P2P-кредитование

P2P-кредитование (англ. peer-to-peer — «одноранговая система») — это форма кредитования, при которой заемщик получает деньги напрямую от другого лица, без привлечения каких-либо финансовых организаций. Реализуется такая услуга через специализированные интернет-порталы, где физические и юридические лица выступают в роли кредиторов и заемщиков.

В большинстве случаев такие кредиты являются необеспеченными частными соглашениями, заключенными между физическими лицами. Иногда заемщиками или кредиторами могут быть и юридические лица.

P2P-кредитование очень рискованно, так как в нем невозможно достоверно проверить платежеспособность и кредитную историю заемщика. Поэтому кредиторы пытаются минимизировать риск, повышая процентные ставки и выдавая большое количество мелких займов разным клиентам.

Ставка по такому кредиту бывает 2 видов:

• Фиксированная — рассчитывается по правилам площадки, на которой предоставляется кредит
• Основанная на обратном аукционе. Потенциальный клиент называет максимальный размер ставки, а кредиторы торгуются между собой за право выдать заем, снижая ставку

Сервис, который занимается организацией P2P-кредитования, получает прибыль одним из следующих способов:

1. За счет комиссии, которая взимается с заемщиков
2. Процент от суммы кредита, взимаемый и с кредитора, и с заемщика

Первая площадка P2P-кредитования Zopa (Zone of Possible Agreement) была открыта в Великобритании в 2005 году. На конец 2012 года она продолжает занимать лидирующие позиции в мире, имея более 500 000 клиентов и сумму кредитов от 200 миллионов фунтов стерлингов. В США первыми компаниями на этом рынке были Prosper и Lending Club, с 2006 по 2012 сумма кредитования достигла 1.5 миллиарда долларов. Другими известными игроками в этой сфере считаются: Funding Circle, Trustbuddy и Thincats. В России наиболее популярны специализированная площадка платежной системы WebMoney, и организованный при участии Альфа-Банка сервис Поток.

Для участия в системе P2P-кредитования гражданину необходимо зарегистрироваться на сайте сервиса в качестве заемщика либо заимодавца, и пройти проверку данных. Деньги переводятся онлайн на счет клиента в самом сервисе. Каждому пользователю присваивается рейтинг, который отражает следующие показатели:

1. Платежеспособность (количество погашенных займов, наличие просрочек)
2. Доверие (полнота предоставленных личных сведений и контактной информации)
3. Активность (количество заключенных сделок в сервисе)

P2P-кредитование характеризуется следующими ключевыми параметрами:

• Коммерческие условия заключения сделки
• Отсутствие видимых связей либо предыдущих отношений между сторонами соглашения
• Организатор выступает только посредником, он не может влиять на условия кредита напрямую
• Кредитор имеет право самостоятельно выбирать заемщика
• Кредит не обеспечен и не застрахован государством
• Деньги переходят горизонтально от одного участника сделки к другому