О цифровом рубле простыми словами
ВЗО решили изучить предложение Центробанка, чтобы выяснить, что представляет собой цифровой рубль и как он может изменить финансовую сферу страны. Подробнее о новом финансовом инструменте вы узнаете в этой статье. Материал будет дополняться при появлении новых важных новостей или сообщений.
Осенью 2020 года Банк России сообщил о планах по запуску так называемого цифрового рубля. Как считает регулятор, такой платежный инструмент поможет повысить скорость и безопасность расчетов в стране. Новость вызвала большой интерес в финансовой сфере и за ее пределами, вместе с которым возникли и вопросы.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — этой третий вид денег, который планируют повсеместно ввести в оборот в РФ в ближайшее время наряду с наличными и безналичными деньгами. Центробанк будет выпускать такие деньги в форме цифрового кода, а хранить на электронных кошельках. Регулятор считает необходимым внедрение цифрового рубля по нескольким причинам:
- Платежи станут проще, быстрее и безопаснее
- Стоимость платежных услуг и денежных переводов станет ниже
- Это будет стимулом для инноваций в сфере розничных платежей и других
- В дальнейшем доля наличных денег будет сокращена
Все формы рубля будут равноценны между собой, то есть 1 наличный рубль будет равен 1 безналичному и 1 цифровому рублю.
Когда цифровой рубль введут в России
В августе 2023 года стартовал пилотный проект по операциям с реальными цифровыми рублями с привлечением узкого круга клиентов 12 банков:
- ПАО «Ак Барс Банк»
- АО «Альфа-Банк»
- АО «Банк Дом.РФ»
- ПАО «Банк ВТБ»
- АО «Газпромбанк»
- ПАО «Промсвязьбанк»
- ПАО «Росбанк»
- ПАО «Совкомбанк»
- ПАО «СКБ-Банк»
- ПАО «Транскапиталбанк»
- ПАО «МТС Банк»
- ПАО «Ингосстрах Банк»
Ряд других финансовых организаций уже тоже заключили договор с Центробанком и настраивают свои системы для участия в пилоте.
Простыми словами о работе цифрового рубля
В каком формате будет работать цифровой рубль, ЦБ определил еще в апреле 2021 года. Им смогут пользоваться клиенты банка, причем как физические, так и юридические лица. Храниться они будут на специальном кошельке в ЦБ, а банки станут посредниками между регулятором и пользователями новой цифровой валюты. То есть будут открывать кошельки и пополнять их по поручению клиентов, осуществлять переводы и так далее.
При этом проценты на остаток кошелька начисляться не будут, в отличие от безналичных рублей. Цифровая валюта будет платежным инструментом с мгновенной ликвидностью.
Цифровые рубли можно будет в любое время переводить другим людям и организациям, при этом неважно, клиентами какого банка они являются, так как деньги между кошельками проходят через платформу ЦБ. Для перевода достаточно будет указать номер телефона получателя.
Цифровым рублем можно будет оплачивать товары и услуги. Для этого нужно будет отсканировать QR-код продавца с помощью банковского мобильного приложения, а затем деньги с электронного кошелька нужно будет перевести на кошелек компании.
Будет доступна и конвертация цифровых рублей в безналичные деньги. Пополнить можно будет любой из банковских счетов, если тот подключен к платформе.
В будущем планируется введение смарт-контрактов на платформе цифрового рубля. Это поможет еще прозрачнее проводить разные сделки, например, продажу недвижимости. Как только она будет зарегистрирована на нового владельца, цифровые рубли автоматически поступят продавцу квартиры. То же касается и других сделок. Например, как только партия продукции доедет до покупателя, поставщик автоматически получит оплату за нее.
Для большей безопасности оборота цифрового рубля Центробанк, скорее всего, введет некоторые ограничения. Пока на рассмотрении находятся несколько вариантов: введение лимита на остаток средств на офлайн-кошельке, введение лимита на количество офлайн-операций и введение лимита одной операции. Окончательно решение пока не принято, это будет сделано по итогам проведения пилотного тестирования.
Как получить цифровой рубль
Изначально Центробанк рассматривал несколько вариантов внедрения цифрового рубля. В итоге было принято решение остановиться на двухуровневой розничной схеме. Первый уровень — это сам Центробанк, который запустит платформу цифрового рубля, проведет его эмиссию и откроет электронные кошельки для банков и финансовых посредников. Кроме того, регулятор определит правила операций с новой формой валюты и будет вести соответствующую политику.
Как только банку понадобятся цифровые рубли, он будет запрашивать их эмиссию в ЦБ. Тот в свою очередь спишет со счета банка безналичные деньги в эквивалентной сумме и переведет их в цифровой формат на электронный кошелек банка.
Далее идет второй уровень, на котором банки будут выступать для физических и юридических лиц посредниками. Кредитные учреждения будут открывать и вести электронные кошельки, проводить операции. При этом концепция ЦБ — не создание отдельного приложения, а интеграция электронных кошельков в уже действующие банковские мобильные приложения. На втором уровне процесс будет выглядеть так:
- Клиент банка регистрируется на платформе цифрового рубля и создает электронный кошелек. Все это делается в мобильном приложении банка, где он уже обслуживается. При этом неважно, через какой банк подключаться к системе, так как заходить в кошелек и пользоваться цифровой валютой он сможет в приложении любого другого банка
- После регистрации клиент отправляет в банк заявку на пополнение своего электронного кошелька
- Банк списывает указанную клиентом сумму из его безналичных денег, а затем переводит цифровые рубли на кошелек клиента из своего электронного кошелька
Денег больше не станет, просто они будут храниться в банке не только в безналичном виде, но и в форме цифровой валюты.
Отличие цифрового рубля от обычного
На практике отличия цифрового рубля от обычного будут исключительно технологические и юридические. Деньги будут эквивалентны друг другу. Простой потребитель не увидит между ними разницы.
Но отличие все-таки есть, причем существенное. После того как цифровой рубль введут, он уже не будет обезличенным. В наличных и безналичных деньгах практически невозможно отследить какой-то конкретный рубль, то есть, от кого и когда он был получен. А цифровой рубль — это код, который уникален. Значит, не составит труда отследить путь каждой конкретной цифровой монеты от одного пользователя к другому.
Обычные деньги хранятся на банковских счетах, что влечет за собой некоторые риски и сложности. Например, за переводы приходится платить комиссию. А в случае банкротства кредитной организации деньги придется возвращать в течение долгого времени. Цифровые же деньги будут храниться на электронном кошельке ЦБ, а значит, потребитель не будет зависеть от конкретного финансового учреждения. При этом сами деньги не будут блокироваться по инициативе конкретного банка.
Как майнить цифровой рубль
Центробанк уже не раз подчеркивал, что цифровой рубль — это не классическая криптовалюта. Главное его отличие от крипты в том, что, как и у традиционной валюты, у него есть центр эмиссии. Другими словами, как и привычные рубли, цифровые будет выпускать только ЦБ РФ.
Кроме того, у криптовалюты нет гарантий защиты прав потребителей, а ее курс подвержен серьезным колебаниям. Большинство стран не использует крипту для оплаты товаров и услуг, а институтов, которые бы обеспечивали сохранность таких денег, не существует.
В свою очередь цифровой рубль — обязательство Банка России, которое реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к крипте. Это полноценная валюта, устойчивость функционирования которой будет обеспечивать государство в лице Центробанка.
В связи с этим не получится извлекать прибыль за счет цифрового рубля. Центробанк не планирует и платить проценты за хранение такой валюты на электронном кошельке. В первую очередь это именно платежное средство. Спекулировать с цифровой валютой не получится еще и потому, что покупательская способность цифрового, наличного и безналичного рубля будет одинаковой: 1:1:1. Другой курс конвертации из одной формы в другую не предусмотрен.
Вопросы и ответы
Сколько кошельков можно будет открыть на одного человека?
Планируется, что на одно лицо может быть открыт только один кошелек. Однако, доступ к нему можно будет получить в любом банке, где оно обслуживается.
Будут ли введены бонусы (проценты на остаток, кэшбэк и другие) для цифрового рубля?
Вводить бонусные программы для кошельков с цифровыми рублями Центробанк не планирует. Возможно, бонусы можно будет получать в банках, через которые кошельки были открыты.
Можно ли будет рассчитываться цифровыми рублями за границей?
При международных расчетах цифровые рубли, как и обычные, потребуется менять на необходимую валюту. Будет ли это происходить автоматически, потребуется ли менять цифровые рубли на обычные и другие подробности ЦБ не уточняет. Возможно, потребуются дополнительные соглашения с центробанками других стран или торговыми площадками.
Как цифровые рубли будут учитываться в бухгалтерии и подсчете налогов?
Так как цифровые рубли подчиняются тем же законам, что и обычные, для них будут действовать те же правила бухгалтерского и налогового учета. Подробности применения новой формы валюты юридическими лицами тоже еще не известны — скорее всего, для них будет предусмотрена отдельная форма кошельков с привязкой к расчетным счетам.
Что будет с цифровыми рублями при утере гаджета с доступом к кошельку?
Цифровые рубли в онлайн-кошельке сохранятся и будут доступны в обычном режиме. Выведенные в офлайн, скорее всего, будут утеряны. Центробанк может предусмотреть механизмы временной блокировки кошельков и восстановления рублей, выведенных в офлайн.
Заключение
Говорить однозначно о последствиях введения цифрового рубля пока рано. Центробанк еще не раскрывает всех планов на новый платежный инструмент и подробностей о его реализации. Но если система будет успешной, она может значительно изменить финансовую сферу, ослабив роль банков и сделав контроль расчетов более строгим.
В перспективе цифровой рубль может стать удобным инструментом для расчетов, которым заинтересуются и граждане, и бизнес, и финансовые организации. Представители регулятора надеются, что запуск цифрового рубля станет еще одним толчком для развития финансовых технологий в стране и поможет обеспечить дополнительную устойчивость экономики.
Цифровой рубль — это альтернативная форма денег, которую характеризуют такие особенности:
- Эти деньги будут существовать вместе с наличными и безналичными рублями, на которые их можно будет обменивать
- Центробанк будет заниматься выпуском и процессинговым обслуживанием цифрового рубля
- Расчеты с цифровым рублем будут проводиться как онлайн, так и офлайн с помощью интернет-сервисов и мобильных приложений
- Банки станут посредниками, через которых можно открывать кошельки и менять обычные рубли на цифровые
- Цифровой рубль основан на блокчейн-технологии, смарт-контрактах и других технологиях, обеспечивающих прозрачность и надежность
- В отличие от криптовалют, цифровой рубль будет контролироваться государством и действовать в общем правовом поле
