Консолидация задолженностей
Консолидация задолженностей — это объединение нескольких кредитов в один для погашения долга на более щадящих условиях.
В мировой банковской сфере консолидация производится достаточно часто, ее предоставляют организации-посредники. У такой процедуры выделяют следующие преимущества:
- Более простое управление - один счет вместо нескольких
- Снижение процентной ставки
- Сокращение ежемесячного платежа
- Уменьшение совокупной переплаты
Но специалисты выделяют также и минусы консолидации:
- Итоговая переплата оказывается выше, чем по отдельно взятым кредитам
- Нередки случаи мошенничества и невыполнения обязательств со стороны посредников
В России консолидация задолженности, в основном, представлена в форме рефинансирования. В случае наступления неблагоприятных обстоятельств и полной либо частичной утраты платежеспособности заемщику предлагают взять кредит для погашения текущих задолженностей. Благодаря этому заемщик может избежать просрочек и испорченной кредитной истории. Банк покрывает имеющуюся задолженность перед другими организациями, предоставляя кредит под более низкую ставку на более долгий срок. Ежемесячный платеж сокращается и клиент способен вносить оплату регулярно.
Большинство банков позволяет рефинансировать:
- Кредитные карты
- Ипотеку
- Потребительские кредиты
- Овердрафт по дебетовой карте
- POS-кредиты
- Автокредиты
Микрозаймы, частные займы и небанковские задолженности (например, за неуплату услуг ЖКХ) рефинансировать обычно нельзя.
Экономия на переплате после консолидации задолженностей может составлять до 40%. Кроме уменьшения финансовой нагрузки, заемщик может отказаться от дополнительных услуг или изменить валюту долга, что сделает погашение для него еще более удобным.
Консолидация относится к целевым кредитам, поэтому средства в рамках нее сразу перечисляются финансовым организациям. В некоторых случаях банк может выдать сумму клиенту на руки, чтобы он погасил задолженности сам. Если в назначенный срок он этого не сделает, то банк увеличит процентную ставку или начислит штраф.