Как открыть и использовать семейный счет

Данил Шкробов

Эксперт ВЗО по банковским продуктам

Обновлено: 23 апреля 2024

Что такое семейный банковский счет

С 2018 года банки предложили россиянам открывать счета, предназначенные для совместного управления финансами. Такая практика повсеместно распространена за рубежом и очень востребована педантичными немцами. Ведение общего счета более выгодно по причине того, что супругам не нужно платить за обслуживание двух счетов.

По сути, семейный счет — «продвинутый» вариант конверта с деньгами в условленном месте, доступ к которому имеют оба супруга на равных. При этом траты каждого совладельца счета легко учитывать и анализировать. Карту семьи отличает следующее:

• Предназначена для физических лиц
• Число совладельцев не превышает 2–4, включая детей, (можно больше, если не противоречит договору)
• В распоряжении каждого из совладельцев есть только та сумма, которую он внес
• Пополнение общего счета доступно третьим лицам — необходимо указать получателя денег
• Средства семейного счета супругов, состоящих в официальном браке, признают общими, если иное не указано в брачном договоре

Как работает совместный банковский счет

Каждая семья самостоятельно выстраивает свои финансовые отношения. Кто-то делит расходы пополам, другие пары создают общий фонд и пополняют его в соответствии со своими доходами, а кто-то живет только на средства мужа (жены). Важно, чтобы супругов такие отношения устраивали, и ни у кого не возникло чувство ущемленности. В этом плане совместный счет — оптимальный вариант для выстраивания доверительных отношений в семье и удобного ведения семейной бухгалтерии.

Общий счет с дополнительными картами открывает доступ к финансам нескольким совладельцам. Основную карту оформляют на владельца вклада. Члены семьи или доверенные лица используют дополнительные карты в границах определенных условий, установленных «главой» счета самостоятельно.

Ведение единого расчетного счета позволяет распределить семейный бюджет, установить разумный контроль над тратами. У главного вкладчика есть доступ к сведениям по операциям, проведенным по дополнительным картам.

С семейного счета можно оплачивать коммунальные платежи, кредиты, походы в театр, фитнес-залы и другие расходы, и даже копить деньги на отпуск. Открытие семейного счета позволяет ненавязчиво оказывать финансовую помощь пожилым родителям.

Общий вклад — это инструмент финансового воспитания. С помощью дополнительной карты, привязанной к основной, можно научить ребенка распоряжаться личными финансами, освоить азы экономии и ответственного выбора. По мнению эксперта по личным финансам Мэри Хант, уже с семилетнего возраста необходимо выделять ребенку карманные деньги, начиная с символической суммы.

А возраст 10 лет Хант считает лучшим временем для визита с ребенком в банк и открытия ему дебетовой карты, присоединенной к совместному счету. Чтобы ребенок не совершил непредсказуемых покупок, мама (основной владелец карты) устанавливает допустимый дневной лимит расходов, а также ограничения по тратам в месяц.

Плюсы и минусы

Рассмотрим преимущества общего счета:

• У каждого члена семьи есть доступ к бюджету
• Совместное управление финансами возможно с помощью мобильного банка
• Совладельцам совместного счета доступны более выгодные условия в получении овердрафта, процентов по депозитам
• Наличие онлайн-контроля и лимита учит тратить разумно
• Значительно меньшие расходы на обслуживание допкарт по сравнению с платой за отдельные счета

Так, за оформление дополнительной карты в Сбере возьмут в первый год 450 рублей, за последующие оплата составляет 300 рублей. Первый год обслуживания основной карты стоит 750 рублей, последующие — 450 рублей.

Минусы:

• Любое коллективное управление финансами связано с рисками возникновения конфликтов
• В силу российского менталитета многим комфортнее использовать раздельную модель ведения бюджета

Между тем юристы утверждают, что при совместном банкинге в случае развода разделить общее имущество, включая денежные средства, значительно проще.

Из минусов отметим, что в случае смерти держателя основной карты снять деньги с его счета близкие родственники вправе через 6 месяцев в порядке наследования. Но до блокировки счета банком на основании информации о смерти клиента снять средства все-таки можно. Но в дальнейшем существует риск взыскания незаконно полученных средств при возникновении споров между наследниками.

Какие ограничения есть у семейного счета

Следуя ст. 845 ГК РФ, банки открывают общий счет, пополнять который вправе несколько человек. Такие вклады обычно выбирают семьи, но подобной услугой не запрещено пользоваться друзьям или остальным родственникам. Закон не ограничивает количество совладельцев, но банки внутренние ограничения все же устанавливают. В Альфа-Банке к семейному счету можно выпустить до 10 карт.

Со всеми совладельцами банк подписывает договор и выпускает карты. С помощью такой карты можно заплатить в интернет-магазинах, внести оплату за ЖКУ, снять деньги. Историю расходов совладельцы просматривают в выписке или мобильном приложении. По усмотрению банка, карты к счету выдают бесплатно или за определенную плату.

В договоре прописывают схему распоряжения деньгами на выбор совладельцев:

1. Лимит расходов совладельца — не более суммы, которую внес
2. Каждый расходует не более суммы, прописанной в договоре

Если у совладельца совместного вклада выявлена задолженность перед государством (штрафы, неуплата налогов), не исключен арест счета. При отсутствии брачного контракта счет арестуют полностью, что не противоречит закону об общем имуществе супругов.

При наличии брачного контракта арест будет наложен на сумму, не превышающую указанную в договоре при открытии счета. К примеру, у супруга не уплачены налоги на сумму 13 000 рублей. На совместный счет было внесено 20 000 рублей. По договору совладельцы вправе распоряжаться 50% от суммы вклада. Таким образом, государством будет наложен арест лишь на 10 000 рублей.

В западных странах практика совместного управления деньгами существует достаточно давно. В России клиенты банков пока не оценили новые возможности. Это связано с небольшим числом предложений подобного рода в банках, а также консерватизмом клиентов, выбирающих привычные продукты или расчеты наличными. Немалую роль играют и психологические аспекты.

Но эксперты уверены: формат совместного банкинга станет очень популярен и востребован в будущем. А что вы думаете по этому поводу? Как относитесь к открытию семейного счета? Поделитесь в комментариях.