Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Татьяна Бабикова

Автор

Обновлено: 27 сентября 2023

Что такое кредитная история

Кредитная история — это все заявки на кредиты и займы, которые клиент когда-либо отправлял в банковские или микрокредитные организации.

КИ помогает банкам и МФО узнать о платежеспособности клиента. История обращения в банки и микрофинансовые организации отображается в бюро кредитных историй (БКИ). Сведения в БКИ хранятся семь лет с момента внесения записи.

Данные в БКИ передают не только банки и МФО, но и кредитные кооперативы, лизингодатели и операторы инвестиционных платформ.

Как информация о долге попадает в БКИ

Если клиенту приходится обращаться за займами, ему стоит узнать, как кредиторы подают данные в БКИ. Банки и МФО подают сведения о заемщиках в бюро кредитных историй — специальные организации, которые занимаются хранением, актуализацией и предоставлением отчетов по КИ. Узнать о долгах по микрозаймам можно через Госуслуги: запросить список БКИ и подать запросы в каждое из них.

Информация о микрозаймах попадает в кредитную историю так:

МФО информирует БКИ обо всех взаимодействиях с клиентом: задолженностях, частичном и полном погашении, пролонгации договора.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю

Чтобы улучшить КИ, можно взять микрозайм и выплатить его без просрочек. Это станет первым шагом к исправлению своего рейтинга. Клиент покажет банку, что справляется с долговой нагрузкой.

Пример ситуации, при которой не стоит обращаться в МФО для исправления кредитной истории: долг взыскивают через судебных приставов-исполнителей.

Если клиент в прошлом допускал образование просроченной задолженности, но закрыл долг, у него есть все шансы на корректировку негативной записи в БКИ.

Как микрозаймы влияют на кредитную историю

Микрозаймы видны в кредитной истории, но сам по себе факт обращения в МФО не влияет на рейтинг заемщика. Все зависит от платежеспособности и количества обращений за микрозаймами.

В МФО получить одобрение проще. Займы дают даже клиентам с плохой КИ. Но слишком частые обращения сигнализируют о нестабильном материальном положении и неумении распоряжаться деньгами. Что влияет на скоринговый балл:

• Количество заявок в МФО
• Наличие просрочек
• Статус созаемщика или поручителя
• График погашения задолженности
• Долги по услугам ЖКХ, мобильной связи, налогам, штрафам
• Задолженность по алиментам

Если клиент исправно вносит платежи по микрозайму, это положительно отражается на его кредитном рейтинге. Если же займополучатель допустит просрочку, МФО отправит эти сведения в бюро, с которыми заключила договоры. Чем больше негативных отметок о заемщике в БКИ, тем меньше шансов получить кредит в будущем. А еще могут не одобрить заявку, если у клиента слишком много займов.

Как банки относятся к клиентам с микрозаймами

Если заемщик оформил один микрозайм и оплачивает задолженность в срок, его считают добросовестным. Если банки видят, что у клиента оформлены сразу несколько займов или кредитов, ему могут отказать в выдаче крупной суммы.

Представители банков рассуждают так: если у клиента много долгов, есть риск неуплаты ежемесячных платежей. За просрочку начисляются проценты и неустойки. Где гарантия, что клиент вернет деньги банку? Сможет ли он обслуживать долг? В результате кредиторы отказывают в предоставлении денег или устанавливают высокую процентную ставку, чтобы снизить риски невозврата.

Когда просрочка по займу повлияет на кредитный рейтинг

От размера долга и регулярности просрочек зависит то, насколько упадет рейтинг после задержки платежа. Банки лояльно относятся к задержкам в один–два дня. Но даже такие незначительные просрочки могут повлиять на скоринговый балл клиента, если он будет допускать их постоянно.

Чем больше просрочка и чем дольше она длится, тем хуже для заемщика. Просроченная задолженность до 30 дней в банке — нормальное явление, так как клиенты платят раз в месяц. Если же клиент не оплачивает долг более 31 дня, кредитный рейтинг ухудшается.

БКИ применяют несколько статусов:

• Зеленый — отсутствие просрочек, хорошая платежная дисциплина
• Желтый — зафиксирована одна просрочка сроком менее месяца. Нормальный рейтинг
• Оранжевый — от одного до двух месяцев. Вероятность одобрения снижается
• Рыжий — от двух до трех месяцев. Шанс получения займа стремится к нулю
• Красный — от трех до четырех месяцев. Гарантированный отказ 
• Алый — более четырех месяцев. Получить деньги в долг можно только по специальной программе для оздоровления КИ. Для многих финансовых организаций даже такой рейтинг не будет ограничением

Есть и другие цвета. Серый означает, что банк внес информацию о клиенте с ошибками или с целью сильно не портить рейтинг заемщика. Черный — регулярные просрочки или начало исполнительного производства судебными приставами. Таким же цветом иногда обозначают клиентов, с которых нечего взять: нет имущества, работы, сбережений и так далее.

Когда цвет черный, даже МФО могут отказать в предоставлении денег. В исключительных случаях таким заемщикам доступны специальные программы, ориентированные на исправление КИ, но чаще всего под очень высокие проценты.

Как не попасть в БКИ с просрочкой по займу

Даже если клиент просрочил платеж на один день, это отразится на его КИ. Чтобы не допустить появления негативной отметки в БКИ, необходимо сообщить о финансовых трудностях представителю МФО.

Кредиторы часто предлагают отсрочку платежа. В этом случае клиенту необходимо оплачивать только проценты за каждый день неоплаты. Штрафы и неустойки не списываются. Отсрочка может продолжаться до двух месяцев.

Другие варианты: кредитные каникулы или реструктуризация. Предоставление таких услуг — право, а не обязанность МФО. Кредиторы могут пойти на встречу или отказать заемщику.

Как восстановить кредитный рейтинг

Восстановить рейтинг заемщика можно только одним способом: погасить текущую задолженность и своевременно оплачивать проценты по будущим кредитам и займам. Рейтинг падает, если есть долги за коммунальные услуги, штрафы и алименты.

Чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, необходимо оформить в МФО займ на небольшой срок, до месяца, и своевременно погасить задолженность. Информация в течение пяти дней отобразится в БКИ. При необходимости процедуру можно повторять несколько раз.

Если были незначительные нарушения, и МФО не подала иск в суд, достаточно погасить займ и начисленные неустойки, вернуться в график платежей. Примерно через полгода рейтинг восстановится. Главное — больше не допускать просрочек.

Коротко о главном

• Все компании, которые предоставляют займы населению, подают сведения в БКИ
• Информация хранится в реестре семь лет
• Сами по себе микрозаймы не портят кредитную историю
• Просрочки до месяца существенной роли не играют
• Кредитный рейтинг ухудшается, даже если клиент просрочил возврат долга на день
• Данные о просроченной задолженности отображаются в БКИ в течение пяти дней
• Специальные предложения по оздоровлению КИ или программа реструктуризации помогут улучшить кредитную историю после микрозаймов 

Ответы на вопросы