Банк отказал в рефинансировании кредита: почему так бывает и что делать клиенту

В целях привлечения клиентов банки активно предлагают рефинансировать имеющиеся кредиты в их учреждении: взять новый заем по более низкой ставке и перекрыть предыдущий. В чем выгода такой процедуры для самого банка и почему рефинансирование одобряют не всем? Ответим на вопросы в статье.

Данил Шкробов

Эксперт ВЗО по банковским продуктам

Обновлено: 23 апреля 2024

Что такое рефинансирование

Рефинансированием называют оформление нового кредита для погашения старого. Так делают, чтобы снизить процентную ставку, уменьшить размер ежемесячных взносов или увеличить срок договора. То есть с помощью рефинансирования заемщик оптимизирует долговую нагрузку и меняет условия кредита так, как удобно ему. Кроме того, процедура позволяет объединить несколько займов в один общий во избежание путаницы в платежах.

Предлагаем пошаговую инструкцию, как рефинансировать кредит:

Шаг 1

Изучите предложения банков, выберите вариант с самой низкой процентной ставкой

Шаг 2

Обратите внимание на дополнительные условия договора: нужно ли будет страховать жизнь и здоровье, заново оценивать имущество (когда речь идет об ипотеке). Дополнительные расходы могут свести на нет ожидаемую экономию

Шаг 3

Подайте заявку на рефинансирование. Приложите к ней копию действующего кредитного договора, график выплат

Шаг 4

Дождитесь ответа банка

Шаг 5

При положительном решении соберите пакет документов, подпишите новый договор. Деньги не выдадут на руки, а сразу переведут на счет первого банка

Шаг 6

Возьмите у старого кредитора справку о погашении кредита и выписку об отсутствии задолженности

Шаг 7

Начинайте выплачивать заем по новому графику

Если разница между ставками составляет менее 2-3%, рефинансировать задолженность не имеет смысла. Также процедура нецелесообразна, когда до окончания выплат по первому договору осталось меньше половины срока: основную часть процентов вы уже отдали и сейчас погашаете тело долга.

В чем выгода рефинансирования для банков

Банкам выгодно рефинансировать кредиты, потому что так они получают новых клиентов. Граждане, привлеченные хорошими условиями, могут перевести в это учреждение свои счета и вклады. А в будущем, когда физлицу понадобится новый кредит, он наверняка обратится в тот банк, где ему однажды предложили более низкую ставку.

Особенности процедуры рефинансирования:

Разрешено увеличить общую сумму заемных средств
Сохраняется право на налоговый вычет
Можно объединить в один до 5 кредитов
Разрешено сменить валюту погашения

Если вас привлекла низкая процентная ставка и вы хотите рефинансировать заем, прежде чем подать заявку, воспользуйтесь кредитным калькулятором и высчитайте потенциальную выгоду от сделки. Не забудьте учесть дополнительные расходы.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Любой кредит — риск для банка. Компания должна быть уверена, что клиент будет исправно платить по графику. Поэтому каждого потенциального заемщика тщательно проверяют (особенно если речь идет о крупных суммах).

Большинство причин отказа в рефинансировании аналогично тем, что возможны у потребительского кредита. Назовем самые распространенные из них:

Плохая кредитная история. Банк не станет рефинансировать кредит, по которому есть открытые просрочки. Наличие проблем в КИ в прошлом также уменьшит вероятность одобрения
Отсутствие официального трудоустройства. Кредитору необходимо убедиться, что заемщик сможет погасить задолженность вовремя. Наличие официального дохода, который можно подтвердить документально, говорит о надежности клиента
Низкий уровень дохода. При оценке платежеспособности банк считает доход, который остается после оплаты коммунальных услуг, задолженностей по сторонним кредитам и других регулярных трат. Если этот доход окажется недостаточным для погашения долга в срок, заявка будет отклонена
Высокая долговая нагрузка. Чем больше действующих кредитов и займов есть у клиента, тем сложнее ему будет получить одобрение. Кроме того, учитываются неуплаченные налоги, штрафы, алименты и некоторые другие задолженности
Неправильно подготовленные документы. Ошибки при заполнении, истекший срок действия справок и предоставление неполного пакета документов становятся причиной отказа. Если предоставить недостоверные сведения, банк заподозрит клиента в мошенничестве и может включить его в черный список
Несоответствие кредитов требованиям. Банки не рефинансируют микрозаймы МФО и кредиты иностранных организаций, так как считают их слишком рискованными. Иногда программа может действовать только на кредиты, взятые в том же банке
Признание гражданина банкротом. Объявление о несостоятельности накладывает ограничения на оформление последующих кредитов и займов, включая рефинансирование. Даже после окончания действия статуса банкрота получить одобрение становится сложно, так как информация об этом сохраняется в кредитной истории
Другие причины. Банк может отклонить заявку, если заемщик откажется от страхования здоровья и жизни. Также рефинансирование может быть доступно только отдельным категориям клиентов — например, работников компаний-партнеров

В случае, если вам отказали из-за отсутствия каких-то сведений, исправьте ошибку и подайте заявку заново: ее пересмотрят. Улучшить отрицательную кредитную историю тоже реально. Купите товар в рассрочку или оформите микрозаем в МФО. Погасите долг в короткий срок и рейтинг автоматически повысят. Данные способы вам не подходят? Тогда попробуйте подать запрос на рефинансирование в другой банк. Возможно, там охотнее идут клиентам навстречу.