P2P-кредитование (англ. peer-to-peer — «одноранговая система») — это форма кредитования, при которой заемщик получает деньги напрямую от другого лица, без привлечения каких-либо финансовых организаций. Реализуется такая услуга через специализированные интернет-порталы, где физические и юридические лица выступают в роли кредиторов и заемщиков.
Ключевые особенности
В большинстве случаев P2P-кредиты являются необеспеченными частными соглашениями, заключенными между физическими лицами. Иногда заемщиками или кредиторами могут быть и юридические лица.
P2P-кредитование характеризуется следующими параметрами:
- Коммерческие условия заключения сделки.
- Отсутствие видимых связей либо предыдущих отношений между сторонами соглашения.
- Организатор выступает только посредником, он не может влиять на условия кредита напрямую.
- Кредитор имеет право самостоятельно выбирать заемщика.
- Кредит не обеспечен и не застрахован государством.
- Деньги переходят горизонтально от одного участника сделки к другому.
P2P-кредитование очень рискованно, так как в нем невозможно достоверно проверить платежеспособность и кредитную историю заемщика. Поэтому кредиторы пытаются минимизировать риск, повышая процентные ставки и выдавая большое количество мелких займов разным клиентам.
Ставка по такому кредиту может быть фиксированной или основанной на обратном аукционе. В последнем случае потенциальный клиент называет максимальный размер ставки, а кредиторы торгуются между собой за право выдать заем, снижая ставку.
P2P-площадки
Сервисы, построенные на кредитовании одних физлиц другими, появились в мире относительно недавно. Первая площадка P2P-кредитования была открыта в Великобритании в 2005 году, в России — в 2010 году.
P2P-сервис получает прибыль одним из следующих способов:
- За счет комиссии, которая взимается с заемщиков.
- Процент от суммы кредита, взимаемый и с кредитора, и с заемщика.
Для участия в системе P2P-кредитования гражданину необходимо зарегистрироваться на сайте сервиса в качестве заемщика либо заимодавца, и пройти проверку данных.
Деньги переводятся онлайн на счет клиента в самом сервисе. Каждому пользователю присваивается рейтинг, который отражает следующие показатели:
- Платежеспособность (количество погашенных займов, наличие просрочек).
- Доверие (полнота предоставленных личных сведений и контактной информации).
- Активность (количество заключенных сделок в сервисе).
P2P-кредитование — один из наиболее простых и доступных способов получения заемных средств как для физических, так и для юридических лиц. Все сделки проходят удаленно, без личных встреч. Однако потенциально высокие доходы для кредитора на P2P-площадках сопряжены с высокими рисками. Наиболее распространенная ситуация — человек или компания, которые оформили кредит перестали погашать задолженность. В этом случае взыскание долга может затянуться на годы, и не факт, что его удастся вернуть.