Овернайт: можно ли на нем заработать
Новички в банковской сфере нередко сталкиваются с новыми специфическими терминами. Один из примеров – овернайт. Чтобы успешно распоряжаться деньгами, нужно знать значение данного понятия.
Что такое овернайт
В переводе с английского overnight означает «с ночевкой». Овернайты – финансовые операции длительностью в 1 день: однодневные кредиты и депозиты. В качестве активов используют деньги или ценные бумаги. Операции проводят в банках, на фондовой или валютной бирже.
Учитывают только рабочие дни. При размещении вклада или выдаче займа вечером в среду, утром в четверг срок действия операции закончится. Если депозит или кредит открыли в пятницу или перед официальными праздниками, овернайт будет завершен в понедельник или на следующий день после выходных.
Условия
Овернайт – платная услуга. Деньги или ценные бумаги дают в заем под проценты. Таким образом, овернайт имеет сходства с обычным кредитом. То же самое касательно депозитов. Активы размещаются на счете финансовой организации под проценты. Процентную ставку рассчитывают на 1 день: годовое значение делится на 365 или 366.
Банки устанавливают ограничения в отношении размера кредита или депозита. Минимальная сумма зависит от требований финансовой организации. Из-за такого ограничения краткосрочные операции мало распространены среди физических лиц. Овернайт предполагает операции с национальной и иностранной валютой.
Особенности
Вечером клиент размещает свободные средства на депозите в банке, в котором имеет расчетный счет. На следующее утро на его счет переведут вложенные деньги с процентами. Аналогичным образом дело обстоит с займами. Заемщик берет кредит, и по истечению срока договора сумма долга будет автоматически списана со счета.
Если в момент списания долга на расчетном счете кредитополучателя не окажется необходимой суммы, кредитор начислит штраф. Просрочка грозит ухудшением кредитной истории заемщика, которая очень важна для ИП, ведь коммерческая и предпринимательская деятельность тесно связаны с кредитованием.
Кому выгоден овернайт
Преимущественно услугой пользуются юридические лица, ИП, коммерческие банки, Центробанк РФ и брокеры, имеющие дело с крупными суммами.
Однодневный кредит выручает, когда необходимо заплатить поставщикам или не хватает денег для заключения сделки, а денежные поступления должны быть через день. Чтобы не испортить деловые отношения с партнерами или заключить выгодное деловое соглашение, лучше оформить овернайт.
Пример
Если взять в кредит 1 млн рублей под 5,25% годовых на 1 день, придется заплатить проценты в размере 143 рубля. Зачастую суммы однодневных займов измеряются десятками и даже сотнями млн рублей. Для овернайт кредита в 50 млн рублей по ставке 5,25% переплата составит 7 191 рублей.
При наличии свободных денег разумно поместить их на однодневный депозит и получить дополнительный доход. Данную возможность используют юридические лица и коммерческие банки, обладающие крупной суммой, которую не планируют выпускать в обращение в течение следующей ночи. Доходность зависит от условий финансовой организации и размера вклада. Если положить на счет 10 млн рублей под 2,75% годовых, прибыль за день составит 753 рубля.
Конечно, доход от таких депозитов небольшой. Однако это лучше, чем ничего. Деньги не просто лежат на счете компании, а приносят доход, пусть даже маленький. Также стоит учесть, что размещать деньги можно несколько раз. К примеру, предприятие, которое оформляет подобный депозит 20 раз в месяц, имеет 15 060 рублей дополнительной прибыли.
Плюсы и минусы овернайта
Преимущества
- Непродолжительный срок размещения депозита или кредитования – 1 банковский день
- Гарантия возврата денег с процентами
- Проведение операций с разными активами: рублями, долларами, евро, ценными бумагами
- Дистанционное заключение сделки через интернет-банкинг при оформлении овернайта в банке, который открыл расчетный счет клиенту
Минусы
Процентные ставки овернайта невысокие. Они ниже, чем по длительным кредитам и депозитам. Это является одновременно плюсом и минусом. Низкий процент по кредиту способствует меньшей переплате, но по депозиту приводит к малому доходу. Процентные ставки меняются почти ежедневно. Конечный результат зависит от положения банка и экономики страны. В среднем, проценты у разных финансовых организаций примерно одинаковые.
Еще один минус – ограничение суммы овернайта. Все банки устанавливают минимальный размер вложения или кредита, начиная от 100 000 рублей. Чаще минимум составляет 500 тысяч или 1 млн. Некоторые организации ограничивают также максимальную сумму. Иногда подобные ограничения невыгодны клиенту.
На депозиты овернайт не распространяется программа обязательного страхования, что делает такие вклады рискованными.
Какие банки предоставляют овернайт
На сегодня все большее количество финансовых организаций, работающих в России, выдает кредиты и размещают депозиты сроком на 1 день.
Среди банков и компаний, предоставляющих данную услугу, есть:
- ВТБ
- БКС Банк
- Т-Банк (Тинькофф)
- МКБ
- Альфа-Банк
- Бланк Банк и другие
Условия организаций отличаются. Например, ВТБ позволяет занять или разместить на 1 день минимум 1 млн рублей. Минимальная сумма однодневного депозита в Бланке и Т-Банке – всего 100 000 рублей. Процентные ставки по вкладам в пределах 2-9% годовых. Ставка по кредитам – от 2% в год. На июль 2020 года Центробанк РФ выдавал займы по программе овернайт по ставке 5,25% годовых. Оформлять заем или депозит необязательно в учреждении, где юрлицо открыло расчетный счет. Некоторые организации обслуживают клиентов сторонних банков.
Для регулярного пользования овернайтом лучше заключить договор на открытие депозитного или кредитного счета на длительный срок. Так будет легче перемещать деньги с помощью интернет-банкинга. Иногда банки требуют открывать отдельный счет для каждого кредита или депозита. Процедура более трудоемкая и сложная. Однако это отличный вариант для клиентов, которые планируют пользоваться овернайтом только раз или очень редко.
Стабильному доходу способствует постоянный денежный оборот. Овернайт – выгодное решение для предприятий, которые обладают свободными средствами или нуждаются в крупной сумме на непродолжительный срок.