Кредит на авто с отсрочкой платежа

Татьяна Бабикова

Автор

Что такое автокредит с отсрочкой платежа

Кредит на автомобиль с отложенной оплатой напоминает лизинг. Клиент покупает машину в кредит, вносит первоначальный взнос и ежемесячно погашает долг и проценты. В конце срока действия договора автолюбитель оплачивает весь остаток по займу одним платежом. После чего авто переходит в его собственность.

Есть и другой способ погашения задолженности – передать транспортное средство обратно в салон. Разницу между оставшейся суммой долга и стоимостью автомобиля дилер выплатит покупателю. Клиент может использовать эти деньги в качестве первого взноса на покупку нового транспортного средства. Так автолюбитель каждые 2-3 года будет обновлять машину.

Пример: стоимость авто – 1 млн рублей. Заемщик приобрел его в кредит и оплатил 20% первоначальный взнос. Срок действия договора – 3 года. В течение этого времени клиент будет погашать не весь долг с процентами, а только его часть, допустим 50%. По истечении трех лет он обязан заплатить оставшиеся 400 тыс. рублей. Покупатель может передать автосалону деньги или вернуть транспортное средство дилеру в счет оплаты. Если он выбрал второй вариант, и автомобиль оценили в 600 000, то гражданин получит разницу 200 000 на руки.

Преимущества займа с отложенным платежом

Кредит с отсрочкой платежа имеет свои плюсы и минусы. К преимуществам относят:

• Гражданин может купить более дорогую модель авто
• Сниженный ежемесячный взнос по сравнению с обычным автокредитом
• Клиент сам определяет размер отложенной оплаты
• Для возврата машины дилеру нужен минимальный пакет документов

У займа с отложенным погашением есть и ряд недостатков. Во-первых, более высокие ставки по сравнению со стандартным автокредитом. Во-вторых, до момента выплаты задолженности автомобиль передают в залог финансовой организации. В-третьих, по программе кредитования с отсрочкой платежа гражданин купит не любую модель транспортного средства, а выбирает из тех, которые предлагает дилер. В-четвертых, клиент вправе приобрести только новую машину у юридического лица.

Какие банки дают автокредит с отложенным платежом

Особенность займов с отсрочкой оплаты в том, что каждый автосалон сотрудничает с определенной финансовой организацией. Клиент получит кредит только у банка–партнера дилера. Программы автокредитования с отложенной выплатой есть у ВТБ, Драйв Клик Банка (бывший Сетелем), Уралсиба.

Ключевые условия выдачи займа:

• Первоначальный взнос – от 20%
• Сумма – до 5 млн рублей
• Срок действия договора – до 3 лет
• Остаточный платеж – до 45%
• Страхование КАСКО на весь период погашения задолженности

Рассчитать полную стоимость кредита можно с помощью специального калькулятора на официальном сайте финансовой организации или в дилерском центре. Некоторые банки включают условие о страховании жизни заемщика. При отказе клиента от полиса кредитор увеличит процентную ставку.

Требования к клиентам

Перед выдачей кредита финансовая организация проверяет кредитоспособность и надежность гражданина. Требования к клиентам при покупке авто с отсрочкой платежа:

• Гражданство РФ
• Возраст от 21 до 65 лет
• Прописка в регионе присутствия банка
• Официальное трудоустройство
• Стаж работы на последнем месте не менее 3 месяцев

Для оформления займа гражданин представляет справку о заработке, паспорт и второй документ на выбор – ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС, военный билет. Если собственного дохода человека недостаточно для выдачи кредита, то он может привлечь поручителя. Банк вправе потребовать дополнительные документы и сведения, подтверждающие надежность клиента.

Как получить кредит с отсрочкой платежа

Подать заявку на кредит с остаточным платежом можно как в банке, так и в автосалоне. Некоторые кредиторы предлагают клиенту получить предварительное решение о сумме займа онлайн на официальном сайте.

После одобрения автокредита:

• Выберите машину в салоне
• Ознакомьтесь с условиями кредитования
• Внесите первоначальный взнос
• Передайте авто в залог банку

Для оформления обременения на машину направьте в финансовую компанию договор купли-продажи и паспорт транспортного средства. Если по условиям выдачи займа необходимо страхование автомобиля, то вместе с документами представьте банку полис КАСКО.

Способы погашения

По договору кредитования предусмотрена досрочная оплата займа. Клиент вправе вносить деньги в большем размере, чем определено графиком платежей. Эти средства будут направлены на снижение остатка долга.

Банк предлагает погасить автокредит с отложенным платежом одним из способов:

• Внести остаток долга собственными деньгами
• Передать авто салону в счёт погашения займа
• Продлить договор кредитования

Когда клиент оплачивает остаток задолженности собственными финансами, все обременения с автомобиля снимают. Если денег у автовладельца нет, и он просит продлить срок кредитного договора, то заемщик продолжит платить ссуду маленькими суммами. Этот вариант не выгоден гражданину, так как переплата станет больше, чем при обычном автокредите.

Банк при реструктуризации займа вправе изменить размер процентов по кредиту. Финансовая организация откажет в пролонгации договора клиенту, у которого были просрочки по оплате. Автолюбитель должен продлить страховой полис КАСКО на весь период действия кредитного соглашения.

Подводные камни кредита на авто с отсрочкой платежа

В автокредитовании с обратным выкупом есть несколько подвохов. Если клиент не знает о них, то он может потерять крупную сумму денег от сделки с дилером. Практически все автосалоны требуют, чтобы до окончания погашения займа транспортное средство проходило техническое обслуживание только в собственных СТО, что влечет для автовладельца дополнительные расходы.

Некоторые программы кредитования не содержат пункта о гарантированном выкупе автомобиля салоном. Клиент самостоятельно заключает соглашение с дилерским центром о передаче машины в trade-in.

Еще одна уловка кредитов с отложенным платежом – выкупная стоимость авто не фиксирована. На ее размер влияет пробег и состояние машины. Условиями договора определяют только максимальную или минимальную цену, за которую можно сдать транспортное средство обратно в салон.

Автомобиль в trade-in оценивают ниже рыночной стоимости. Если по результатам диагностики выкупная цена будет равна сумме к погашению, то клиент не получит ни денег, ни машины.

Кому выгоден кредит с отложенным погашением

Кредит с отсрочкой оплаты подходит заемщикам, не допускающим просрочек платежа, аккуратно эксплуатирующим транспорт и планирующим обновлять авто каждые 2-3 года. Покупать автомобиль в кредит с отложенным погашением выгодно бизнесменам, которые использую машину в коммерческих целях. За время действия договора они получат прибыль, за счет нее погасят долг.

Иногда автолюбителю проще взять машину в лизинг. Пока авто не в собственности, гражданину не нужно платить транспортный налог и покупать страховой полис за свои деньги.

Автокредитование с отложенным платежом имеет подводные камни. Поэтому перед подписанием договора внимательно изучите условия и сделайте предварительный расчет. Если использовать для покупки транспортного средства обычный автокредит, то переплата будет больше. Но механизм погашения кредита становится понятнее простому заемщику.