Кредитные каникулы для физических лиц в 2024 году

Данил Шкробов

Эксперт ВЗО по банковским продуктам

Обновлено: 12 февраля 2024

Впервые льгота была введена во время начала пандемии два года назад. О вступлении в силу соответствующей поправки к закону N 106-ФЗ сообщается на официальном сайте Государственной думы.

Что такое кредитные каникулы 

Кредитные каникулы — это период, в течение которого можно не вносить или уменьшить платеж по кредиту. Во время его действия штрафы за неуплату или какие-либо другие санкции начисляться не будут. Это временная мера поддержки населения и малого бизнеса в связи с влиянием санкций и ухудшением экономического положения в стране.

К сожалению, льготный период не освобождает от начисления процентов. Для потребительских кредитов она равна двум третям средней ставки по рынку на IV квартал 2021 года по данному виду кредита. Посмотреть среднерыночные ставки можно на сайте Центробанка РФ.

Проценты по ипотеке будут начисляться согласно условиям договора.

Кредитные каникулы при мобилизации

В связи с геополитической ситуацией в России многих заемщиков волнует вопрос, что будет с кредитами при мобилизации. Что делать, если гражданин погибнет или получит ранения при выполнении воинского долга? Как платить во время мобилизации, если не хватает средств из-за снижения уровня дохода? Подробно рассказываем о кредитных каникулах для мобилизованных заемщиков.

Что можно реструктуризировать

Оформить кредитные каникулы можно на любые потребительские кредиты, включая ипотеку и кредитные карты. Также закон распространяется на микрозаймы.

Кто может оформить кредитные каникулы

Получить отсрочку по платежам могут следующие категории граждан, являющихся участниками СВО:

• Мобилизованные военнослужащие
• Граждане, служащие по контракту
• Добровольцы
• Сотрудники Росгвардии, МЧС, ФСБ и других государственных служб
• Пограничники
• Близкие родственники перечисленных граждан

За кредитными каникулами по своим кредитам могут обратиться только близкие родственники, находящиеся на иждивении у участника спецоперации.

К таким заемщикам относятся:

• Супруг (а)
• Несовершеннолетние дети
• Дети-инвалиды старше 18 лет
• Дети в возрасте до 23 лет, которые обучаются по очной форме
• Другие иждивенцы

Доступные способы реструктуризации

Основным способом реструктуризации задолженности является временное приостановление исполнения обязательств. Также возможны другие варианты, например, уменьшение размера платежа.

Пока действуют кредитные каникулы, кредиторы не начисляют штрафы за просрочку, а также приостанавливается исполнительное производство при его наличии. Но проценты по кредиту продолжают начисляться в следующем размере:

• По потребительским кредитам, кредитным картам, микрозаймам – 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита на дату обращения за каникулами, установленного ЦБ РФ (но не более действующей ставки по договору)
• По ипотеке – действующая ставка по договору, как будто клиент продолжает вносить платежи (с каждым месяцем база для начисления процентов сокращается)

Сроки обращения и длительность каникул

Обратиться за кредитными каникулами в случае мобилизации можно в любое время в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2024 года. Также с 1 января 2024 года кредитные каникулы можно получить по любому кредиту или займу, выданному как до этой даты, так и после. Срок обращения больше не ограничивается. Реструктуризация предоставляется по платежам, которые должны быть оплачены после 21 сентября.

Если гражданин находится на лечении от травм или заболеваний, возникших во время участия в военных действиях, период продлевается до момента выписки из стационара. 

Когда доступно полное списание долга

Платят ли кредит родственники, наследники при наступлении смерти мобилизованного?  Если в результате участия в военных действиях заемщик погиб или получил инвалидность I группы, кредиты и займы полностью спишут за счет банков и МФО. То же самое происходит с долгами близких родственников и иждивенцев. Правило распространяется на ситуации, возникшие после 24 февраля 2022 года.

Как оформить

Необходимо обратиться к кредитору любым доступным способом (телефон, обычная почта, электронная почта, личный визит) и написать заявление о предоставлении кредитных каникул в связи с участием в спецоперации. Получить подтверждение статуса заемщика кредитор может самостоятельно, отправив запрос в Министерство обороны либо другое ведомство. Для ускорения процесса заемщик может сам предоставить подтверждающие документы. На ответ банку или МФО дается 10 дней. Отказать мобилизованным кредитор не имеет права. 

После утверждения новых условий, клиент должен получить дополнительное соглашение к кредитному договору, в котором изложены новые параметры погашения задолженности и график платежей.

Другие основания для получения кредитных каникул

Претендовать на каникулы по кредиту можно только при соблюдении определенных требований:

• Доходы заемщика упали на 30% за предыдущий месяц до подачи заявки сравнительно с прошлым годом
• Кредитный договор, по которому требуется оформить каникулы, был заключен до 1 марта 2022 года
• Сумма кредита на момент заключения меньше установленного лимита (остаток по долгу не имеет значения)
• Заемщик не находится на момент обращения на ипотечных каникулах, которые действуют с 2019 года

На какие кредиты дадут отсрочку

Каникулы действуют на все виды кредитов. Оформить отсрочку можно даже по займу в МФО. Однако действуют ограничения по сумме:

• Для потребительских кредитов — до 450 000 рублей
• Для кредитных карт — до 150 000 рублей
• Для автокредитов — до 1 600 000 рублей

Для ипотечных кредитов максимальная сумма зависит от региона:

• Москва — 6 000 000 рублей
• Московская область, Санкт-Петербург и Дальневосточный федеральный округ — 4 000 000 рублей
• Другие регионы — 3 000 000 рублей

Важный нюанс — лимит относится к первоначальной сумме кредита, а не к остатку по платежам на момент подачи заявления.

Если сумма кредита больше, можно подать заявление на участие в аналогичной программе «Ипотечные каникулы», которая действует с 2019 года.

Необходимые документы

При подаче заявления банк имеет право запросить подтверждения снижения дохода. Для этого подойдет:

• Справка о доходах по форме 2-НДФЛ
• Больничный лист на срок от 1 месяца
• Справка с биржи труда о регистрации безработного
• Подтверждение от работодателя об отправке в неоплачиваемый отпуск

Заявление можно подать и без подтверждающих документов, но в этом случае банк имеет право отказать в предоставлении каникул.

Предпринимателям не обязательно фиксировать снижение дохода, чтобы получить льготу. Они имеют на нее право автоматически, если код деятельности организации относится к сектору пострадавших отраслей по ОКВЭД.

Кредитные каникулы в Сбербанке

Сбер готов принимать заявления на кредитные каникулы. Об этом сообщается на официальном сайте кредитной организации. При этом подчеркивается, что обязательно выполнение условий 106-ФЗ. В том числе подтверждение снижение дохода минимум на 30%.

Банк принимает заявление несколькими способами:

Отсрочка по кредиту

• В личном кабинете Сбербанк-онлайн на официальном сайте. Для этого в разделе «Причины реструктуризации» отметьте пункт «Отсрочка погашения кредита по 106-ФЗ»

Отсрочка по кредитной карте и кредиту

• По номеру бесплатной горячей линии 8 800 200 82 00
• В отделении банка

Подтверждающие документы можно предъявить в офисе банка или загрузить в личном кабинете СберОнлайн.

Сбер оставляет за собой право проверить полученные документы заемщика в федеральном органе исполнительной власти, пенсионном фонде или другом государственном учреждении.

В случае, если не удалось подтвердить снижение дохода или ситуация не соответствует параметрам, Сбер предлагает реструктуризировать задолженность по специальной программе.

Как подать заявление

Заявление с подтверждающими снижение дохода документами нужно подать в банк, где открыт кредит. В некоторых крупных кредитных организациях это можно сделать не только в отделении, но и онлайн. Такую опцию, например, предлагает Сбербанк.

При этом можно сначала подать заявку, а после предоставить необходимые документы в течение 90 дней. По уважительной причине доступно продление этого срока еще на 30 дней.

Также можно попросить, чтобы отсчет каникул начался до подачи заявления. По ипотечному кредиту до 30 дней до дня обращения, по потребительскому — до 14 дней.

Прервать действие отсрочки можно в любой момент. Достаточно сообщить об этом в банк. Также вы имеете право просто внести платеж без предупреждения — он пойдет на погашение основного долга.

Пошаговая инструкция на примере Сбербанка

Процедура оформления кредитных каникул будет приблизительно одинаковая во всех банках. Поэтому рассмотрим пошаговую инструкцию для самого популярного банка страны — Сбербанка. Для оформления кредитных каникул в Сбере нужно:

1. Собрать все необходимые документы, которые указаны в этой статье. Обратите внимание, срок действия некоторых из них ограничен. Поэтому собирать их лучше за несколько дней до предполагаемого обращения в банк
2. Обратиться с пакетом документов в отделение банка, где оформлялся кредит. Это будет проще всего. Однако, если такой возможности нет, можно обратиться в любое ближайшее отделение Сбербанка
3. Объяснить специалисту банка ситуацию, предоставить ему пакет документов и написать соответствующее заявление
4. Уточнить у менеджера о сроках принятия банком решения
5. Дождаться решения кредитной организации
6. Позвонить на горячую линию банка или посетить офис, чтобы получить окончательное подтверждение о том, что кредитные каникулы активны на начальных условиях

После этого остается только придерживаться нового графика платежей и не допускать просрочек. А если на период каникул платежи не предполагаются, нужно не забыть, с какого числа нужно снова начинать вносить платеж. В противном случае пойдет просрочка, которая негативно отразится на кредитной истории.

Как нужно возвращать долг после каникул

Перед завершением каникул кредитная организация предоставит график платежей. По любому вида кредита основной долг погашается так, как это предусмотрено договором. Но срок сдвинется на период каникул.

Проценты, начисленные за льготный период, будут вынесены в отдельный долг. Требования для его погашения различаются в зависимости от вида кредита.

По кредитной карте такой долг нужно закрыть не позднее чем через 720 дней (примерно 2 года). Форма выплаты — фиксированные ежемесячные платежи.

По потребительскому кредиту, автокредиту или ипотеке накопившуюся сумму необходимо погасить после завершения плановых выплат. Также платеж можно разбить на несколько ежемесячных взносов.

Предпринимателям проценты, начисленные за период каникул, причислят к основному долгу. Размер ежемесячных платежей сохранится, при этом срок кредитования продлится.

Сколько раз можно брать кредитные каникулы

По условиям нового закона, который вышел в 2022 году, воспользоваться кредитными каникулами заемщик может только один раз. При этом, если у него оформлено несколько разных кредитов, он может обратиться за каникулами по каждому из этих договоров.

Даже в том случае, если по конкретному кредитному или ипотечному договору уже оформлялись кредитные каникулы по закону 2020 года, можно воспользоваться ими еще раз. Главное, чтобы предыдущий период каникул уже закончился к моменту обращения.

Повлияют ли каникулы на кредитную историю

По утверждению крупных российских банков, обращения заемщика за кредитными каникулами не оказывает никакого влияния на кредитную историю. Однако, информация об обращении будет храниться в Бюро Кредитных Историй и будет доступной всем кредитным организациям, которые будут ее запрашивать.

Нужно понимать, что у каждого банка есть своя кредитная политика. Поэтому, по факту может получиться так, что информация о кредитных каникулах все-таки повлияет на решение банка о выдаче следующего кредита или его параметров. Например, кредитная организация может проанализировать, на какой период были оформлены каникулы, вносил ли заемщик в этот период какие-либо платежи, смог ли он сразу по окончанию каникул войти в график и т.д. Кроме того, нужно понимать, что во время действия кредитных каникул, скорее всего большинство банков откажут в заявке на новый кредит, если вдруг он понадобится.

Когда банки могут отказать в кредитных каникулах

Согласно закону №106-ФЗ, банк может отказать в кредитных каникулах по нескольким причинам:

• Сумма кредита не соответствует установленным лимитам. Здесь важный момент. Речь именно о начальной сумме кредита, а не о сумме остатка Например, по автокредитам установленный лимит составляет 1 600 000 рублей. Если сумма кредита на автомобиль изначально была выше, даже если осталось платить, например, 200 000 рублей, в каникулах откажут
• По данному кредитному договору уже действуют каникулы, оформленные в соответствии с законом 2020 года 
• Доходы заемщика снижены менее, чем на 30% по отношению к доходам прошлого года. Или он не может документально подтвердить это снижение
• Кредитный договор оформлен после 1 марта 2022 года

Если все условия закона соблюдены, кредитор не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул. 

Поэтому, в процессе этой проверки, решение о предоставлении каникул может быть отменено. При этом заемщик будет думать, что каникулы оформлены и платить не нужно, а по факту будет идти просрочка. Поэтому лучше лишний раз позвонить в банк и уточнить, какое решение принято по вашему обращению.

Если банк отказал в кредитных каникулах на законных основаниях, можно обратиться к нему еще раз с заявлением о реструктуризации или каникулах по собственным программам кредитной организации. Как правило, требования к заемщику и кредиту в этом случае лояльнее, чем в федеральной программе. Поэтому, вполне возможно, что найдется выход, устраивающий обе стороны.