредитных каникулах, а также при выкупе долга коллекторскими фирмами

• Чтобы избавиться от долгов, нельзя: прятаться от кредитора и оформлять новый займ для погашения первого. Эти действия лишь усугубят положение

• Эксперты рынка микрофинансирования рекомендуют при невозможности выплатить займ своевременно обратиться в МФО, чтобы договориться о дальнейших действиях, а также проконсультироваться с юристом