Скоринг как система оценки кредитоспособности
Кредитование является одним из основных источников получения прибыли банками. Финансовая организация получает доход в виде процентов за пользование заемными средствами. Чем больше у кредитора надежных заемщиков, тем выше прибыль. Для определения благонадежности клиента банк оценивает его кредитный профиль с помощью системы скоринга.
Что такое кредитный скоринг
Слово скоринг происходит от «score» и в переводе с английского означает «оценка». Кредитный скоринг — это используемая кредитной организацией система анализа надежности заемщика. Основная задача процедуры — определить вероятность возврата займа. Оценка кредитосособности клиента минимизирует банковские риски.
Скоринговая система позволяет:
- Выявить насколько финансово дисциплинировано физическое лицо;
- Установить вероятность нарушения исполнения обязательств;
- Определить кредитоспособность заемщика;
- Выявить факт мошенничества на этапе подачи заявки на получение кредита.
Источниками информации для банка является кредитная история и анкета заемщика. Кредитор анализирует погашенные ранее займы, наличие просрочек и другие факторы. Каждому критерию оценки присваивают баллы, которые в конце суммируются. Чем выше итоговый балл у заемщика, тем больше вероятность одобрения кредита.
В чем преимущества скоринга
Помимо того, что оценка позволяет установить вероятность возвратности займа, внедрение скоринга помогает исключить человеческий фактор при выдаче заемных средств. Например, банковский работник испытывает антипатию к клиенту, который подал заявку на кредит. Но система определяет у потенциального заемщика высокий рейтинговый балл. В такой ситуации кредитный специалист не сможет принять отрицательное решение. Если он сделает это, руководство банка уволит такого сотрудника, так как он ставит под удар репутацию финансовой организации.
Скоринговая система снижает нагрузку на кредитного специалиста. Ему не нужно тщательно проверять каждого клиента. Специальное приложение самостоятельно проводит анализ и оценивает степень надежности заемщика. Поэтому из банковской среды скоринг быстро перешел в страхование, к операторам сотовой связи и в другие сферы.
Виды скоринга
Банки используют следующие виды скоринга: прескоринг, коллекторский, fraud и nbsm скоринг.
Кредитные организации и МФО проводят прескоринг кредита. Это экспресс оценка клиента на основании паспортных и анкетных данных. Чтобы проверить заемщика, банку потребуется не более получаса.
Коллекторский скоринг определяет эффективность принятых мер по взысканию задолженности. Сollection скоринг позволяет выработать порядок действий для сотрудников банка при работе с должниками.
Fraud-скоринг оценивает вероятность мошенничества путем сравнения информации о клиенте с данными черных списков. Программа анализирует сведения из анкеты на предмет несоответствий со статистическими данными, средним значением кредитного портфеля.
Nbsm-скоринг прогнозирует изменение финансового положения заемщика. Модель актуальна для действующих кредитов.
Как рассчитывают скоринговый балл
Анализ проводят на основании математической модели, в которой оценивают различные параметры и определяют вероятность своевременного возврата заемных средств. Если по итогам расчетов эта вероятность получается маленькой, то банк примет отрицательное решение по выдаче займа.
Скоринговый балл рассчитывают не только исходя из кредитной истории клиента, но и на основании персональных параметров, таких как:
- Пол
- Возраст
- Семейное положение
- Наличие иждивенцев
- Профессия
- Уровень дохода
В первую очередь рассматривают кредитную заявку. На основании анкеты составляют скоринговую карту и принимается предварительное решение об одобрении ссуды.
Далее банк запрашивает информацию о кредитной истории ссудозаемщика в банк кредитных историй. Различные БКИ подсчитывают скоринг балл по собственной методике.
Скоринг НБКИ
Самым первым источником для проверки банковских рисков является национальное бюро кредитных историй. НБКИ рассчитывает благонадежность заемщика по шкале FICO. Этот метод дает человеку оценку в промежутке от 250 до 850 баллов.
Скоринг FICO делит заемщиков на 5 групп по степени благонадежности:
- До 500 баллов — неблагонадежный клиент, ему откажут в кредитовании
- 500-600 баллов — низкий уровень надежности, кредит могут одобрить в МФО
- 600-650 баллов — средний уровень надежности, кредитная организация выдаст заём с ограничениями по сумме и сроку возврата
- 650-690 баллов — благонадежный заемщик, банк выдаст заём на стандартных условиях
- Свыше 690 баллов — клиент на хорошем счету у банка и может рассчитывать на получение крупной суммы на выгодных условиях
Скоринг Эквифакс
Эквифакс – международное бюро, база которого включает 19 стран. Максимальное количество баллов в Эквифакс — 999, минимальное — 1. Если рейтинг заемщика менее 596 баллов, ему откажут в кредитовании. При рейтинге от 600 баллов доступны микрозаймы в МФО. Свыше 665 баллов — получение кредита возможно, но банк установит ограничение по максимальной сумме, а также предложит повышенную процентную ставку. Если физ. лицо набирает рейтинг 850 баллов и более, то ему дадут индивидуальные условия по кредитным продуктам.
На сайте бюро можно скачать образец отчета. В нем отражена следующая информация:
- Персональные данные
- Сведения о дееспособности
- Изменение прописки и паспорта
- Сведения о кредитах и платежной дисциплине
- Банкротство физ. лица, если оно было установлено по решению суда
- Запросы от компаний на предоставление кредитной истории
Объединенное кредитное бюро
Оценка в ОКБ отличается от других скоринг бюро. Помимо балов ОКБ рассчитывает код скоринга, индикатор достоверности и риска.
Индикатор достоверности 0 присваивают клиенту, который ранее не получал банковский заём, 1 — если у человека были другие кредиты. Отсутствие кредитной истории не делает гражданина хорошим заемщиком. Напротив, у банка растут риски, и он предлагает повышенную ставку.
Рисковый индикатор — определение надежности клиента по социально-демографическим показателям. Всего существует 5 категорий. В 1 и 2 включают ненадежных заемщиков, с низким уровнем образования, проживающие в неблагоприятных районах. Показатель 3 является средним. Безопасными заемщиками считаются люди с показателем рискового индикатора 4 и 5. Они состоят в браке, имеют высшее образование и стабильный доход.
Как узнать свой кредитный рейтинг
Чтобы оценить шансы на получение займа, физическое лицо запрашивает отчет в БКИ. Услугу предоставляют бесплатно не более двух раз в год. Также вы можете узнать свой кредитный рейтинг бесплатно на нашем сайте.
Чтобы пройти скоринг-тест потребуется указать:
- ФИО
- Дату рождения
- Данные паспорта
- Контактный телефон
На основании заполненной анкеты сервис делает запрос в БКИ и представляет расчет баллов клиенту. Скоринговый пакет человека содержит показатель вероятности одобрения ссуды и рекомендации по улучшению рейтинга.
У каждого банка разработана собственная методика оценки заемщика. К примеру, если один кредитор посчитает клиента неблагонадежным и откажет в займе, то другой — заявку одобрит.
Что делать, если рейтинг низкий
Если у человека низкий рейтинг, то ему следует улучшить кредитную историю. На финансовом рынке есть компании, которые оказывают помощь и повышают баллы заемщиков.
Когда деньги нужны срочно и нет времени на поднятие рейтинга, обрашаются к пиринговому кредитованию (P2P). Это альтернатива банковским займам, где в качестве кредитора выступает физическое или юридическое лицо. Выдачу денег в долг производят через интернет-платформу, которая получает комиссию за услуги посредничества. Оформляют займы через P2P на личные нужды или на реализацию бизнес-проектов.
Поднимают рейтинг, взяв небольшой заём, его погашают в полном соответствии с графиком платежей. Своевременное исполнение обязательств улучшает credit scoring и позволяет заемщику в будущем рассчитывать на одобрение крупной ссуды.