Что означает принятый закон об охлаждении кредитов и займов

Софья Игумнова

Эксперт ВсеЗаймыОнлайн по банковским продуктам

Юрий Муранов

Главный редактор

Согласно новому закону, между заключением договора и получением денег должно будет пройти некоторое время. В течение него не будут совершаться финансовые операции. Такое ограничение будет действовать как для банковских кредитов, так и для микрозаймов в МФО.

Суть нововведений

После ввода периода охлаждения получить от 50 до 200 тысяч рублей можно будет только через 4 часа после подписания договора. Если нужна сумма больше, деньги перечислят не раньше, чем через 48 часов. До истечения этого времени заемщики не смогут перевести или снять деньги кредитора. Это ограничение должно дополнительно защитить граждан от кредитов, оформляемых мошенническим путем.

Кредиторы будут обязаны сообщать заемщикам о периоде охлаждения после заключения договора. Пока действует этот срок, можно будет отказаться от кредита, даже если его оформление не связано с действиями злоумышленников. При этом нормы не затронут действующие займы, даже взятые без ведома заемщиков: их все еще придется выплачивать.

Если лицо присутствует в базе случаев совершения переводов без добровольного согласия, МФО не сможет выдать ему заем, а банк — перевести в его пользу кредитные средства. В обоих случаях заемщик получит письменное уведомление.

Также он не будет распространяться на автокредиты, если деньги отправляются сразу на счет продавца, и перечисление денег юридическим лицам и ИП для оплаты товаров или услуг офлайн. Если по договору привлекаются созаемщики или поручители, период охлаждения также не действует. Человек сможет приобрести товары или услуги в кредит без ограничения только при личном присутствии в магазине или организации.  

В пояснительной записке к закону подчеркивается, что принятие закона не повлияет на достижение целей госпрограмм РФ или доходы бюджетной системы, не потребует дополнительных расходов, не приведет к негативным социально-экономическим последствиям.

Экспертное мнение

Антон Михайлов

«Банкрот-Сервис»

Период охлаждения нужен для защиты граждан от импульсивных решений, касающихся кредитов. У многих бывали ситуации, когда, оформив кредит и получив заветную сумму на счет, через несколько дней приходило осознание того, что это было необязательно, а вместе с тем вставал вопрос, зачем они это сделали.

Речь идет о покупках среднего ценового сегмента, например, нового гаджета — смартфона, ноутбука, приставки стоимостью в 100–200 тысяч рублей. С одной стороны, сумма не такая большая, однако, если взять ее в кредит, переплата становится довольно весомой, тем более сейчас, на фоне ставки ЦБ.

На мой взгляд, законопроект направлен скорее на молодежь, нежели на старшее поколение, ведь импульсивность больше присуща молодости. В этом возрасте хочется выглядеть лучше за счет гаджетов, брендовых вещей и прочей «атрибутики успеха», транслируемой нам с экранов различных инфоплатформ.

В силу специфики нашей компании мы часто сталкиваемся с людьми, взвалившими на себя непосильную ношу. В прошлом году, например, мы работали с молодым человеком, которому едва исполнилось 18 лет. За небольшое время, прошедшее с его совершеннолетия, он успел набрать более 20 микрозаймов, сумма приближалась к миллиону. Для стратегии защиты в суде нужна была информация о том, куда парень потратил эти деньги. Ответ был неутешительный: гаджеты, одежда, а остальное — на развлечения.

Конечно, период охлаждения не поможет, когда есть твердое намерение получить деньги, но для тех, кто склонен к критическому осмыслению своих поступков, лишним точно не будет.

Читать

Скрыть

Кредиты

Центробанк планирует уменьшать срок охлаждения для банков, которые в течение как минимум двух кварталов будут соответствовать определенным критериям. После этого регулятор вправе снова ввести для кредитора требования, установленные законом. Это произойдет, если в течение одного квартала у финансовой организации неоднократно выявлялись факты выдачи кредитов без согласия клиента или нарушения в принятии антифрод-мер.

В случае нарушения норм противодействия мошенничеству и возбуждения уголовного дела по факту хищения денег кредитор не сможет требовать от заемщика исполнения обязательств, начислять проценты и передавать долг на взыскание.  

Банки не смогут выдавать новые карты лицам из базы данных ЦБ о попытках мошеннических операций, если старые еще не заблокированы. По их действующим картам установили ограничение на переводы другим людям — до 100 тысяч рублей в месяц. 

Микрозаймы

С 1 марта 2026 года микрофинансовые организации получат доступ к базе данных Банка России. Если информация о человеке есть в этой базе, МФО обязана отказать ему в заключении договора займа.

МФО зачислит деньги на счет, только если данные заявителя и получателя денег будут совпадать. МФК и МКК будут должны создать внутренние регламенты, запрещающие заключение договоров займа без добровольного согласия физического лица.

Ограничения переводов на цифровые карты

Мошенники часто убеждают жертву оформить виртуальную (токенизированную) карту по собственным данным и пополнить ее в банкомате. Сразу после этого они снимают деньги. 

Чтобы препятствовать этому, на виртуальные карты банки теперь не смогут зачислять больше 50 тысяч рублей в течение 48 часов после их выпуска. При попытке внести деньги в банкомате должно появляться сообщение об отказе и его причинах. Банки будут фиксировать такие случаи и сообщать в ЦБ для дальнейших разбирательств.

Информацию по токенизированным картам, которую обрабатывают операторы переводов и Национальная система платежных карт, дополнили — теперь она содержит номер карты и количество дней с ее цифрового преобразования. Председатель думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что это поможет лучше определять пользователей таких карт и корректно рассчитывать период охлаждения по ним. 

Экспертное мнение

Георгий Габолаев

«Группа-А»

Закон предусматривает ряд исключений, на которые период охлаждения не распространяется:

• Кредиты и займы до 50 000 рублей — небольшие суммы, которые часто необходимы для срочных нужд
• Ипотечные кредиты — из-за их специфики и длительного процесса оформления
• Образовательные кредиты — направлены на оплату обучения
• Автокредиты, если средства перечисляются напрямую автодилеру
• Кредиты на рефинансирование, при условии, что сумма обязательств не увеличивается
• Покупки товаров или услуг в кредит при личном присутствии заемщика в месте продажи
• Кредиты с созаемщиками или поручителями

Эти исключения обусловлены либо незначительными рисками, либо особенностями целевого использования средств.

Кроме периода охлаждения, российское законодательство предусматривает и другие дополнительные меры и механизмы для защиты прав заемщиков:

• Самозапрет на получение кредитов. С 1 марта 2025 года граждане могут установить запрет на оформление кредитов на свое имя, подав соответствующее заявление. Это эффективно защищает от мошеннического оформления кредитов без ведома гражданина
• Обязательная проверка ИНН заемщика. Банки и микрофинансовые организации обязаны запрашивать ИНН и проверять его в государственных информационных системах, что повышает точность идентификации и снижает риск мошенничества
• Ограничения на выдачу электронных средств платежа. Банки не вправе выдавать электронные платежные средства лицам, информация о которых содержится в базе данных Банка России о мошеннических операциях

Введение периода охлаждения не оказывает негативного влияния на кредитную историю заемщика. Если гражданин решает отказаться от получения кредита в течение этого периода, информация об этом не передается в бюро кредитных историй и не отражается на кредитном рейтинге. Так заемщики могут принимать взвешенные решения без опасений за свою финансовую репутацию.

Читать

Скрыть

Как будут бороться с мошенниками

Закон обяжет банки дополнительно проверять операции клиентов, чтобы пресекать мошенничество. Финансовые организации будут обмениваться информацией с бюро кредитных историй и реагировать на подозрительные действия. 

Банки и МФО будут проверять ИНН заемщика в государственных информационных системах, базе ФНС России. Кредитор будет обязан онлайн в режиме реального времени передавать, запрашивать и учитывать сведения из всех бюро кредитных историй. Благодаря этому ускорится и упростится обмен информации между финансовыми организациями и БКИ. 

Вводимые меры должны помочь избежать ситуаций, в которых люди оформляют сразу несколько кредитов и займов МФО за короткий срок в результате мошеннических действий. Отсрочка даст заемщику время подумать и понять, находится ли человек под влиянием злоумышленников. Финансовую организацию или правоохранительные органы это предупредит о возможном преступлении.

Источники: ЦБ РФ, Государственная Дума