Банк отказал в рефинансировании кредита: почему так бывает и что делать клиенту

В целях привлечения клиентов банки активно предлагают рефинансировать имеющиеся кредиты в их учреждении: взять новый заем по более низкой ставке и перекрыть предыдущий. В чем выгода такой процедуры для самого банка и почему рефинансирование одобряют не всем? Ответим на вопросы в статье.

Данил Шкробов
Данил Шкробов
Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по банковским продуктам

Что такое рефинансирование

Рефинансированием называют оформление нового кредита для погашения старого. Так делают, чтобы снизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячных взносов или увеличить срок договора. То есть с помощью рефинансирования заемщик оптимизирует долговую нагрузку и меняет условия кредита так, как удобно ему. Кроме того, процедура позволяет объединить несколько займов в один общий во избежание путаницы в платежах.

Предлагаем пошаговую инструкцию, как рефинансировать кредит:

Шаг 1
Изучите предложения банков, выберите вариант с самой низкой процентной ставкой
Шаг 2
Обратите внимание на дополнительные условия договора: нужно ли будет страховать жизнь и здоровье, заново оценивать имущество (когда речь идет об ипотеке). Дополнительные расходы могут свести на нет ожидаемую экономию
Шаг 3
Подайте заявку на рефинансирование. Приложите к ней копию действующего кредитного договора, график выплат
Шаг 4
Дождитесь ответа банка
Шаг 5
При положительном решении соберите пакет документов, подпишите новый договор. Деньги не выдадут на руки, а сразу переведут на счет первого банка
Шаг 6
Возьмите у старого кредитора справку о погашении кредита и выписку об отсутствии задолженности
Шаг 7
Начинайте выплачивать заем по новому графику

Если разница между ставками составляет менее 2-3%, рефинансировать задолженность не имеет смысла. Также процедура нецелесообразна, когда до окончания выплат по первому договору осталось меньше половины срока: основную часть процентов вы уже отдали и сейчас погашаете тело долга.

В чем выгода рефинансирования для банков

Банкам выгодно рефинансировать кредиты, потому что так они получают новых клиентов. Граждане, привлеченные хорошими условиями, могут перевести в это учреждение свои счета и вклады. А в будущем, когда физлицу понадобится новый кредит, он наверняка обратится в тот банк, где ему однажды предложили более низкую ставку.

Особенности процедуры рефинансирования:

  • Разрешено увеличить общую сумму заемных средств
  • Сохраняется право на налоговый вычет
  • Можно объединить в один до 5 кредитов
  • Разрешено сменить валюту погашения
Если вас привлекла низкая процентная ставка и вы хотите рефинансировать заем, прежде чем подать заявку, воспользуйтесь кредитным калькулятором и высчитайте потенциальную выгоду от сделки. Не забудьте учесть дополнительные расходы.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Любой кредит — риск для банка. Компания должна быть уверена, что клиент будет исправно платить по графику. Поэтому каждого потенциального заемщика тщательно проверяют (особенно если речь идет о крупных суммах).

Большинство причин отказа в рефинансировании аналогично тем, что возможны у потребительского кредита. Назовем самые распространенные из них:

  • Плохая кредитная история. Банк не станет рефинансировать кредит, по которому есть открытые просрочки. Наличие проблем в КИ в прошлом также уменьшит вероятность одобрения
  • Отсутствие официального трудоустройства. Кредитору необходимо убедиться, что заемщик сможет погасить задолженность вовремя. Наличие официального дохода, который можно подтвердить документально, говорит о надежности клиента
  • Низкий уровень дохода. При оценке платежеспособности банк считает доход, который остается после оплаты коммунальных услуг, задолженностей по сторонним кредитам и других регулярных трат. Если этот доход окажется недостаточным для погашения долга в срок, заявка будет отклонена
  • Высокая долговая нагрузка. Чем больше действующих кредитов и займов есть у клиента, тем сложнее ему будет получить одобрение. Кроме того, учитываются неуплаченные налоги, штрафы, алименты и некоторые другие задолженности
  • Неправильно подготовленные документы. Ошибки при заполнении, истекший срок действия справок и предоставление неполного пакета документов становятся причиной отказа. Если предоставить недостоверные сведения, банк заподозрит клиента в мошенничестве и может включить его в черный список
  • Несоответствие кредитов требованиям. Банки не рефинансируют микрозаймы МФО и кредиты иностранных организаций, так как считают их слишком рискованными. Иногда программа может действовать только на кредиты, взятые в том же банке
  • Признание гражданина банкротом. Объявление о несостоятельности накладывает ограничения на оформление последующих кредитов и займов, включая рефинансирование. Даже после окончания действия статуса банкрота получить одобрение становится сложно, так как информация об этом сохраняется в кредитной истории
  • Другие причины. Банк может отклонить заявку, если заемщик откажется от страхования здоровья и жизни. Также рефинансирование может быть доступно только отдельным категориям клиентов — например, работников компаний-партнеров

В случае, если вам отказали из-за отсутствия каких-то сведений, исправьте ошибку и подайте заявку заново: ее пересмотрят. Улучшить отрицательную кредитную историю тоже реально. Купите товар в рассрочку или оформите микрозаем в МФО. Погасите долг в короткий срок и рейтинг автоматически повысят. Данные способы вам не подходят? Тогда попробуйте подать запрос на рефинансирование в другой банк. Возможно, там охотнее идут клиентам навстречу.

Информация была полезна?
15 оценок, среднее: 4.6 из 5
Оставить комментарий
Отмена
Мы используем файлы Cookie