Переступка по договору займа

Марина Панасенко

Редактор

Что такое право требования по договору займа

Право требования по договору займа принадлежит займодателю и наделяет его возможностью взыскать с должника предоставленные деньги или имущество. Это право можно передать третьему лицу. Например, если заемщик длительное время нарушает сроки выплат или совсем перестал выплачивать одолженную сумму. В этом случае физическое или юридическое лицо может уступить право на долг кому-то другому на возмездной основе, чтобы вернуть хотя бы часть средств.

Если речь идет о физических лицах, то договор цессии (уступки прав) можно заключать без особых требований к сторонам. Для профессиональных кредиторов существует ряд правил о том, кому они могут передать долги.

Кто может стать взыскателем:

• Коллекторы, которые числятся в госреестре
• Другие кредиторы, осуществляющие деятельность профессионально (банки, МФО, кредитные кооперативы)
• Физические лица и организации, которых должник указал сам после формирования просрочки долга (в письменном согласии, которое передано первоначальному кредитору, указать это изначально в договоре нельзя)

Можно уступать как денежные, так и имущественные требования. Правила, которые кредитор не должен нарушать, формулируются так:

• Нельзя передавать долг, неразрывно связанный с личностью (например, цессионарий не может взыскивать алименты и возмещение вреда, так как выплаты производятся в пользу третьего лица, статья 383 ГК РФ)
• Уступать разрешается только одному лицу или организации (недобросовестные цеденты отдают долги сразу нескольким цессионариям, тогда закон на стороне того, кто раньше его приобрел)

Кто такой цедент

Цедент — это человек или организация, которая передает другому лицу свое право на что-то. Например, это может быть требование на денежные выплаты от должника или на использование определенного имущества. С точки зрения займодателя и заемщика, это сторона, передающая свое право требовать возврат займа третьему лицу.

Цедентом может быть любое дееспособное лицо, наделенное в силу договора конкретными правами, без ограничения на их передачу.

Другими словами, цедент — это старый кредитор.

Кто такой цессионарий

Цессионарий — это юридическое или физическое лицо, которому были переданы частичные или полные права от цедента. Он выступает в качестве правопреемника и получает возможность требовать выполнения обязательств от должника.

Цессионарий должен соответствовать следующим требованиям:

• Быть вправе требовать исполнения обязательств от должника
• Быть дееспособным
• Быть готовым принять на себя обязательства цессионария

Первый пункт особенно важен. Иногда бывает так, что в первоначальных документах прописаны обязательства, которые заемщик может исполнять только в отношении первоначального займодателя.

Другими словами, цессионарий — это новый кредитор.

Когда передается право требования на долг

Права требования передаются двумя способами. Первый — посредством сделки с подписанием договора цессии. Второй — в силу закона.

Закон вступает в силу в нескольких случаях:

• При передаче права требования по наследству. Если займодатель умирает, его наследники могут требовать соблюдения условий договора, заключенного с усопшим
• При реорганизации юридического лица. Например, слияния, разделения или поглощения. Право на долг может быть передано новому владельцу, который продолжает деятельность старого
• При уплате долгов поручителем должника. Доверенное лицо вправе требовать компенсацию от заемщика за понесенные убытки
• При взыскании имущества у залогодателя-третьего лица. Если в залоге была квартира, которая принадлежит не заемщику, а другому человеку, и при просрочке банк изъял и продал недвижимость. Собственник вправе требовать возмещения ущерба у должника

А цессия означает заключение сделки между участниками на заранее оговоренных условиях. В любом случае передача права требования на долг должна быть оформлена документально, чтобы обеспечить юридическую защиту и соблюдение интересов всех сторон.

Как составляется договор цессии

В договоре должны быть прописаны такие пункты:

• Предмет договора
• Права и обязанности сторон
• Ответственность сторон
• Порядок и сроки выплат
• Дополнительные условия (обязательно сроки действия договора)
• Реквизиты

Самый важный пункт — «Предмет договора». При чтении не должно возникнуть вопросов. Все должно быть однозначно, четко и понятно. Какое право передается и в какой мере цессионарий его получает (частично или полностью). Если договор включает в себя денежное требование (пени, проценты, неустойки), лучше всего приложить расчет.

Можно дополнить документ другой информацией:

• Сроки получения цедентом оплаты
• Порядок передачи цессионарию документов, подтверждающих существование задолженности
• Правила уведомления должника
• Момент перехода прав к цессионарию — после оплаты, заключения договора или в иную дату
• Порядок решения спора, если должник заплатит старому кредитору

Чтобы избежать форс-мажоров и неприятных ситуаций, изучите каждый пункт документа, особенно если его составлял другой участник. Обращайте пристальное внимание на реквизиты организаций и ИП. Их можно проверить в выписке из госреестров. Главное, чтобы не было ошибок.

Уступка требований происходит без внесения изменений в первоначальный договор. Передача документов происходит в том виде, в котором они составлялись изначально. Тот, кому переходит право взыскивать конкретный долг, не может вносить изменения в первичные условия, то есть требовать от должника чего-то большего.

Форму договора цессии лучше выбирать исходя из того, как оформлялся договор займа. Если это было просто письменное соглашение — поступайте аналогично. Если документ был заверен нотариально — обратитесь к нотариусу.

Документы, которые передаются новому кредитору

Новому кредитору должны быть переданы документы, подтверждающие его право на требование к должнику. Пакет документов выглядит так:

• Договор, на основании которого возникло право первоначального кредитора на требование к должнику
• Все существующие дополнительные соглашения
• Платежное поручение на перечисление суммы займа (подтверждение того, что кредитор исполнил свою часть обязательств)
• Судебное решение и другие документы, если уже прошло разбирательство с заемщиком в суде
• Акт сверки с заемщиком и другие документы, подтверждающие сумму задолженности
• Уведомления и претензии, которые цедент и должник отправляли друг другу (это важный аспект для нового кредитора, потому что в случае грубых прецедентов со стороны цедента, должник вправе требовать компенсацию от цессионария)

Как заемщик может узнать о передаче его долга

Заемщик может узнать о передаче своего долга несколькими способами:

• Посредством сообщения от кредитора. Он может уведомить заемщика о том, что его долг был передан другому лицу или организации. Обычно путем отправки письма или электронного сообщения
• Через интернет. Некоторые кредитные организации размещают информацию о передаче долга на своих сайтах, например, через раздел «Информация для заемщиков»
• Через уведомление от нового держателя долга. Нынешний кредитор может связаться с заемщиком напрямую и сообщить ему о своем праве требовать исполнения обязательств

Независимо от того, каким образом заемщик узнает о цессии, ему нужно обратиться к новому кредитору для получения дополнительной информации и уточнения всех условий.

Добросовестный цедент сам побеспокоится об этом и сообщит должнику о заключении договора цессии. А вот для банков и МФО это обязательное условие согласно статье 9 №230-ФЗ.